劉琪

    日前，央行連續(xù)發(fā)布了三項(xiàng)關(guān)于房貸的新政策，包括取消全國(guó)層面?zhèn)€人住房貸款利率政策下限、下調(diào)個(gè)人住房公積金貸款利率以及調(diào)整個(gè)人住房貸款最低首付款比例。這一套政策“組合拳”，不僅體現(xiàn)了央行對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的精準(zhǔn)調(diào)控，更彰顯了其助力經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展、滿(mǎn)足居民剛性住房需求和多樣化改善性住房需求的決心。

    首先，取消全國(guó)層面首套住房和二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限，將有助于降低購(gòu)房成本、激發(fā)市場(chǎng)需求。同時(shí)，此次政策將調(diào)控的權(quán)力賦予地方，這意味著各地可以根據(jù)自身房地產(chǎn)市場(chǎng)實(shí)際情況靈活調(diào)整房貸利率，有助于實(shí)現(xiàn)更為精準(zhǔn)的調(diào)控，還能在一定程度上避免“一刀切”政策可能帶來(lái)的市場(chǎng)波動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)。

    其次，個(gè)人住房公積金貸款利率的下調(diào)，將為繳存人帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的利好。以一筆100萬(wàn)元、期限30年的首套住房公積金個(gè)人住房貸款為例，選擇等額本息還款方式，月供將由4270.16元降至4135.57元，總利息支出將減少4.85萬(wàn)元。這一調(diào)整進(jìn)一步降低了購(gòu)房者的貸款成本。

    再次，個(gè)人住房貸款最低首付款比例調(diào)整是此次“三連發(fā)”政策的最大亮點(diǎn)。調(diào)整后，首套房、二套房的最低首付比例分別不低于15%、25%，均降至歷史最低水平。這一舉措能有效降低購(gòu)房者購(gòu)房門(mén)檻，成為有購(gòu)房需求但資金相對(duì)緊張家庭的重要助力。

    對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)而言，“三連發(fā)”政策將為市場(chǎng)注入新活力。

    從需求端來(lái)看，一系列舉措將更好地滿(mǎn)足剛性和改善性住房需求，提高居民的生活質(zhì)量和幸福感；從供給端來(lái)看，隨著購(gòu)房需求的增加，有助于開(kāi)發(fā)商減少庫(kù)存積壓，加速恢復(fù)自身“造血”能力。顯然，需求端和供給端的同步改善，將推動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)向著更加平穩(wěn)、健康的方向發(fā)展。

    對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)而言，“三連發(fā)”政策也將為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)注入強(qiáng)動(dòng)力。

    一方面，降低購(gòu)房門(mén)檻，有助于釋放居民的消費(fèi)潛力。不僅是購(gòu)房需求將得到釋放，隨著購(gòu)房支出減少，居民可能會(huì)有更多的可支配收入用于其他消費(fèi)，從而刺激整體消費(fèi)市場(chǎng)。

    另一方面，房地產(chǎn)行業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要支柱，合理、適度的房地產(chǎn)貸款增速有利于推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。同時(shí)，房地產(chǎn)行業(yè)鏈條長(zhǎng)、涉及面廣，購(gòu)房需求的增加也將帶動(dòng)建筑建材、家具家電等房地產(chǎn)上下游產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到拉動(dòng)作用。

    房貸政策“三連發(fā)”無(wú)疑將刺激購(gòu)房需求、提振市場(chǎng)信心、促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的平穩(wěn)健康發(fā)展。但需要注意的是，購(gòu)房者在享受政策紅利的同時(shí)需理性購(gòu)房，要根據(jù)自身的情況和需求來(lái)選擇合適的房源和貸款方式，切忌跟風(fēng)購(gòu)房。另外，在貸款利率靈活性增加的背景下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也要進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力、優(yōu)化貸款審批流程，同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，防范不良貸款的產(chǎn)生。