本報(bào)記者 冷翠華

    見習(xí)記者 楊笑寒

    隨著保險(xiǎn)公司今年一季度償付能力報(bào)告陸續(xù)披露，財(cái)險(xiǎn)公司一季度車均保費(fèi)情況也隨之揭曉。《證券日?qǐng)?bào)》記者據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至5月13日，已有65家財(cái)險(xiǎn)公司披露了今年一季度車均保費(fèi)，其中41家財(cái)險(xiǎn)公司車均保費(fèi)環(huán)比有所下降。

    受訪專家表示，未來(lái)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革將繼續(xù)深化，險(xiǎn)企將持續(xù)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管理與成本控制，助力車險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)“降價(jià)、增保、提質(zhì)”。

    車均保費(fèi)最高達(dá)5600元

    國(guó)家金融監(jiān)督管理總局（以下簡(jiǎn)稱“金融監(jiān)管總局”）披露的數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，財(cái)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入（以下簡(jiǎn)稱“保費(fèi)收入”）中，車險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)2234億元，占財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的43%，是財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的第一大險(xiǎn)種。因此，險(xiǎn)企車均保費(fèi)一直受到市場(chǎng)的普遍關(guān)注。

    數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，前述65家財(cái)險(xiǎn)公司中車均保費(fèi)最高的達(dá)5600元，最低的為608.17元。

    從分布來(lái)看，65家財(cái)險(xiǎn)公司中，車均保費(fèi)在3000元以上的有7家，在2000元至3000元之間的有15家，在1000元至2000元之間的有37家，在1000元以下的有6家。相較而言，2024年，上述65家財(cái)險(xiǎn)公司中，車均保費(fèi)在2000元以下的財(cái)險(xiǎn)公司共有40家，數(shù)量基本保持穩(wěn)定。

    對(duì)此，律商聯(lián)訊（北京）信息技術(shù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“律商風(fēng)險(xiǎn)”）董事總經(jīng)理戴海燕對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，2025年一季度，財(cái)險(xiǎn)公司的車均保費(fèi)呈集中化趨勢(shì)：一方面，體現(xiàn)為車均保費(fèi)低于2000元的險(xiǎn)企占比基本穩(wěn)定；另一方面，體現(xiàn)為車均保費(fèi)定價(jià)集中在中間區(qū)間（1000元—3000元），車均保費(fèi)的最高值和最低值差距較往年縮小，顯示市場(chǎng)定價(jià)逐步趨同，這些表現(xiàn)是險(xiǎn)企重新調(diào)整車均保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與深化應(yīng)用科技手段的反映。

    從趨勢(shì)來(lái)看，65家財(cái)險(xiǎn)公司一季度車均保費(fèi)的平均數(shù)為1929.42元，中位數(shù)為1693.65元。其中，41家險(xiǎn)企的車均保費(fèi)環(huán)比有所下降，3家險(xiǎn)企車均保費(fèi)不變，21家險(xiǎn)企的車均保費(fèi)環(huán)比有所上升。

    自2020年監(jiān)管部門發(fā)布《關(guān)于印發(fā)實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革指導(dǎo)意見的通知》以來(lái)，財(cái)險(xiǎn)公司車均保費(fèi)下降態(tài)勢(shì)明顯，較好地實(shí)現(xiàn)了“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的目標(biāo)。

    金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2024年前8個(gè)月，商業(yè)車險(xiǎn)平均無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)由綜合改革前的0.789，下降至0.722。在經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的主體中，超過(guò)70%的主體實(shí)現(xiàn)了費(fèi)用和成本的雙降，服務(wù)質(zhì)效和經(jīng)濟(jì)效益得到了雙提升，較好地實(shí)現(xiàn)了“降價(jià)、增保、提質(zhì)”三個(gè)預(yù)定目標(biāo)。

    強(qiáng)化科技賦能

    值得注意的是，車均保費(fèi)在1000元以下的主要為華農(nóng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中煤財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等中小險(xiǎn)企。

    北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘珜?duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者分析稱，車均保費(fèi)較低的主要為中小險(xiǎn)企，原因可能是中小險(xiǎn)企在品牌影響力、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等方面與大型險(xiǎn)企存在差距，因此通過(guò)降低保費(fèi)、采用低價(jià)策略來(lái)吸引客戶和提升競(jìng)爭(zhēng)力，以此擴(kuò)大市場(chǎng)份額。

    財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的“馬太效應(yīng)”一直較為明顯。一季度償付能力報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，一季度凈利潤(rùn)排名前五的財(cái)險(xiǎn)公司拿走了行業(yè)超過(guò)八成的利潤(rùn)。而車險(xiǎn)作為標(biāo)準(zhǔn)化程度相對(duì)較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，中小型險(xiǎn)企要在車險(xiǎn)市場(chǎng)獲得優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)力面臨更大的挑戰(zhàn)。

    律商風(fēng)險(xiǎn)銷售總監(jiān)侯維強(qiáng)表示，在車險(xiǎn)這一高度標(biāo)準(zhǔn)化的市場(chǎng)中，中小險(xiǎn)企要突破大型險(xiǎn)企的壟斷格局，可以采用以下幾種方式，一是聚焦細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)差異化定位。中小險(xiǎn)企可以深耕特定客群，例如，針對(duì)網(wǎng)約車司機(jī)、新能源車主、貨車司機(jī)等特定群體，開發(fā)定制化產(chǎn)品。二是強(qiáng)化科技賦能，提升運(yùn)營(yíng)效率與客戶體驗(yàn)。中小險(xiǎn)企可以通過(guò)積極引入科技手段，一方面提升承保前的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，對(duì)承保標(biāo)的進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別；另一方面還可以提升風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)能力，將高風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)可控標(biāo)的。

    展望未來(lái)，楊帆認(rèn)為，車險(xiǎn)市場(chǎng)將呈現(xiàn)以下發(fā)展趨勢(shì)：一是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，保險(xiǎn)公司需不斷創(chuàng)新和優(yōu)化產(chǎn)品；二是隨著新能源汽車的普及，新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)將迎來(lái)快速發(fā)展；三是車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革將繼續(xù)深化，保險(xiǎn)公司將更加注重風(fēng)險(xiǎn)管理和成本控制；四是保險(xiǎn)科技的應(yīng)用將更加廣泛，有助于提升保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量和運(yùn)營(yíng)效率。