國有大型商業銀行如何實現小微企業貸款增長30%以上的目標、監管指標如何優化、怎么解決基層信貸員“不敢貸”的難題……兩會期間，緩解民營企業和小微企業融資難、融資貴成為熱點話題，代表委員們建言獻策，監管部門動作頻頻。業內人士認為，要實現民營企業、小微企業融資擴面增量降價，可從消除信息壁壘、完善盡職免責要求、優化監管指標等多方面協同發力，優化政策措施。

    30%目標如何實現

    對于今年國有大型商業銀行小微企業貸款增長30%以上的目標，銀保監會主席郭樹清在兩會“部長通道”上表示，“相信我們能夠做到這一點。”

    郭樹清進一步解釋，解決小微企業，包括中型企業、民營企業貸款難、貸款貴問題是一個系統工程。對銀行來說，一個巨大挑戰是要獲取足夠的信息，保證貸款給了一個合適的企業，這個企業正常經營，而不是投資炒作、投機炒作，貸款的本金和利息可以收回。在這方面銀行業做了很多探索，運用大數據互聯網可以做到很快放款，且將不良率保持在較低水平。“今年我們會進一步推廣這些經驗，在大、中、小銀行里普及，采取更多措施支持民營企業和小微企業發展。”

    銀保監會日前發布《關于2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知》進一步細化了相關目標和措施。在信貸投放方面，通知強調對普惠型小微企業貸款（單戶授信總額1000萬元及以下），全年要實現“貸款增速不低于各項貸款增速、貸款戶數不低于上年同期”的“兩增”目標。

    多位代表委員建議，銀行需通過加大金融科技應用解決信息不對稱問題，提高金融科技服務水平，提升客戶獲取能力、風險防控能力和信貸投放能力。

    就金融科技服務水平看，中國人民銀行副行長范一飛此前表示，要加強金融科技應用，助力疏解民營小微企業融資難、融資貴問題。針對銀企信息不對稱、風險識別不精準、融資成本高等“痛點”，探索利用神經網絡、移動互聯網等技術，優化信貸流程和客戶評價模型，降低信貸業務成本，提升信貸服務效率，推動融資審批更加自動化、產品營銷更加網絡化、風險識別更加智能化。

    全國人大代表、中國人民銀行武漢分行行長王玉玲表示，在金融需求端，首要任務是提升民營小微企業的核心競爭力，拉長企業的生命周期。同時，加快完善信用信息服務平臺建設，鼓勵小微企業增強內控管理、規范財務制度，降低金融機構對于民營和小微企業客戶甄別成本。進一步加大對逃廢金融債務的聯合懲戒制度，提高企業信用違約成本。

    監管指標如何優化

    目標明確，細化措施也紛至沓來。銀保監會提出，督促銀行深化專業機制建設，優化信貸服務技術和方式，進一步研究完善監管政策。

    對于監管指標，多位業內人士提出了具體建議。全國政協委員、交通銀行原董事長牛錫明認為，應放寬對小微企業不良率的監管。“不良貸款與商業銀行切身利益密切相關，商業銀行自身會考核，也很重視。只要每家銀行按照正常程序對小微企業進行信貸支持，不良率高與低他們會自己把握。”

    牛錫明建議，降低小微企業信用貸款的風險權重和資本占用權重，使得商業銀行更有動力對小微企業發放信用貸款。

    在全國政協委員、中原銀行董事長竇榮興看來，在政策層面，應實施差異化政策和分類監管政策，對于支持民營小微企業做得較好的中小銀行可以進行支持性監管，支持其增加更多的功能。拿到牌照之后，銀行并不是所有業務都可以做，對此，可從監管的角度，在銀行達到某方面的標準時，支持其拓展更多業務和功能。竇榮興認為，差異化政策還包括在資本補充、定向降準、再貸款再貼現、資產證券化等方面給中小銀行價格和流動性優惠，幫助中小銀行更好實現對中小企業的支持。此外，大銀行永續債補充資本的政策也應適用于中小銀行。

    值得一提的是，一些建議已經獲得了落實。銀保監會提出，在目前小微企業信貸風險總體可控的前提下，將普惠型小微企業貸款不良率容忍度放寬至不高于各項貸款不良率3個百分點。研究修訂商業銀行資本管理相關監管法規，適度降低普惠型小微企業貸款的資本占用。

    怎么解決“不敢貸”

    “貸款審批是‘上面’的，出了問題責任卻是‘下面’的，而且是終身的。擔保主體也要承擔終身個人連帶責任。”全國政協委員、內蒙古多蒙德實業集團董事長石磊談及銀行盡職免責機制上表示。事實上，正是嚴苛的績效考核機制，導致了許多基層信貸員“不敢貸”“不愿貸”。對此，多位代表委員強調，應盡快出臺小微企業貸款盡職免責實施細則。

    銀保監會副主席周亮此前表示，“銀行在盡職免責上做得還不到位。雖然監管提出了要求，但到了基層銀行，內部問責仍較嚴厲，要求也較高。銀行和保險都是市場主體，會追逐利潤，小微企業的風險相對較高，按照市場規律要覆蓋風險成本。”

    銀保監會強調，將落實授信盡職免責與不良容忍制度有機結合，對小微企業不良貸款率未超過容忍度標準的分支機構，在無違法違規行為的前提下，對相關業務責任人可免于追責。

    全國人大代表、中國人民銀行成都分行行長周曉強表示，對于盡職免責，未來可從三方面著手：一是明晰職責。目前對盡職免責只提出了工作要求，并沒有建立規范明晰的實施細則，導致盡職免責落實難。盡職免責的前提是要明確“職”和“責”，職責不明晰、尺度時松時緊，就容易導致貸款審批時互不負責，出了問題時又層層加碼過度問責，讓一線信貸人員苦不堪言，不敢貸，怕問責。二是強化機制建設。比如，探索建立區域性、跨金融機構的仲裁組織，為職責認定提供公平、公開的標準和場所，消除信貸人員的顧慮。三是通過市場轉移職責認定。比如，推動信貸資產證券化，將信貸資產風險交由市場判斷，違約責任通過市場轉化為對應金融資產的價格。