本報記者 李冰 余俊毅

    下調(diào)消費(fèi)貸利率、推出利率優(yōu)惠券、舉辦抽獎活動……春節(jié)前后，不少銀行加大消費(fèi)貸優(yōu)惠力度。

    近日，《證券日報》記者通過探訪銀行網(wǎng)點(diǎn)、電話咨詢、App查詢等途徑了解到，消費(fèi)貸成銀行信貸“開門紅”重頭戲。金融機(jī)構(gòu)紛紛降低消費(fèi)貸、信用貸產(chǎn)品利率，大力營銷推廣個人消費(fèi)貸業(yè)務(wù)。部分銀行消費(fèi)貸利率降至4%左右。

    優(yōu)惠活動種類繁多

    年初，通常是銀行信貸投放的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。步入2023年，金融業(yè)持續(xù)加大對國內(nèi)需求和供給體系的支持力度，信貸“開門紅”情況受到普遍關(guān)注。

    記者多方走訪觀察到，春節(jié)前后，銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品利率正在降低。部分銀行消費(fèi)貸利率已下調(diào)至4%以下，并在還款方式、期限上進(jìn)行了“讓步”；有銀行利率優(yōu)惠甚至持續(xù)到2023年3月底。

    以國有大行來看，工、農(nóng)、中、建四大國有行的消費(fèi)貸產(chǎn)品利率均在4%以下。其中，工商銀行融e借額度最高可至100萬元、年化利率最低3.7%、年限最長為5年；中國銀行隨心智貸額度最高30萬元，年利率最低3.95%，年限最長為3年；建設(shè)銀行建易貸額度最高30萬元，年化利率最低3.95%，年限最長為3年；農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)捷貸額度最高30萬元、年利率最低可至3.65%、年限為1年。

    除國有大行外，部分中小銀行也推出了各種類型的個人貸款業(yè)務(wù)，年化利率普遍在3.6%左右。

    從多位用戶反饋的情況及記者實(shí)際操作來看，大多銀行放款較快，幾乎“秒到賬”。舉例來看，某銀行推出了閃電貸，并開展年化利率優(yōu)惠券活動，符合活動條件的客戶，可獲得6.6折、8.5折、9.5折不等的利率折扣券。若使用6.6折優(yōu)惠券貸款20萬元，則年利率可低至3.8%，期限3年，并可以使用先息后本組合還款方式。

    雖然各大銀行推出了各式各樣的個人消費(fèi)貸優(yōu)惠活動，但這并不意味著其放松了貸款的申請門檻和審批風(fēng)控力度。比如某農(nóng)商行推出了工薪快貸產(chǎn)品，年利率低至3.6%，貸款對象僅限當(dāng)?shù)乩U存公積金單位職工。

    另外記者注意到，大多消費(fèi)貸款均標(biāo)注了資金不能用于購買理財、房產(chǎn)以及炒股等非消費(fèi)領(lǐng)域。且為避免消費(fèi)者產(chǎn)生誤解，消費(fèi)貸款的推廣界面往往會提示，“產(chǎn)品利率以實(shí)際辦理利率為準(zhǔn)”等。

    某股份行客戶經(jīng)理告訴《證券日報》記者，“我們會運(yùn)用科技手段，針對不同的貸款客戶，實(shí)施差異化額度、利率定價。此外信貸審批手續(xù)及風(fēng)控措施并未放松，只是效率較以往有所提高。”

    零壹研究院院長于百程告訴《證券日報》記者，“2023年春節(jié)時間較早，春節(jié)前后是用戶消費(fèi)的黃金期，也是臨時性資金需求的高峰，消費(fèi)信貸的需求比較旺盛，因此銀行在信貸‘開門紅’加碼營銷，往往能事半功倍。”

    銀行存款利率走低

    在個人信貸利率下調(diào)的同時，銀行的存款利率也在走低。目前銀行的定期存款及大額存單利率已經(jīng)進(jìn)入了“2時代”。

    記者走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，目前銀行大額存單的利率普遍在3%以下，且額度較少。定存方面，銀行的定期存款利率略高于大額存單，但也普遍在3.8%以下。

    同時，今年1月中旬，部分中小銀行還下調(diào)了存款利率。比如，某股份行表示，將對人民幣存款掛牌利率進(jìn)行調(diào)整，個人存款方面，定期整存整取二年、三年、五年利率分別由2.73%、3.5%、3.85%調(diào)整為2.7%、3.35%、3.7%。

    在業(yè)內(nèi)人士看來，中小銀行降低存款利率是為了主動管理負(fù)債成本，調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，緩解利差收窄和盈利壓力。并且，存貸款利率的下調(diào)一定程度上也會影響銀行的利潤。

    星圖金融研究院研究員黃大智對《證券日報》記者表示，“去年以來，銀行紛紛下調(diào)存款利率，這一定程度上來自于銀行資產(chǎn)端利率的下降，要求銀行降低負(fù)債成本，更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在存款利率下調(diào)后，銀行凈息差壓力已得到一定緩解。但需注意，存款類產(chǎn)品作為居民資產(chǎn)配置中最重要的一類產(chǎn)品，短期內(nèi)利率繼續(xù)下行的空間會十分有限。”

    此外，光大證券首席銀行業(yè)分析師王一峰預(yù)計，1月份銀行信貸投放“量增價減”，信用擴(kuò)張好于預(yù)期。考慮到1月份春節(jié)效應(yīng)后，2月份、3月份信貸投放將與市場自發(fā)需求修復(fù)關(guān)聯(lián)度更高，同時，結(jié)合銀行“早投放、早受益”的固有思維，一季度信用擴(kuò)張有望實(shí)現(xiàn)累計同比多增。