本報記者 冷翠華

    近期，在我國南方洪澇災害面前，保險公司一邊落實風險減量服務，一邊積極開展理賠，切實發揮保險業的作用。業內人士認為，風險減量的意義在于提前防范，大災不一定有大賠，提高社會抗風險能力。

    事實上，去年1月份，原銀保監會發布的《關于財產保險業積極開展風險減量服務的意見》提出，風險減量服務是財險業服務實體經濟發展的有效手段之一。此后，中國保險行業協會發布該意見的實施方案，提出要研究建立風險減量評價體系。

    如何看待保險賠付和風險減量管理的關系？從“補損失”到“減風險”，從風險“等量轉移”到“減量管理”，保險業有何可為？對保險行業自身和實體經濟，風險減量的意義何在？對此，《證券日報》記者近日走訪四川“天府糧倉”眉山市以及川煤集團綠水洞煤礦等地方，對田間地頭和礦區里的風險減量樣本進行調研。

    從“被動受旱”

    到“主動防旱”

    春生，夏長，秋收，冬藏。

    夏季是許多農作物旺盛生長的關鍵季節，也關乎著秋收成果。不過，若是趕上干旱或洪澇災害，則可能莊稼遭殃，農民著急。

    當記者來到四川省眉山市仁壽縣青崗鄉，正趕上細雨蒙蒙，地里的稻谷肆意生長。仁壽縣也是“天府糧倉”的示范基地，但據當地農戶介紹，長期來看，仁壽縣是“十年九旱”，當地糧食生產面臨嚴峻挑戰。

    記者在走訪時了解到，以前面對自然災害，主要使用農業生產救災及特大防汛抗旱補助資金等在內的財政救災資金來救災，且資金常處于無災不能用，有災不夠用的狀態。而引入了保險機制之后，“被動受旱”到“主動防旱”的轉變就發生了。

    2021年，結合當地實際情況，仁壽縣應急管理局牽頭，縣財政局、縣氣象局和中國人壽財險仁壽縣支公司四方座談，反復針對當地氣候特征，量身定制農業巨災天氣指數保險方案。

    2022年7月份，持續的極端高溫天氣導致仁壽縣內農作物受災嚴重，觸發保險責任。中國人壽財險仁壽縣支公司在7日內賠付568.1萬元。利用這筆保險理賠款，仁壽縣應急管理局一邊進行災后及時救助，一邊建設氣象指數監測預警設施，大大降低了農作物受災風險。

    據仁壽縣應急管理局黨委書記、局長楊鳴介紹，災害保險賠款作為防災減災抗災項目建設重要資金補充，推動了仁壽縣風險普查成果應用試點工作的開展，通過構建農業干旱監測預警體系，布設墑情站、視頻站、泵房遠控設備、水位計等12套設備，應用農業干旱災害危險因子識別與“天空地”一體化監測數據綜合預警人工智能算法模型，聯動園區遠程控制農田自動灌溉，實現災害快速響應，保障糧食戰略安全。

    仁壽縣從“被動受旱”到“主動防旱”的轉變，正是保險落實風險減量，服務實體經濟的一個縮影。

    用好煤礦管理人員的

    “望遠鏡”

    離開仁壽縣，記者來到位于四川省廣安市的綠水洞煤礦。當時，正趕上中班礦工們乘坐礦區車從礦井下上來。據綠水洞煤礦工作人員介紹，該礦區日常平均有四五百名礦工上班。

    由于特殊的工作環境等因素，煤礦行業安全事故發生率較高。中國人壽財險財產保險部總經理鄒紅表示，從歷史大數據來看，煤礦行業屬于事故“低頻高烈”（指事故發生的頻次很低，但一旦發生則損失嚴重）行業。煤礦企業因標的規模大、風險高等特點，對保險的需求旺盛，然而，也因為事故“低頻高烈”的特點，險企承保也有所畏懼，具有煤企“想買買不到”，保險業“想保不敢保”的特點。

    有沒有一種方式能解決煤企和險企共同的痛點，將煤礦行業由“拒保行業”轉變為可承保行業？經過持續探索，第三方科技的力量被引入，通過“保險+科技+服務”的方式，風險“等量轉移”到“減量管理”的設想得以落地。

    中國人壽財險承保了綠水洞煤礦的安責險，并引入第三方科技力量即飛英思特“智慧煤礦風險監測系統”。記者看到，在礦區，火災監測系統、局地微氣象監測系統、用電參數安全監控系統等五大系統正在同步工作。“當發現風險時，監測系統會自動點對點給相關負責人發短信、打電話，通知其盡快對風險隱患進行排查，防止發生更大的損失。”成都飛英思特科技有限公司川煤項目總監胥丁山告訴記者。

    這五大系統通過無源無線技術、大數據等信息化的手段，結合物聯網監測監控的應用，為煤礦企業提供全生命周期風險減量管理服務，提升煤礦企業風險防控能力，減少事故。并且由于礦區的特殊工作環境，這些監控設備都是無電運行，規避了使用明電可能造成的安全隱患。目前，該系統已成為綠水洞煤礦一線員工的手頭工具，也像各級管理人員的“望遠鏡”和決策層的“駕駛艙”。

    數據顯示，自2023年1月1日至今年5月31日，“智慧煤礦風險監測系統”共發出報警34次，防范多種關系到生產經營的外部風險。這些預警信息為煤礦企業在安全生產上提供數據支持，為潛在隱患點位提供有效預警，有效避免生產安全事故給企業和員工造成額外的損失。

    深化“防重于賠”

    的理念

    無論是田間地頭的干旱監測還是煤礦的風險監測系統，背后都離不開保險的力量。風險減量，讓保險服務實體經濟的內涵更加豐富：在損失發生后進行賠付之外，在損失尚未發生時，保險就已經在發揮作用。減損就像看不見的賠付，與實際賠付一起，為實體經濟護航。

    據監管部門相關負責人介紹，近年來，財險業積極開展防災減損等風險減量服務，包括風險評估、查勘、預警等多種形式，服務手段包括常規的人員實地服務，大數據、人工智能、物聯網等高科技手段等。

    近兩年，湖南、天津、河南、山東等地保險監管部門都在大力推進風險減量并對成績及問題進行總結。廈門還成立了“風險減量服務實驗室”，持續提升行業風險減量服務水平。整體來看，財險業更加重視“防重于賠”，深入推進風險減量服務，加快實現從“補損失”到“減風險”的跨越，其意義也更加凸顯。

    “賠付是義務，陪護是服務。經營風險，補償損失，是保險的必然職責；減量風險，降低損失，則是保險的天然使命。”中國人壽財險公司副總裁周海濤表示。

    在采訪中，多家險企負責人提及風險減量的現實意義，那就是對險企而言，風險減量管理意味著大災不一定有大損、大賠。盡管落實風險減量需要在科技等方面增加一定投入，但在面對風險尤其是大災時，其發揮的作用遠超投入。

    不過，業內人士認為，當前風險減量也還面臨一些困境。比如，部分面臨風險的企業對風險的預估不足，對風險減量的重視程度不高，而風險減量需要險企和承保對象相互配合，共同推進。同時，險企面對部分領域的風險提供服務，還面臨專業能力不足的問題。此外，對風險減量的評價體系尚在研究當中，如何科學進行定性和定量評價尚待明確。這些都還需要持續探索與完善，持續提升行業風險減量服務的水平。