全國范圍內的車險自主系數調整將于5月底前落實，這一場改革被市場稱為車險“二次綜改”。

    第一批包括北京、天津、陜西在內的首批16個地區已于4月28日24時率先試點采用最新的商業車險自主定價系數。據媒體報道，其他20個地區包括上海、浙江等地區將于本周六（5月27日）零點正式切換。

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    車險二次綜改

    保險公司擁有更大定價權

    2022年12月30日，中國銀保監會發布《關于進一步擴大商業車險自主定價系數浮動范圍等有關事項的通知》（銀保監規〔2022〕23號），進一步擴大財產保險公司定價自主權，商業車險自主定價系數浮動范圍擴大為[0.5-1.5]。執行時間原則上不得晚于2023年6月1日。

    自2015年首次商車費改以來，保險公司車險定價系數共進行了5次調整。整體趨勢由嚴變寬，從最早的自主核保系數[0.85-1.15]到車險第一次綜改的自主定價系數[0.65-1.35]，再到即將實行的[0.5至1.5]，下限降低0.35，上限上升0.35，系數范圍整體擴大0.7。

    作為計算車險保費的重要參數之一，自主定價系數越高，車險保費越高。

    我們先來了解下商業車險保費定價公式：

    商業險的計算公式為：基準保費*費率調整系數。

    基準保費由車輛價格、零整比系數等多種因素決定，一般十多萬的家用車基準保費在3000元左右。

    費率調整系數=無賠款優待系數（NCD系數）*自主定價系數*交通違法系數。

    NCD系數：為無賠款優待系數，即根據被保險人連續投保年限、出險次數，確定NCD系數值，從而影響車輛投保的費用。出險越多保費越貴，看的就是這個系數。

    交通違法系數：部分省市會將商業險與該車輛或該車主的交通違法記錄掛鉤，比如闖過幾次紅燈，有過幾次超速駕駛，這些也會成為決定車險價格高低的因素。

    自主定價系數：保險公司在一定范圍內自主設置的商業險折扣系數。

    而此次自主定價系數進行調整，理論上相同情況下，車險保費最低一檔可降價23%，最高一檔漲價11%。

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    你以為保費會再降23%

    其實可能是上漲11%

    不過與廣大車主盯著車險降低23%不同，保險公司卻指望著上漲11%，從1.35提高到1.5。車險綜改后我們并不覺得保險公司們有太多的讓利空間，反而有更強勁的漲價需求。

    對于保險公司來說，最希望見到的局面是：高保費，低出險率。這樣，他們才能賺錢。

    但是，由于2020年車險改革后，降價用力過猛和市場上更多的年輕車主，使得出險率增加，直接導致保費和出險率的倒掛，不少大型保險公司都抱怨車險入不敷出，適當上漲保費自然也就合情合理了。

    由于自主定價系數上限的緣故，不少公司在承保出租車、大貨車、攪拌車這類“高風險”商用車時面臨兩難選擇：若承保，則受制于自主定價系數的約束，保費過低承保風險過大；若不承保則失去業務。此次調整，則讓這類車主和保險公司有了更多的選擇空間。

    另外由于新能源汽車的商用比例較高，賠付率大大高于燃油車，許多保險公司的新能源車險業務仍舊無法實現盈利，新能源車主的商業車險很有可能在今后會有所調整。

    所以對于家庭用車的個人車主，尤其是新能源車車主而言，2023年想在車險領域省錢，還是有些困難的。

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    多大的事故

    應該走保險理賠？

    回到省錢的角度。車輛出險后選擇保險理賠會影響保費，不少車主會問：

    “多大的金額應該自掏腰包？多大的金額應該報案索賠？”

    具體我們可以來簡單計算下：

    車險保費由商業險和交強險組成，是否需要保險公司理賠會對保費有不同的影響，而不同的事故責任又會對理賠有不同的影響。

    如果本次事故你不用負責，那么將不會影響保費，所以在劃分責任時請別輕易攬責，否則來年買保險你會心疼的。

    如果很不幸的是事故中你有責任，那就一定會影響保費了。但是，影響商業險還是交強險，差別還是很大的。

    交強險出險對保費金額影響十分有限，所以交強險索賠基本無需考慮漲費情況。

    但如果當對方損失超2000元，或己方車輛需理賠，這時就得動用商業險了。與交強險相比，商業險動輒數幾千元的保費，出險一次對保費浮動比較大。

    通過這張表格我們可以直觀得看出，每年的商業險費用和汽車近三年或五年的出險情況息息相關。基準保費3000元的汽車，在連續五年未出險時，商業險費用僅為1080元，而三年內出險8次的時候，商業險費用達到了5400元。

    建議大家可以根據車輛損壞情況和事故責任來判斷是否需要出險。

    不少朋友在行車途中，會遇到不嚴重的小剮蹭，比如掉漆，保險杠剮蹭等輕微事故，可以考慮自行修復，這樣既能少走程序，又能避免出險后保費上漲。

    但如果損失數額比較大，超過了千元以上，可以考慮通過商業保險來理賠了，這樣可以盡量減少損失。

    當出險的損失不大或者不好判斷是否要索賠時，不妨先走完報案、定損等程序，這樣可以避免維修過程中修理廠和第三者的漫天要價。

    但暫時不向保險公司申請索賠，等這個保險周期快結束時，可以綜合考慮出險情況、損失金額、保費上漲幅度，再決定要不要索賠。