憑借大數(shù)據(jù)算法，智能推薦系統(tǒng)已在多家保險中介平臺上線，精準(zhǔn)匹配用戶需求，并向用戶推薦個性化的專屬保險產(chǎn)品。智能推薦系統(tǒng)的運作，往往始于8個由專家論證而來的“精華”問題。這8個問題，其實包含了幾十個關(guān)于用戶的細(xì)節(jié)。

    證券時報記者通過實地體驗，試圖呈現(xiàn)智能保險平臺的運作流程。值得注意的是，雖然推薦出來的保險產(chǎn)品組合不一定最適合用戶或最具性價比，但至少已經(jīng)讓大家看到一種希望——以后可以憑借自己能掌控的信息，不被人騷擾著“買保險”了。這在BAT（百度、阿里、騰訊）紛紛入局保險的今天，已經(jīng)成為一個保險產(chǎn)品買賣方式變革的重大信號。

    證券時報記者 劉敬元

    在一個智能保險平臺上，回答幾個問題，就得到了包含多家險企產(chǎn)品的保障計劃的推薦。不用再去找人推薦保險產(chǎn)品，不怕去保險公司官網(wǎng)測算保險后被電話轟炸，也不用害怕被保險營銷人員忽悠了。消費者只需在系統(tǒng)推薦的“套餐”中，根據(jù)自己的偏好，決定是不是要買以及買哪一套。

    這樣的場景，已在一些有互聯(lián)網(wǎng)或科技背景的保險中介平臺上線。從某種程度上講，這類中介機構(gòu)的定位較傳統(tǒng)中介已有較大不同。它們正在積極擁抱新技術(shù)，通過理解市場和服務(wù)，以客戶為中心做平臺，調(diào)動各方面資源為我所用，包括讓上游的保險公司來幫助用戶定制專屬化保險產(chǎn)品、推薦最具性價比的保險，讓消費者與保險之間的觸達(dá)更簡單。

    有保險中介人士向證券時報記者表示，雖然這種保險購買方式尚不普遍，但在BAT（百度、阿里、騰訊）入局保險的今天，已經(jīng)足夠引起保險行業(yè)的重視，預(yù)計未來會更普遍。

    智能保險初體驗

    記者昨天在一個智能保險平臺上做了一次購買保險的嘗試。

    先是回答了8個問題，包括：性別、出生日期、子女?dāng)?shù)量、最小子女年齡（若有）、年收入（個人/家庭）、按揭月還款額、所在省份、是否有特別需求（如，航意險）。

    接著，系統(tǒng)推測做這次嘗試的是“一位新時代獨立女青年”，建議配置意外、重疾方面的保障，并推薦“經(jīng)濟型”和“標(biāo)準(zhǔn)型”兩種保險產(chǎn)品套餐。

    該平臺信息稱，用戶在微信上回答的8個問題，都是保險產(chǎn)品專家經(jīng)過慎重考慮論證出來的“精華”。每一個問題背后，都關(guān)聯(lián)著數(shù)條用戶看不到想不到的“線索”。比如：問你“所在的城市”，大數(shù)據(jù)會隨之匹配“平均工資”、“地域性疾病”、“不同保險機構(gòu)在當(dāng)?shù)氐恼J(rèn)可度排名”等，從而一步完成數(shù)個維度的篩選。“8個問題，其實是幾十個關(guān)于你的細(xì)節(jié)，足以讓我了解你。”

    這個不超過5分鐘的體驗，讓記者想起最近一次購買保險的經(jīng)歷。幾個月前，記者在幾家險企官網(wǎng)上測試了主打重疾險的保費，隨后幾天，陸續(xù)收到對應(yīng)險企的電話。但是，電銷座席只會推銷產(chǎn)品，不會回答疑問，專業(yè)性頗讓人擔(dān)憂。

    定制專屬化保險產(chǎn)品

    上述智能保險產(chǎn)品是由宜信博誠保險銷售服務(wù)公司推出。據(jù)該公司官網(wǎng)信息，其在2015年底就推出智能保險概念。旗下小智科技公司打造的“小智智能保險”APP于2017年4月上線，截至當(dāng)年6月末，近3個月時間，注冊用戶增長到數(shù)萬人。

    據(jù)保險中介行業(yè)人士稱，自主探索智能保險平臺的保險中介不在少數(shù)，特別是有科技背景或互聯(lián)網(wǎng)背景的保險中介機構(gòu)，它們在這方面的積極性和活躍度不亞于保險公司。

    從某種程度上講，這類中介機構(gòu)的定位較傳統(tǒng)中介已有較大不同。它們正在積極擁抱新技術(shù)，通過理解市場和服務(wù)，以客戶為中心做平臺，調(diào)動各方面資源為我所用，包括上游的保險公司，來幫助用戶定制專屬化保險產(chǎn)品、推薦最具性價比的保險，讓消費者與保險之間的觸達(dá)更簡單。

    目前BAT都已獲得保險中介牌照，它們做平臺的趨勢更受到關(guān)注。騰訊微保的思路，就是將用戶體驗放在首位，從每個險種中嚴(yán)選2～3個產(chǎn)品，簡化條款，精準(zhǔn)匹配用戶需求。

    一位保險中介平臺負(fù)責(zé)人分析，智能保險平臺在中介的出現(xiàn)基于幾個原因。其一是互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為消費者消費習(xí)慣之一，且某種程度上，“心理信任”已轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上。其二，就互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)而言，中介平臺的方式更符合市場需求，比如用戶往往要比較不同產(chǎn)品的性價比。

    復(fù)雜智能推薦可期

    新一站保險代理公司2013年也已開始做智能推薦系統(tǒng)。該公司總經(jīng)理國婷麗對記者說，通過跟客戶互動的幾個問題，來為客戶匹配保險產(chǎn)品。互動的問題是顯性的，背后則是一套算法。智能推薦的這套算法也在從上半場到下半場的過渡過程中。

    上半場是機械的過程，更多的是數(shù)據(jù)的累積和映射表格關(guān)系的建立。比如，有100個用戶名單，有姓名、身份證號碼，可以解讀生日、性別；另外100個名單里面有微信賬號、購物傾向等。兩個名單匹配起來，就可以給客戶打更多立體化的標(biāo)簽。

    到了下半場，就是數(shù)據(jù)算法的升級，本質(zhì)上是一個思考的過程。以后機器人會學(xué)習(xí)，自我修復(fù)，根據(jù)標(biāo)簽建立系統(tǒng)和模型，反向輸出給用戶，讓用戶認(rèn)可并接受。專業(yè)的產(chǎn)品，更適合這樣的過程，更適合智能保顧或算法的合理推薦。

    國婷麗表示，數(shù)據(jù)模型正在嘗試進(jìn)行長期產(chǎn)品的模擬和適用，一旦應(yīng)用，對于市場和消費者的理解會有很大幫助，將讓消費者的需求和保障服務(wù)高度匹配起來。