本報記者 冷翠華

    隨著科技的發展，諸多行業正在發生劇變。當已有600年歷史的保險業遇到科技革命時，又將發生怎樣的變化？科技如何賦能保險，保險業的發展又將何去何從？5月26日，《華夏時報》主辦的“2018中國保險科技高峰論壇”在京召開，業界專家縱論科技如何賦能保險業。

    這是一個變革的時代，保險行業又處在漩渦中心首當其沖。”《華夏時報》總編輯水皮表示，從科技改變行業的角度來看，車險行業的變化最為典型。“科技的創新，互聯網的應用，加之無人駕駛技術正在成熟，如果今后無人駕駛和共享汽車出行形成很好的結合，整個汽車行業將會發生翻天覆地的變化。”他指出，技術成熟后，無人駕駛的交通事故率一定遠遠低于現在的人為駕駛，從而帶來車險行業的巨變。

    中國保險學會副秘書長馮占軍指出，推動保險業實現高質量發展，需要轉變發展方式、轉換增長動力，高度依賴于保險科技的發展和應用。“保險科技”不是泛泛地指各類現代科學技術，而是指能夠深度應用于商業保險領域，改變保險經營模式與方式，提高保險經營質量和效率，改善保險客戶體驗的現代科技手段。

    馮占軍表示，保險科技重塑了保險業競爭生態。在保險科技浪潮推動下，保險市場新的競爭主體不斷涌現，市場結構更加豐富，一個全新的競爭生態正在形成。專業互聯網公司開始出現，保險科技初創企業也快速增加，2017年年底已有200家左右。此外，互聯網巨頭紛紛布局保險業，而傳統險企則加快轉型升級：大型險企紛紛整合原有信息技術部門，組建數據中心或科技平臺。中小公司結合自身實際在細分領域開展數字化運營。

    “保險科技重塑保險競爭環境。”馮占軍說，保險科技對保險競爭環境的影響巨大。一些典型場景如下：數據資源成為重要的戰略資產。數據資源是數字經濟發展的主要驅動，是決定未來競爭能力的戰略資產，大數據是核心資源，掌握了大數據，就掌握了客戶和產品開發，從而贏得市場。通過獲得和分析海量數據，險企還可提高洞察力，幫助改善現有流程。

    此外，馮占軍表示，人工智能能提供許多單點解決方案。保險公司大部分價值鏈都由內部覆蓋，技術應用可顯著改善業務和運營模式。保險科技特別是人工智能可以提供許多單點解決方案，幫助保險公司改善和優化價值鏈。例如，在保險公司后臺部門中，一些流程可以通過先進的技術如人工智能實現部分或完全自動化，使交易更加簡單。保險科技能夠導致保險價值鏈的分解，從而讓保險公司更加專業化，使它們在外包之余可以專注于核心業務。

    北京保險研究院副院長馮澍表示，在新型科學技術的驅動下，保險行業除了保險的本質不會改變，其商業模式、產品形態、服務方式、運營管理、競合關系等都將發生巨大變化，這是技術創新對保險業務模式產生的變革性影響。

    具體來看，首先是保險業風險結構的變化，以往大群體、大類別、同質化的風險，正逐步向高維度、精準化、個性化風險轉變。其次是險企管理邏輯的變化，正以產品為中心轉向以客戶為中心，賬戶管理與客戶體驗成為至上的因素。

    國務院發展研究中心保險研究室副主任朱俊生指出，保險科技創造的價值應該獨立于監管政策。如果科技為保險行業創造的價值嚴重倚賴監管政策，則其含金量將大打折扣，真正的科技創造的價值應該獨立于監管政策，無論政策作何調整，其對于行業發展的意義始終不變。科技能為保險行業做些什么？朱俊生表示，至少在兩個方面有巨大的施展空間。首先，挖掘保險市場需求，尤其是長期保險市場需求。助力中小企業走出經營困境，幫助他們推動業務發展、降低成本，還是提升客戶體驗，都需要科技力量的支撐。這也是科技賦能保險應當進行深挖的領域。

    南開大學金融學院教授、博士生導師朱銘來表示，隨著科技的進步，精準的風險定價模式正在推廣，但這給險企的盈利模式帶來新的挑戰，在傳統發展模式下，保險公司大多利用大數法則以及信息不透明的優勢來獲取利潤。但隨著科技的發展、大數據的延伸，保險的風險定價技術正越來越豐富，險企可以根據消費者自身的風險特質來確定其保費費率，信息更加透明化，有利于保險公司盈利的部分因素正在消失。科技改變行業發展模式，保險公司當如何盈利？對此，他認為，唯有通過提升增值服務的水平，對高風險消費者不能一踢了之，拒絕承保，而同樣應當進行差異化定價，并配置附加服務。