本報記者 蘇向杲

    6月13日，銀保監會發布的風險提示表示，近期，有消費者反映通過互聯網購買的短期健康險產品到期后不予續保的問題。銀保監會提示消費者對此類產品要謹防宣傳誤導，明確短期健康險不含有保證續保條款等方面情況：

    一是明確“連續投保”不等同保證續保。

    目前網銷短期健康保險的合同中雖然對續保做出了相應的約定，滿足條件的消費者在保險期間屆滿時，可以向保險公司申請繼續投保，但這并不等同于保證續保。保證續保條款是指，在前一保險期間屆滿后，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。對于非保證續保的產品，保險公司可能會出現停售、調整費率或推出替代的新產品等情況，屆時保險消費者將會面臨不能續保的風險。

    二是短期健康保險不含有保證續保條款。

    消費者在購買保險期間在一年及以下的互聯網短期健康保險產品時，應注意此類產品不含有保證續保條款。根據《健康保險管理辦法》第三條規定：健康保險按照保險期限分為長期健康保險和短期健康保險。長期健康保險是指，保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的健康保險。短期健康保險是指，保險期間在一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。

    三是確認保障期限，謹防宣傳誤導。

    短期健康保險是不含有保證續保條款的。消費者在投保此類產品時，應仔細閱讀保險合同中關于保障期限和續保條款等內容，確認保險期間，了解產品屬性，根據自身的保障需求選擇購買相適應的健康保險產品。

    按照有關規定，保險公司在銷售過程中應當遵循最大誠信原則，向投保人闡明產品屬性，說明所購產品為短期健康保險產品，提示消費者可能面臨的無法續保風險，嚴禁以“保證續保”概念對消費者進行誤導宣傳。消費者在購買短期健康保險產品時，應謹防此類誤導。

    實際上，4月22日，天津保監局下發《加大對“百萬醫療”類短期醫療險監管力度》（下稱“要求”），就市面上各類“百萬醫療險”的續保問題、核賠依據、落地服務等保險公司經營過程中的核心問題提出三大要求。

    今年監管之所以多次下發風險提示與今年以來各險企紛紛推出該類產品有關。《證券日報》記者對保險公司官網及公開信息不完全統計顯示，截至昨日，共有超過20家保險公司推出了“百萬醫療”類短期醫療險，包括了中國人壽、中國平安、中國太保、中國太平、中國人保等多家上市險企。

    各險企紛紛搶占市場的背后，“百萬醫療險”的保額也是一路走高，從此前普遍的50萬元到100萬元，增至數百萬元，甚至千萬元級別。《證券日報》記者近期注意到，有險企的“百萬醫療險”保額已提升至2000萬元。

    由于保費低、保障高等特性，“百萬醫療險”將保險杠桿效應發揮到極致。因此，一經推出便受到消費者歡迎，可謂叫好又叫座。由于這類產品多設置1萬元免賠額（社保報銷后超過1萬元的部分才報銷），保險公司也因此能將風險控制在一定范圍內。正是由于有著上述諸多特性，自眾安保險首次推出后，各險企更是“一擁而入”。

    有險企精算人士對《證券日報》記者表示，就目前來看，其實“百萬醫療險”的利潤率并不是很高，但各險企不想因為這類產品的缺失而失去客戶和市場，因此紛紛推出這類產品。

    續保和免賠額是關鍵

    從目前市面上銷售的“百萬醫療險”來看，通常只需要花數百元就可以買到數十萬元甚至上百萬元的醫療保險，保險的杠桿比非常高。如果以100萬元保額計算、以30歲有社保的男性消費者為例，投保一份保障時間為一年的“百萬醫療險”產品也僅需300元左右。

    尤其是目前“百萬醫療險”對于住院期間發生的自費藥、進口藥、ICU病房費、手術費、護理費、門診腎透析等，多進行賠付，有些產品還是免賠額外100%報銷。有些產品則將投保人分為有無社保進行區分賠付。如有社保則在1萬元免賠額后進行100%賠付；如無社保則減去2萬元免賠額后賠付60%。

    正是因為諸多優點，這類產品對于消費者頗有吸引力，特別是對于經濟實力并不那么雄厚的20多歲年輕群體來說，社保之外再配置一款“百萬醫療險”作為補充，能解決相當一部分的疾病費用問題。

    不過，“百萬醫療險”雖然性價比很高，但并非沒有缺陷，最主要的缺陷是續保問題。對于保險期限僅為一年的醫療險來說，有無保證續保條款，差別很大。因為許多醫療費高昂的大病，其治療時間都超過一年，在確診后需要定期復診、理療等。有了保證續保條款，被保險人才能在生病之后享受多年的醫療費用保障；如果沒有保證續保條款，在被保險人某一年發生大病后，保險公司在次年可能會拒絕續保，這樣，后續的醫療費也將無法保障。

    但目前基本上所有的短期醫療險都不能保證續保。由于《健康保險管理辦法》規定，財險公司的短期健康保險是不能含有保障續保條款的，所以目前市場上在售的同類產品都不保證續保。

    除續保問題之外，免賠額也是“百萬醫療險”的一大核心關注點。據《證券日報》記者統計，目前極少數醫療險沒有免賠額之外，多數“百萬醫療險”設置了1萬元免賠額。

    慧擇保險網相關業務人員近期提供給本報記者的一組數據顯示，根據我國衛生部門每年的統計，2016年，全國二級公立醫院人均住院費用為5000多塊錢，三級公立醫院約為1.2萬元，總計人均住院費用為1.8萬元左右。

    “如果花費了1.8萬元的住院費用，社保按照70%的比例進行報銷，可以報銷將近1.3萬元，剩余5000多元需要自費，假設買了市面上一般的“百萬醫療險”，有1萬元的免賠額，那么消費者則得不到賠付。1萬元免賠額篩掉了大部分賠案”，慧擇保險相關業務人員表示。

    “百萬醫療險”受監管關注

    市面上紛繁復雜“百萬醫療險”也引起了監管的注意。除今天銀保監會下發風險提示外，天津保監局對保險公司銷售“百萬醫療”類短期醫療險提出了三大監管要求。

    首先是在銷售環節，闡明產品屬性。必須向投保人明示產品本質是短期醫療險，保險期間為1年，厘清“連續投保”和“保證續保”的區別，提示不可抗辯條款適用規則；必須明示產品存在停售或升級換代等“類停售”風險，可能導致全部或發生過賠付的投保人不能連續投保。

    其次是在核賠環節，明確核賠細則。通過內涵描述及外延列舉等方式，對理賠依據的“近因原則”給予全面具體界定，增加制式規則，減少人工核議，最大限度減少理賠灰色地帶。

    三是在理賠環節，提高專業能力。做好落地服務，配足專業人員，提高查勘全面性和精準度，做到應調盡調、應賠盡賠、杜絕濫賠，既要維護被保險人合法權利，又要避免騙保騙賠。

    眾安健康險事業部產品總監談騰躍分析，未來健康險將是中國保險業最具活力的市場，中端醫療險又是整個健康險領域發展最快、活力最大的一個業務條線。“2018年中端醫療險市場規模將達到200億元，2020年會進一步擴容，達到800億元。”