金融科技飛速發(fā)展，虛擬銀行作為一種新的營(yíng)運(yùn)模式，如何監(jiān)管與引導(dǎo)成為擺在眼前的問(wèn)題。

    5月30日，在廣泛征詢公眾意見(jiàn)后，香港金融管理局發(fā)布了《虛擬銀行的認(rèn)可》指引修訂版，將對(duì)合格的虛擬銀行申請(qǐng)人發(fā)放牌照。

    香港金管局官網(wǎng)介紹，自金管局去年9月宣布鼓勵(lì)在香港引入虛擬銀行以來(lái)，向其作出查詢及表示有意在香港經(jīng)營(yíng)虛擬銀行的公司超過(guò)50家。

    香港金管局總裁陳德霖表示，一些感興趣的機(jī)構(gòu)人士已經(jīng)開(kāi)始向金管局遞交申請(qǐng)，金管局會(huì)仔細(xì)并盡快評(píng)估收到的申請(qǐng)，希望可以在年底或明年首季開(kāi)始向虛擬銀行發(fā)放牌照。

    此前有報(bào)道稱，微眾銀行將在港申請(qǐng)?jiān)O(shè)立虛擬銀行。昨日微眾銀行相關(guān)人士告訴記者，目前暫時(shí)沒(méi)有向香港金管局申請(qǐng)?zhí)摂M銀行牌照的計(jì)劃。

    適用傳統(tǒng)銀行監(jiān)管要求

    所謂虛擬銀行，香港金管局給出的定義是，主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或其他形式的電子傳送渠道而非實(shí)體分行，提供零售銀行服務(wù)的銀行。銀行、金融機(jī)構(gòu)及科技公司均可申請(qǐng)?jiān)O(shè)立虛擬銀行。

    針對(duì)這一新型金融業(yè)態(tài)，今年2月6日至3月15日，香港金管局就《虛擬銀行的認(rèn)可》指引修訂草稿公開(kāi)征詢來(lái)自銀行業(yè)和金融科技業(yè)的意見(jiàn)。

    香港金管局表示，只要是在香港經(jīng)營(yíng)零售銀行業(yè)務(wù)，香港的《銀行業(yè)條例》及《銀行業(yè)（資本）規(guī)則》中的相關(guān)規(guī)定，就適用于所有的持牌銀行。

    有機(jī)構(gòu)反饋意見(jiàn)認(rèn)為，虛擬銀行是新型銀行，可以適當(dāng)降低虛擬銀行申請(qǐng)人3億港元最低資本要求。對(duì)此，香港金管局強(qiáng)調(diào)，上述銀行管理?xiàng)l例適用于所有持牌銀行，因此，不可能為發(fā)牌經(jīng)營(yíng)的虛擬銀行降低最低資本要求。

    香港金管局還認(rèn)為，虛擬銀行除了要注意科技相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，也需要重視管理信貸、流動(dòng)資金和利率風(fēng)險(xiǎn)。

    香港金管局對(duì)虛擬銀行的母公司也提出了要求。由于虛擬銀行通常是新企業(yè)，在開(kāi)業(yè)最初數(shù)年會(huì)承受較高風(fēng)險(xiǎn)，因此，應(yīng)該有具備實(shí)力的虛擬銀行母公司在背后適當(dāng)?shù)靥峁┲С郑㈨氂心芰υ谟行枰獣r(shí)在管理、財(cái)政、科技等方面提供強(qiáng)大的支持。

    此外，鑒于虛擬銀行在香港是新的商業(yè)模式，香港金管局要求，為應(yīng)對(duì)一旦商業(yè)模式最終不可行情況，虛擬銀行申請(qǐng)人須提交市場(chǎng)退出計(jì)劃。這項(xiàng)有別于傳統(tǒng)銀行申請(qǐng)人的要求遭到部分機(jī)構(gòu)的反對(duì)。

    香港金管局則認(rèn)為，要求提交市場(chǎng)退出計(jì)劃，是為了確保一旦虛擬銀行需要結(jié)束業(yè)務(wù)運(yùn)作，相關(guān)過(guò)程能平穩(wěn)有序過(guò)渡，不會(huì)傷害客戶和影響金融體系穩(wěn)定，海外主要監(jiān)管當(dāng)局對(duì)虛擬銀行申請(qǐng)人都設(shè)有類似要求。

    滿足四條件可優(yōu)先申請(qǐng)

    虛擬銀行和傳統(tǒng)零售銀行一樣，在促進(jìn)普惠金融方面扮演了積極角色。

    香港金管局表示，在香港引入虛擬銀行的一個(gè)主要目的是促進(jìn)普惠金融，借助這些銀行的信息科技平臺(tái)，降低吸納新客戶的成本。

    據(jù)香港金管局透露，自去年9月宣布鼓勵(lì)在香港引入虛擬銀行以來(lái)，向其作出查詢及表示有意在香港經(jīng)營(yíng)虛擬銀行的公司超過(guò)50家，現(xiàn)階段仍不清楚有多少家公司最終會(huì)提出申請(qǐng)。在8月31日前提交申請(qǐng)的公司，有可能成為首批申請(qǐng)者。

    哪些申請(qǐng)機(jī)構(gòu)能率先滿足申請(qǐng)?zhí)摂M銀行牌照的條件？香港金管局表示，將優(yōu)先處理能證明如下條件的申請(qǐng)人：（1）申請(qǐng)人具備足夠的財(cái)務(wù)、科技及其他相關(guān)資源經(jīng)營(yíng)虛擬銀行；（2）申請(qǐng)人的業(yè)務(wù)計(jì)劃是可信和可行的，能提供新客戶體驗(yàn)，并有助促進(jìn)普及金融和金融科技發(fā)展；（3）申請(qǐng)人已經(jīng)建立或有能力建立合適的信息科技平臺(tái)支持其業(yè)務(wù)計(jì)劃；（4）申請(qǐng)人獲發(fā)牌后能較早開(kāi)始營(yíng)運(yùn)。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，虛擬銀行作為一種新的營(yíng)運(yùn)模式，香港的《虛擬銀行的認(rèn)可》指引，相當(dāng)于對(duì)虛擬銀行設(shè)立條件、如何監(jiān)管虛擬銀行等探索了新的經(jīng)驗(yàn)，值得內(nèi)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)借鑒。