本報記者 閆立良

    “中國是金融科技發(fā)展比較快的國家，金融科技在發(fā)展與風(fēng)險之間的平衡變量就是監(jiān)管，一行兩會都在研究金融科技怎么監(jiān)管。”11月18日，北京金融科技研究院院長謝平在2019北京國際金融安全論壇發(fā)表主旨演講時強(qiáng)調(diào)。隨后，他談到了自己對金融科技發(fā)展、風(fēng)險與監(jiān)管的體會，共包括12個方面。

    第一，金融科技的真實性問題怎么認(rèn)定。現(xiàn)在有好多企業(yè)，甚至于在美國上市的公司都說自己是金融科技公司。科技公司是很好認(rèn)定的，工信部、中科院都有標(biāo)準(zhǔn)，但金融科技怎么認(rèn)定真實性現(xiàn)在是沒有辦法的。“我也不知道將來是誰來認(rèn)定，因為客戶是無法辨別的，所以說將來是不是人民銀行科技司的事情還是一行兩會各自有認(rèn)定的辦法，我覺得這是監(jiān)管的第一個問題。”謝平說。

    第二，金融應(yīng)用風(fēng)險原則。金融科技監(jiān)管不是管科技本身的風(fēng)險，管的是這個科技應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的風(fēng)險。人民銀行的金融科技規(guī)劃里講的很清楚，監(jiān)管的是科技應(yīng)用的風(fēng)險，所以說將來哪些科技可以應(yīng)用哪些金融業(yè)務(wù)，一行兩會可能會有一個白名單制度。

    第三，技術(shù)中性原則。技術(shù)本身是中性的，但是在金融科技的監(jiān)管角度，不鼓勵技術(shù)優(yōu)勢和壟斷產(chǎn)生的超額利潤，這是什么意思呢？科技大公司辦金融業(yè)務(wù)，它有可能利用自己的科技優(yōu)勢壟斷某一項金融業(yè)務(wù)，而產(chǎn)生超額利潤，這個事情也是最近幾年在美國、中國出現(xiàn)的，只有這兩個國家出現(xiàn)，在歐洲目前還沒出現(xiàn)這樣的科技大公司搞金融的情況。謝平強(qiáng)調(diào)，技術(shù)是中性的，不應(yīng)該利用技術(shù)產(chǎn)生壟斷。

    第四，監(jiān)管主體是誰？現(xiàn)在我國沒有這方面的法律，目前來講監(jiān)管金融科技的主體就是機(jī)構(gòu)監(jiān)管的邏輯，證券公司應(yīng)用金融科技證監(jiān)會管，銀行保險公司應(yīng)用金融科技銀保監(jiān)會管，所以說我們目前對金融監(jiān)管的邏輯跟機(jī)構(gòu)監(jiān)管的邏輯是一致的。因為我國是分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)經(jīng)營，目前不存在對金融監(jiān)管全面功能監(jiān)管框架的需求，金融監(jiān)管科技的目標(biāo)和金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的目標(biāo)是一致的。

    第五，金融科技監(jiān)管的總的原則、最重要的原則還是金融消費(fèi)者保護(hù)。

    第六，金融科技監(jiān)管關(guān)注的是金融科技的金融屬性而不是技術(shù)屬性，這個在人民銀行金融科技規(guī)劃當(dāng)中就明確了。因為金融科技的技術(shù)屬性，中科院、工信部、科技部等部門有界定、有標(biāo)準(zhǔn)。

    第七，競爭中性原則，也就是反壟斷，包括技術(shù)壟斷和數(shù)據(jù)壟斷。這兩個問題目前在金融科技當(dāng)中已經(jīng)體現(xiàn)出來了，現(xiàn)在有關(guān)方面已經(jīng)開始研究。

    第八，金融科技監(jiān)管當(dāng)中的個人金融數(shù)據(jù)保護(hù)原則。目前央行已經(jīng)出臺了征求辦法，將來每個機(jī)構(gòu)都得注意。因為在助貸當(dāng)中特別強(qiáng)調(diào)這個問題。

    第九，金融APP監(jiān)管。現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)APP是不監(jiān)管的，隨便掛在安卓或者蘋果商店都可以下載。但謝平最近注意到，教育、醫(yī)療APP已經(jīng)有人監(jiān)管了，有些內(nèi)容不能放進(jìn)去。他透露，對金融APP的監(jiān)管，據(jù)說有關(guān)方面也已經(jīng)在討論了。

    第十，大科技公司的金融牌照問題。謝平說，全世界有八個大科技公司，比方說谷歌現(xiàn)在想搞金融，蘋果和高盛合作推出信用卡，facebook要發(fā)貨幣。大科技公司有技術(shù)優(yōu)勢、有幾億的流量客戶，巨量的客戶和技術(shù)優(yōu)勢能不能應(yīng)用于它金融牌照的金融服務(wù)當(dāng)中？各國是有不同的看法的，中國是部分允許，螞蟻金服有銀行牌照、保險牌照、基金牌照，但是證監(jiān)會不給它證券牌照，騰訊有銀行牌照，百度和中信可以辦直銷銀行。現(xiàn)在工農(nóng)中建都成立自己的專業(yè)的科技公司，那么銀行系的專業(yè)科技公司能不能為第三方金融科技服務(wù)做平臺呢？這也隱含著技術(shù)壟斷問題。

    第十一，過去十多年來，我國在金融科技監(jiān)管方面最成功的案例是對第三方支付的監(jiān)管。第三方支付監(jiān)管在目前來講是比較成功的，網(wǎng)聯(lián)最后出現(xiàn)保證金全額上繳、數(shù)據(jù)備份，現(xiàn)在微信上的所有數(shù)據(jù)都有。央行認(rèn)為這個監(jiān)管案例通過十多年不斷的博弈、改進(jìn)、技術(shù)進(jìn)步，最后監(jiān)管是成功的。監(jiān)管不成功的案例是P2P。

    第十二，最近銀保監(jiān)會推出了助貸的監(jiān)管辦法，這個辦法對很多公司影響非常大。銀保監(jiān)會逐漸的摸索出對金融科技公司與銀行合作搞類似助貸這樣的業(yè)務(wù)，這個監(jiān)管在世界上是先例。

    “北京市成立了北京金融科技研究院，讓我當(dāng)院長，就是要平衡好金融科技發(fā)展、金融風(fēng)險和金融科技監(jiān)管這三者的關(guān)系。”謝平說。

（編輯 喬川川）