本報記者 劉萌

    見習記者 楊潔

    近年來，監管部門三令五申，嚴禁信貸資金違規流入樓市。不過，《證券日報》記者近日調查發現，仍有個別貸款中介公司企圖頂風作案，給首付貸穿上經營貸的“馬甲”流入房地產市場。

    接受記者采訪的多位專家表示，購房者要警惕相關風險，監管部門需進一步加大監督和審查力度，對涉及違規的中介機構、金融機構進行嚴厲打擊和處罰。

    多地房貸利率上調

    經營貸也略有上浮

    近期，多地多家銀行紛紛上調房貸利率。融360大數據研究院對全國42個重點城市房貸利率的監測數據顯示，進入2021年，全國房貸利率整體水平開始止跌轉漲。2021年5月份（數據采集期為2021年4月20日至2021年5月18日），全國首套房貸款平均利率為5.33%，較2020年底上漲11BP；二套房貸款平均利率為5.61%，較2020年底上漲8BP。

    以成都市為例，《證券日報》記者以購房者身份咨詢成都市部分銀行和房產中介了解到，目前絕大多數銀行的首套房貸款利率為6.125%。

    成都市雙流區鏈家的一位房產經紀人告訴記者，成都目前首套房貸款利率大多是6.125%，在全國范圍內算比較高的；此外，有個別銀行能提供5.88%的首套房貸款利率，不過對于客戶資質以及貸款額度都有更高、更細致的要求。

    “近期辦理購房業務，從網簽、面簽到下房本大概需要三周時間，房本抵押到銀行后，貸款放款時間至少需要半年。”上述房產經紀人告訴記者，“也就是說，即便現在看房，可能到年底銀行也放不了款，買家要跟賣家協商好。”

    當然，并非所有地區的房貸利率都“破六”。浦發銀行一位員工在接受《證券日報》記者咨詢時表示，目前該行對北京地區的首套房貸款利率為5.2%（即五年期LPR+0.55%），二套房貸款利率為5.7%（即五年期LPR+1.05%）。

    《證券日報》記者注意到，在各地嚴查經營貸違規流入樓市的同時，近期經營貸利率也有所上浮，不過整體而言還是明顯低于房貸利率。家住北京市朝陽區的王先生告訴記者，今年3月份他曾向銀行咨詢過經營貸，彼時個貸經理告知評級高的客戶10年期經營貸年利率為3.85%。5月份，當其準備好相關材料，準備申請經營貸時，個貸經理告知“目前經營貸年利率最低為4.3%，測評分數較低的客戶年利率為5.35%”。

    事實上，對于動輒幾百萬元、甚至上千萬元的購房貸款資金需求來說，利息差距所產生的成本差距也較大。

    部分貸款中介

    稱“有成功案例”

    在嚴監管背景下，首付貸是否已經被徹底取締？5月24日，《證券日報》記者以需要資金周轉為由咨詢了幾家貸款中介公司。

    在聯系一家貸款中介公司咨詢時，記者表示自己名下沒有公司但想辦理經營貸，工作人員介紹稱，該公司可以通過操作變更一家兩年以上的“老公司”來解決記者的問題。當記者明確表示自己想用這筆經營貸做首付買房時，該工作人員表示：“可以，近期有很多成功案例，我們存在的意義就是幫助您解決資金風險問題，避免資金被銀行抽回。”該人員告訴記者，其所在公司收取的服務費用根據顧客的征信情況和大數據來做評分而定，最低為貸款金額的1%起。

    而在與另一家貸款中介公司交流時，記者表示自己貸款資質不夠，親戚名下有公司但沒有流水也無經營業務，是否可以借其名義辦理經營貸，工作人員稱，“應該沒問題”，并邀請記者面談，詳細說明具體辦理流程和細節。不過，對于記者“經營貸是否可以購房”的詢問，上述工作人員表示：“貸款是不能進入樓市和股市的，只能用于公司經營或消費。”

    為了解北京地區各家銀行對于經營貸違規流入樓市的審查是否嚴格，《證券日報》記者又以貸款人身份走訪、咨詢了多家銀行。對于貸款用途，各銀行工作人員均表示，信貸資金只能用于企業生產經營相關活動，不得用于買房、炒股、買理財等各類投資。

    招商銀行個貸部門員工對《證券日報》記者表示，近期銀行對于經營貸資金貸后檢查非常嚴格，一旦查出資金挪用，違規客戶需馬上提前還款。除銀行自查外，相關監管部門也會對部分資金流向進行抽查。

    在另一家銀行，個貸部門工作人員對《證券日報》記者表示，目前辦理經營貸業務在貸前、貸中、貸后等環節都比以前更加嚴格，比如對于借款人提供的資料，包括公司成立時間、借款人持股比例、是否是法人、公司主營業務、抵押房產的房本年限等條件，都有更加明確以及嚴格的要求。同時，如果出現銀行員工誘導客戶、配合貸款中介審核資料不嚴謹等情況，除違規貸款被收回外，相關員工也將被嚴肅處理。

    58安居客房產研究院分院院長張波在接受《證券日報》記者采訪時表示，對于購房者來說，違規使用首付貸可能會有兩種后果，一是由于通過首付貸來籌集資金買房本身就不合規，一旦被查，金融機構可能會要求購房者立刻償還貸款本金，從而導致房產面臨拍賣的風險。二是由于首付貸本身涉及違規貸款，購房者后續各類貸款的申請都會受到影響。

    “如果中介機構在首付貸中起到協助作用，甚至是主動代為制作各類虛假資料，則會面臨相應的法律制裁。”張波說。

    監管部門加大查處力度

    專家建議從兩方面發力

    近些年，監管部門不斷加大對信貸資金違規流入樓市的查處。例如，銀保監會浙江監管局5月18日作出的處罰決定顯示，當地一家商業銀行的主要違法違規事實為：個人經營貸款管理不審慎，資金挪用于購房；個人消費貸款管理不審慎，資金挪用于購房；同日，深圳銀保監局作出的處罰決定顯示，某國有銀行深圳分行的主要違法違規事實為：個人消費貸款三查不盡職，信貸資金被挪用；經營性物業抵押貸款未有效核實貸款用途真實性，資金被挪用于房地產開發等。

    那么，如何防范信貸資金違規流入樓市？北京金訴律師事務所主任王玉臣對《證券日報》記者表示，監管機構需要加強監管，嚴格執法，多抽查、多監督。作為銀行機構，要加強內部管理，也要對貸款的走向進行監管。

    “一方面需要加強首付資金來源的審查力度，包括對貸款人的流水以及征信情況進行更深入的審核，以防止首付貸等違規資金流入樓市；另一方面則需要強化對金融機構的監督，并對涉及違規發放首付貸的金融機構加大處罰力度，同時對相關中介機構也同步進行打擊和處罰。”張波從兩方面提出建議。

    “消費者也要避免相關違規操作，以避免造成自身經濟損失。”中國房地產數據研究院院長陳晟對《證券日報》記者表示。