本報記者 李冰 熊悅

    當前國內汽車行業正處于向高質量發展轉型的深度調整期，作為連接汽車產業供需兩端的汽車金融行業，也進入到從規模擴張向質效提升發展的關鍵階段。

    11月26日至28日，中國汽車流通協會汽車金融分會舉辦的2025汽車金融產業峰會（以下簡稱“峰會”）上，政府、協會以及銀行、保險、汽車金融公司、汽車金融服務商等汽車金融市場主體，立足各自的市場定位和資源稟賦，共同探索新的市場環境下，汽車金融行業發展的挑戰、機遇和應對之道。

    2025汽車金融產業峰會現場熊悅/攝

    汽車金融行業進入理性發展階段

    “汽車金融發展動能正從傳統信貸增長和價格競爭，轉向結構優化和產品創新。”中國汽車流通協會名譽會長沈進軍表示，今年以來，汽車金融領域從“高收高返”的內卷競爭，調整到“低收低返”的理性發展。

    他進一步表示，當前汽車金融產品日益豐富，從傳統的購車貸款延伸到電池租賃、充電權益、售后回租、以租代購等創新模式。與此同時，汽車金融市場競爭日趨白熱化，利潤空間持續壓縮，風險管理復雜性提升的特征不斷顯現；消費者對于金融服務便捷性、透明度和個性化的要求持續提高。

    在變化的市場環境下，銀行、主機廠旗下的汽車金融公司等汽車金融市場主體均在不同程度上感受到來自市場的壓力，業務結構也出現相應的變化。

    中信銀行總行個貸部副總經理姜園園表示，監管叫停“高息高返”對于汽車金融市場邁向規范化發展起到積極的推動作用。這也推動銀行自身的汽車消費貸款結構變化，一方面燃油車貸款受到的沖擊較大，這部分貸款占比在下降；另一方面，新能源汽車的貸款占比實現較大提升。

    浦發銀行個貸部總經理李智認為，汽車消費領域交易摩擦成本的存在，對銀行的數字化風控和數字化運行能力提出更大的挑戰。

    新能源汽車出海是當前汽車行業發展的主要趨勢之一。在此背景下，如何為新能源車企出海提供優質的金融服務，成為銀行開拓汽車金融市場的新議題。

    “出海的頭部新能源車企的需求更多集中在順暢的國際結算、報關、結售匯，以及海外市場拓展過程中衍生出來的金融需求。”上海銀行普惠業務部副總經理陳杰表示，對于汽車出口貿易領域內缺資金的小企業，銀行在考慮為這類企業提供融資服務時，也面臨汽車出口海外后的風險把控問題等。

    汽車金融行業“破局”增長

    當前汽車金融行業告別規模高增，步入提質增效發展新階段。面對市場環境變化對汽車金融行業提出的新挑戰，各類汽車金融市場主體立足于自身的市場定位和資源稟賦，“破局”增長。

    在多位業內人士看來，未來汽車金融行業的市場競爭格局將呈現出參與主體多元化、各領域強者恒強、市場競爭激烈等特征。當行業從卷價格、卷規模過渡到卷服務，加強數字化運營能力，搭建客戶服務生態，強化金融消費者保護等，將成為各類汽車金融市場主體的發展方向。

    沈進軍表示，為助推汽車金融行業高質量發展，一是要堅持“深度融合”。金融要與汽車全生命周期進行“產業級”的融合。通過加大產品資源投入，持續提升包括經銷商在內的廣大汽車經營企業以及消費者的金融獲得率。金融需要貫通從研發制造端的供應鏈金融，到流通端的庫存融資，再到消費端的新車、二手車金融，以及后市場服務的保險、租賃、置換的整個生態；二是要發揮“科技驅動”。通過創新產品和服務模式，創造新商業模式。三是實現“綠色引領”。通過大力創新綠色金融產品，支持新能源汽車、智能網聯汽車的消費與普及等。

    相對激烈的汽車金融市場競爭態勢，以及汽車金融行業從規模高增轉向內涵式發展，正在對銀行的汽車金融服務提出更高要求。“銀行自身的經營體系、專業能力、產品能力、數字化風控能力，以及場景生態搭建能力，均需要進一步提升。”姜園園表示。

    “數字化風控和數字化運行能力的提升關鍵在于銀行內部科技、風控等部門之間的資源整合能力。”李智表示。

    奇瑞徽銀汽車金融股份有限公司副總經理張曉麗表示，合規是汽車金融市場主體的經營底線。風險管控做得好，企業才能持續健康發展。公司在不同的業務場景有不同的預警模型，進而能夠及時地進行風險管控。

    作為汽車金融行業的重要市場主體，主機廠旗下的汽車金融公司具有與主機廠緊密聯動等競爭優勢。在北汽汽車金融（杭州）有限公司市場與產品創新中心副總經理于幫存看來，未來公司將作為一個生態連接者，圍繞主機廠提供綜合性的金融服務。

（編輯 孫倩）