□魏倩

    小微企業金融服務其實也是一座“富礦”，關鍵是看挖礦的人會不會開采。

    從最新披露的A股上市銀行半年報來看，就有不少銀行從小微企業金融服務中挖到了“真金白銀”，并成功穿越經濟周期。典型如寧波銀行，該行今年上半年盈利增長仍然十分強勁，不良率繼續低于1%，撥備覆蓋率超過500%，指標好得讓同行羨慕。

    而且，寧波銀行也獲得了資本市場的認可，是滬深股市僅有的兩家估值（PB）接近2倍的上市銀行之一。

    取得這樣的業績，寧波銀行靠的不是服務大企業，反而是小微企業。在該行營收結構中，公司業務貢獻超過一半，其對公客戶中，90%以上都是小微和民企。

    全力支持、服務好小微企業，是近年來從中央到地方施策的聚焦點和發力點，特別是新冠肺炎疫情發生以來，各種政策、舉措密集出臺，諸如減稅、房租減免、低利率融資、提高信貸可獲得性等等，其目的都是為小微企業解難題、添動力。

    之所以如此支持小微企業，原因很簡單：小微企業是我國經濟的“毛細血管”，也是吸納就業的“主力軍”。一組數據顯示，小微企業貢獻了70%以上的技術創新成果和80%以上的勞動力就業。小微企業活，經濟活，就業盤也就穩。

    但問題在于，長期以來小微企業金融服務缺位、融資難融資貴的癥結，并沒有得到徹底解決，對此社會各界呼聲也較高。究其背后原因，一是小微企業資產規模小、公司治理基礎薄弱，經營風險也較難評估，信貸違約、壞賬風險較高；二是拋開風險因素，從成本收益來考慮，做一單小微企業的貸款數額低、盡調成本高、收益少，經營效率遠不如服務大企業。

    然而，話分兩頭，事看兩面，難道為小微企業提供金融服務，真的沒賺頭？

    答案是否定的。現實中，除了前述寧波銀行，其實還有不少專注服務小微企業的銀行，不僅把經營做得有聲有色，也獲得了資本市場的認可。例如，前不久剛上市的上海農商銀行，在該行客群結構中，絕大部分是中小微企業，向中小微企業發放的貸款總額占比常年超過70%，但不良率卻能控制在1%以下，經過多年經營累積，該行家底十分厚實，撥備覆蓋率超過400%。

    同樣聚焦服務小微企業并取得不錯業績的，還有浙江瑞豐銀行、常熟銀行、渝農商行等銀行。細究下來，每家服務小微企業的銀行，都有一套獨特的做法，但也有共性。

    一是及時轉變思路，細分客群，提供全生命周期服務。例如，上海農商銀行，提出生命周期服務，針對不同發展階段的企業，該行都有相應的產品和服務。在該行服務的小微企業中，有大量科創企業。其中，入選該行“鑫動能”培育庫的近450家企業中，有12家已經成功上市，還有55家企業正在上市進程中。正是因為取得了良好的經營效果，加上過去積累的經驗，上海農商銀行如今敢于信用下沉，一改過去強調抵押、質押的傳統信貸思路，將服務觸角進一步延展至初創階段科創企業。

    二是創新金融產品和服務，實現“精準滴灌”。例如，在技術賦能下，寧波銀行的產品和服務，可以快速有效滿足小微企業不同的金融需求。為了實現“精準滴灌”，該行建立專門營銷團隊、制定專項政策、配套專屬產品，并實行網格管理，每家小微企業都有專人負責跟進，確保能夠及時對接。

    三是深耕需求，提供陪伴式服務。例如，瑞豐銀行的經營策略是“網格化、全服務、零距離”。通過這種策略，該行建立起一種“熟人經濟”模式，對客戶產生很高的黏性。由于瑞豐銀行陪伴著不少民企由小到大，在這些企業遇到困難時也從未中斷過支持。因此，即便瑞豐銀行的利率比別家銀行高20至30BP，這些企業還是選擇瑞豐銀行。

    正是上述具有針對性的做法，使得這些銀行的客群基礎良好、黏性強。客戶把存貸款、轉賬匯款，甚至社保工資等各種業務，都與這些銀行綁定在一起，反過來支持銀行的業務拓展。

    “合抱之木，生于毫末”，在服務中小微企業方面，只要用心、耐心經營，也能收獲一片森林。當然，有人可能會提出疑問，認為筆者拿來舉例的銀行并不具有代表性，這些銀行都有顯著的區位優勢，地處經濟發達的長三角，市場基礎好，業務本身就好做。這種看法比較片面，地處長三角的商業銀行很多，不見得所有銀行都能做好小微企業金融業務。有些銀行，雖地處經濟欠發達地區，比如西南或者中原地區，但照樣可以把小微企業金融業務做得有聲有色。

    說到底，能否從小微企業金融業務中挖到“真金白銀”，區域優勢不是唯一的決定因素，而是與這家銀行經營策略、經營能力直接相關。經營做的好不好，從上市銀行的二級市場表現，想必投資者心里已是清清楚楚，明明白白。

    （作者系本報記者）