本報記者 蘇向杲 余俊毅

    兔年春節期間，基層銀行理財市場發生了哪些變化，又有哪些不足？帶著這些問題，《證券日報》記者在春節返鄉期間，走訪了新疆維吾爾自治區烏魯木齊市、甘肅省平涼市莊浪縣的多家銀行網點。

    從記者走訪的情況來看，春節期間上述兩地基層銀行理財市場呈四大特征：一是經過去年的凈值大幅波動后，理財經理推薦銀行理財產品時更為謹慎；二是具有保本功能的5年期保險產品和定存產品被重點推薦；三是部分農商行只有定存產品，沒有銀行理財和保險等產品；四是基層城商行、農商行與國有大行的線上化和智能化水平差異較大。

    主推保本功能的保險和定存

    基層銀行主要是立足社區、村鎮的小銀行，也包括一些大銀行相對獨立的基層網點。相對而言，基層銀行的客群風險偏好較低，對“保本”的訴求更高，這一特征也與其春節期間主推產品的風險等級相匹配。

    在烏魯木齊市的一家城商行網點中，當記者以投資者身份詢問該網點節前主推的高收益理財產品時，理財經理表示，該行理財產品的收益率均隨凈值浮動，保本且收益較高的理財產品為定存類產品，五年期定存年化收益率達3.7%。“此外，還可以關注穩健低波動的保險產品，我行代銷的一款五年期躉交保險的年化收益率超4%。”

    在烏魯木齊市的國有大行、股份制銀行、城商行的多家網點中，理財經理普遍向記者重點推薦了收益穩健的保險、定存（含新客專享定存產品）、封閉類固收產品，而結構性存款及大額存單類產品由于節前“額度較為緊張”，理財經理較少推薦。

    在甘肅省莊浪縣的農業銀行、建設銀行、甘肅銀行、莊浪農商銀行的多家網點中，多位銀行理財經理對“銀行理財產品凈值具有波動性且有可能出現虧損”這一風險特征做了重點強調，并重點推薦了保險產品和定存類產品。其中，一位理財經理坦言，“去年部分銀行理財出現虧損，小縣城投資者更注重安全性。”

    從基層銀行網點銀行理財的基準收益率來看，記者在甘肅銀行一家網點“我行在售產品明細表”（自營+代銷）看到，期限在2個月—24個月的12款產品，“上一周期產品屆滿收益換算年化收益率”介于約3.85%—約4.40%。

    走訪期間，記者也發現了少量“新年特供”理財產品。比如，烏魯木齊市某股份行的理財經理給記者推薦了春節專享存款類產品，期限為除夕至初六，共7天，收益率為2%。此外，烏魯木齊市另一股份行理財經理向記者推薦了該行春節專享短期結構性存款，期限8天，風險等級為R1，保本但收益浮動，預期收益率為年化1.65%或2.56%。

    除理財產品外，春節期間貴金屬產品也成為各家銀行發力推銷的產品之一。記者注意到，不少銀行都推出了帶有“兔年”元素的貴金屬系列產品，且在春節期間加大了優惠力度。如，某國有行推出了春節期間購買兔年生肖金條，每克特別優惠4元的活動。

    個別農商行不銷售理財產品

    在走訪中，記者也發現，部分基層銀行的理財產品較為單一，個別農商行只銷售定存，沒有銀行理財、保險、基金等產品。在利率下行背景下，定存產品收益率趨勢性走低，投資者配置的性價比降低。

    如，春節前夕，在莊浪農商銀行臥龍鎮網點，相關業務人員告訴記者，目前該行只有定期存款產品，沒有銀行理財產品和保險。記者電話詢問該行多家網點后了解到，定存是該行主要的理財產品。從該行公示的定存利率來看，一年期為2.25%，三年期為3.0%，五年期為3.1%。

    實際上，春節期間，部分中小銀行還下調了存款利率，定存收益率進一步下行。春節前夕，烏魯木齊銀行表示，將對人民幣存款掛牌利率進行調整，個人存款方面，定期整存整取二年、三年、五年利率分別由2.73%、3.5%、3.85%調整為2.7%、3.35%、3.7%。此外，新疆銀行公告稱，將人民幣個人存款定期整存整取五年掛牌利率由3.85%調整為3.7%，其他品種期限利率不變。

    除理財品種較少之外，個別農商行與部分股份制銀行和國有大行相比，還存在線上和智能化設備不足，專業理財人員欠缺等問題。如，記者在走訪中發現，個別農商行在營業網點沒有智能設備，類似銀行開戶這種基本業務，仍需要在柜員窗口辦理，耗時費力。

    此外，上述兩地基層銀行理財市場還存在以下兩類問題：一是，理財經理對銀行理財、代銷保險產品理解不透徹，業務能力有待提升。如，有的理財經理為避免客戶投資風險，僅推薦定存而不推薦銀行理財產品，事實上，從中長期投資的角度來看，銀行理財產品的收益彈性更高，理財經理要做的是解釋清楚產品真實的風險，引導投資者做好長期投資準備，免受凈值波動對到期收益率的影響。二是，老年人理財渠道不通暢。在走訪中，部分老人有退休金理財需求，但當下理財經理普遍推薦投資者在手機銀行、網上銀行等線上渠道投資理財，但受限于理解力、視力等客觀原因，線上理財操作流程對老人不太“友好”。

（編輯 孫倩）