家住山東臨沂的學(xué)生家長(zhǎng)陳月（化名）給孩子報(bào)了線上教育平臺(tái)學(xué)霸君的寒假班。在停課后，3000多元的學(xué)費(fèi)突然變成2萬多元的分期貸款。消費(fèi)者是否知情成為關(guān)鍵性的爭(zhēng)議點(diǎn)。專家表示，金融機(jī)構(gòu)要做好風(fēng)控，不僅要把控消費(fèi)者的信用風(fēng)險(xiǎn)，也要把控場(chǎng)景平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，更要關(guān)注場(chǎng)景平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)前景、財(cái)務(wù)狀況等信息。

    1月初，線上教育平臺(tái)學(xué)霸君的創(chuàng)始人張凱磊在發(fā)表于朋友圈的公開信中這樣寫道：“奔跑了8年的學(xué)霸君還是在2020年的冬天倒下了，我們的學(xué)霸君1對(duì)1和優(yōu)學(xué)小班要歇業(yè)了。”張凱磊披露的數(shù)據(jù)顯示，學(xué)霸君有5萬多名學(xué)生。中國(guó)證券報(bào)記者了解到，目前一些家長(zhǎng)正陷于退費(fèi)無門的境地。不少人發(fā)現(xiàn)，原以為是分期付款的學(xué)費(fèi)，竟變成了分期貸款。課程雖然沒了，貸款催收卻沒有停止。

    近年來，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Ρ怀掷m(xù)看好，與相關(guān)場(chǎng)景平臺(tái)合作成為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展消費(fèi)金融的重要抓手之一，但部分類似學(xué)霸君這樣的場(chǎng)景平臺(tái)在出現(xiàn)問題后留下了大量糾紛。專家認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)在與場(chǎng)景平臺(tái)進(jìn)行合作時(shí)管住資金池是關(guān)鍵。

    學(xué)費(fèi)秒變貸款

    在春節(jié)假期期間，中國(guó)證券報(bào)記者來到北京市朝陽區(qū)瀚海國(guó)際大廈，該大廈是學(xué)霸君的辦公所在地。然而，記者被告知學(xué)霸君已搬離。

    瀚海國(guó)際大廈的保安向記者提供了一個(gè)地址，稱員工和家長(zhǎng)可去該地找北京智周教育科技有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人處理相關(guān)事宜。

    天眼查信息顯示，智周教育法定代表人是張凱磊，該公司于2020年12月31日因“通過登記的住所或者經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所無法聯(lián)系”而被北京市朝陽區(qū)市場(chǎng)監(jiān)督管理局列入經(jīng)營(yíng)異常名錄。

    當(dāng)記者來到瀚海國(guó)際大廈保安所告知的地點(diǎn)時(shí)，工作人員告訴記者，他們只負(fù)責(zé)信息登記。由于學(xué)霸君資金鏈斷裂，家長(zhǎng)只能通過訴訟方式追回學(xué)費(fèi)。

    家住山東臨沂的學(xué)生家長(zhǎng)陳月（化名）告訴記者，2019年年底，她在學(xué)霸君老師的推薦下給孩子報(bào)了一個(gè)30課時(shí)、學(xué)費(fèi)共3620元的寒假班。當(dāng)時(shí)，雙方約定分兩個(gè)月繳納學(xué)費(fèi)，分別為1420元和2200元。該班型在寒假結(jié)束后停課。

    2020年2月，陳月提出停課要求。在停課后，她卻收到一條來自某消費(fèi)金融公司的催款短信。該短信稱：“您的貸款當(dāng)期應(yīng)還金額為2248.33元，我司在您的還款賬戶里已扣0.0元，請(qǐng)及時(shí)足額還款。”

    陳月馬上聯(lián)系學(xué)霸君的老師，但對(duì)方建議她先還款，在辦理完退學(xué)后學(xué)霸君會(huì)把錢返還給她。

    “為什么我還要為已停課的課程交學(xué)費(fèi)？”陳月提出質(zhì)疑。這時(shí)，學(xué)霸君老師才告訴她，當(dāng)時(shí)給她辦的是教育分期貸款。從這家消費(fèi)金融公司發(fā)來的短信看，陳月的欠款總計(jì)為20235.01元。

    面對(duì)3620元的學(xué)費(fèi)突然變成2萬多元的分期貸款，陳月既納悶又生氣。“我本想著能承擔(dān)多少學(xué)費(fèi)，就交多少錢。我承受不起每月2000多元的還款。如果早知道是分期貸款，我肯定不會(huì)辦的。這些機(jī)構(gòu)怎么能在背地里給我辦這種貸款呢？”

    經(jīng)過與學(xué)霸君多次溝通后，陳月的貸款已于2020年4月中止。

    然而，湖南常德的學(xué)生家長(zhǎng)嚴(yán)麗（化名）卻沒有陳月這么“幸運(yùn)”。2020年5月，嚴(yán)麗給孩子報(bào)了學(xué)霸君的四年級(jí)數(shù)學(xué)課程。一個(gè)月后，由于個(gè)人原因暫停上課，嚴(yán)麗提交退款申請(qǐng)，學(xué)霸君于2020年7月審批通過該申請(qǐng)，但截至目前，嚴(yán)麗退款申請(qǐng)的辦理狀態(tài)仍為“退費(fèi)中”。近幾個(gè)月，嚴(yán)麗持續(xù)收到消費(fèi)金融公司的催收電話和短信。近兩個(gè)月，嚴(yán)麗已不再支付還款。“擔(dān)心交完錢，又打了水漂兒。”她表示。

    變身背后

    分期付款是怎么變成分期貸款的呢？

    嚴(yán)麗稱，就在付款時(shí)，學(xué)霸君老師發(fā)給她上述消費(fèi)金融公司的二維碼。學(xué)霸君老師只說“分期”，未提“貸款”。陳月回憶道：“我是通過學(xué)霸君老師發(fā)來的鏈接進(jìn)行付款的，一直以為把錢交給了學(xué)霸君，根本不知道分期貸款的事。”

    北京中銀律師事務(wù)所合伙人劉永波介紹，教育分期貸款的具體操作模式一般是由金融機(jī)構(gòu)直接將相關(guān)課程的學(xué)費(fèi)一次性全額打給教育機(jī)構(gòu)，家長(zhǎng)再按月向金融機(jī)構(gòu)分期還款，期限為12-24個(gè)月不等。如將該類貸款認(rèn)定為金融消費(fèi)產(chǎn)品，則應(yīng)按“賣者盡責(zé)、買者自負(fù)”的原則，界定金融機(jī)構(gòu)與相關(guān)教育平臺(tái)是否盡到向家長(zhǎng)推薦該類產(chǎn)品時(shí)的適當(dāng)性義務(wù)。

    某消費(fèi)金融公司人士劉欣（化名）向記者介紹的情況也印證了這一點(diǎn)。劉欣說，該公司此前也與學(xué)霸君有過合作。學(xué)霸君為公司引流，公司決定是否放款，相關(guān)利率由公司根據(jù)風(fēng)控結(jié)果確定。“但是公司不直接與消費(fèi)者簽署貸款合同，而是在學(xué)霸君與消費(fèi)者簽訂的協(xié)議中寫明資金提供方來自于消費(fèi)金融公司。”

    消費(fèi)者是否知情成為關(guān)鍵性的爭(zhēng)議點(diǎn)。從多位消費(fèi)者表述看，他們事前并沒有注意到分期付款和分期貸款的區(qū)別。不過，黑貓投訴平臺(tái)顯示，也有消費(fèi)者表示，對(duì)學(xué)霸君為消費(fèi)者辦理分期貸款用于支付學(xué)費(fèi)的做法知情。

    某頭部消費(fèi)金融公司人士表示，公司與場(chǎng)景平臺(tái)簽署的合作協(xié)議會(huì)約定，場(chǎng)景平臺(tái)應(yīng)告知消費(fèi)者這是一筆貸款。“事實(shí)上，很多場(chǎng)景平臺(tái)都做不到這點(diǎn)。如果沒做到，那么，在出現(xiàn)壞賬時(shí)雙方都要承擔(dān)損失。”

    如何確定場(chǎng)景平臺(tái)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行了告知？“雙錄”是方法之一，即在消費(fèi)者和場(chǎng)景平臺(tái)簽署合同時(shí)錄音錄像。“由于有些消費(fèi)者覺得體驗(yàn)不好，所以，場(chǎng)景平臺(tái)不愿意實(shí)施。”上述人士坦言。

    蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智認(rèn)為，如在簽訂協(xié)議過程中沒有進(jìn)行相關(guān)提示，那么，消費(fèi)金融公司和場(chǎng)景平臺(tái)就沒有盡到相應(yīng)的提示義務(wù)。

    北京市華城律師事務(wù)所創(chuàng)始人張宇鋒分析，對(duì)消費(fèi)者是否知情的問題，要具體問題具體分析。存在消費(fèi)金融公司和場(chǎng)景平臺(tái)沒有在合同中以醒目的形式，告知消費(fèi)者相關(guān)事項(xiàng)的可能。

    另外，許多家長(zhǎng)對(duì)無法上課卻還要繼續(xù)還款的事表示難以接受。對(duì)此，劉永波認(rèn)為，對(duì)這個(gè)問題，還是要看相關(guān)合同的具體約定。如果是消費(fèi)者向消費(fèi)金融公司貸款，一次性支付給在線教育平臺(tái)公司，則家長(zhǎng)還需按貸款合同還貸。若雙方合同約定的學(xué)費(fèi)屬預(yù)繳費(fèi)用，那么，未上課就不應(yīng)扣費(fèi)，已預(yù)繳費(fèi)用應(yīng)予退還。

    管住資金池

    單筆支付費(fèi)用較高的消費(fèi)場(chǎng)景的客戶具有潛在的信貸需求，一些場(chǎng)景平臺(tái)已成為金融機(jī)構(gòu)批量轉(zhuǎn)化客戶的入口。零壹研究院院長(zhǎng)于百程表示，場(chǎng)景金融在理論上實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)、場(chǎng)景平臺(tái)和消費(fèi)者的三贏格局，金融機(jī)構(gòu)增加了利息收入，場(chǎng)景平臺(tái)擴(kuò)大了業(yè)務(wù)規(guī)模、提升了客戶黏性，消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)了提前消費(fèi)。

    然而，無論是蛋殼公寓爆雷，還是學(xué)霸君事發(fā)，都為一些消費(fèi)金融公司與場(chǎng)景平臺(tái)合作的發(fā)展敲響警鐘。于百程表示，在資金直接打給場(chǎng)景平臺(tái)的深度場(chǎng)景金融模式中，除借款人還款風(fēng)險(xiǎn)外，場(chǎng)景平臺(tái)經(jīng)營(yíng)和道德風(fēng)險(xiǎn)凸顯。一些醫(yī)美、租房、教育等類場(chǎng)景平臺(tái)出現(xiàn)過騙貸、過分營(yíng)銷、倒閉和卷款跑路事件。場(chǎng)景平臺(tái)往往規(guī)模比較大，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的影響比較集中。

    劉欣表示，其所在的公司與學(xué)霸君的合作已停止。在學(xué)霸君事發(fā)后，該公司已決定停止催收相關(guān)欠款，自行承擔(dān)損失。“像學(xué)霸君這樣的場(chǎng)景平臺(tái)流量大、知名度高，在與消費(fèi)金融公司合作時(shí)議價(jià)能力強(qiáng)。我們處于弱勢(shì)，難以充分把握?qǐng)鼍捌脚_(tái)風(fēng)險(xiǎn)狀況。一旦場(chǎng)景平臺(tái)爆雷，就會(huì)留下一地雞毛。”

    上述頭部消費(fèi)金融公司人士告訴記者，每家消費(fèi)金融公司對(duì)與之合作的場(chǎng)景平臺(tái)都有一套準(zhǔn)入體系和風(fēng)控體系。在雙方簽署合作合同時(shí)，相關(guān)條款通常對(duì)場(chǎng)景平臺(tái)是有利的。消費(fèi)金融公司能做的只能是在選擇上更慎重。

    對(duì)消費(fèi)金融公司與場(chǎng)景平臺(tái)的合作，黃大智表示，金融機(jī)構(gòu)要做好風(fēng)控，不僅要把控消費(fèi)者的信用風(fēng)險(xiǎn)，也要把控場(chǎng)景平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，更要關(guān)注場(chǎng)景平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)前景、財(cái)務(wù)狀況等信息。

    劉欣表示，目前場(chǎng)景金融仍是公司拓展業(yè)務(wù)重要途徑。“公司正在探索在一些更細(xì)分領(lǐng)域與相關(guān)場(chǎng)景平臺(tái)開展合作，比如涉及牙齒矯正、植發(fā)等場(chǎng)景的企業(yè)，但還沒有形成比較強(qiáng)大的品牌規(guī)模和議價(jià)能力。對(duì)于比較理想的場(chǎng)景平臺(tái)，我們的風(fēng)控也比較好做。”

    于百程認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)也可改變場(chǎng)景金融模式，與場(chǎng)景平臺(tái)進(jìn)行淺度合作，將資金直接投放給消費(fèi)者，這樣可以在一定程度上規(guī)避場(chǎng)景平臺(tái)的道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在監(jiān)管方面，可從兩方面入手：一是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款的合作方進(jìn)行規(guī)范管理；二是對(duì)特定的場(chǎng)景平臺(tái)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)出臺(tái)綜合性規(guī)范辦法。

    中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤表示，對(duì)教育、租房等領(lǐng)域的涉眾類新興模式，要關(guān)注這些模式中的數(shù)據(jù)流、資金流等信息，管理好個(gè)人數(shù)據(jù)安全、資金流向等，還應(yīng)考慮是否引入第三方監(jiān)督機(jī)制及存管機(jī)制。

    例如，針對(duì)租房領(lǐng)域的“資金池”問題，北京市多部門近日出臺(tái)的《關(guān)于規(guī)范本市住房租賃企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的通知》明確，住房租賃企業(yè)向承租人收取的押金應(yīng)當(dāng)通過北京房地產(chǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)建立的專用賬戶托管。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)不得將承租人申請(qǐng)的“租金貸”資金撥付給住房租賃企業(yè)。