中國證券報記者11月20日獨(dú)家獲悉，為進(jìn)一步加強(qiáng)信用保險和保證保險業(yè)務(wù)（以下簡稱“信保業(yè)務(wù)”）監(jiān)管，規(guī)范經(jīng)營行為，防范化解風(fēng)險，中國銀保監(jiān)會財險部近日向各銀保監(jiān)局、各財產(chǎn)保險公司就《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）征求意見。

    此次《辦法》共五章38條，與2017年下發(fā)的《信用保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）相比，《辦法》進(jìn)一步細(xì)化對保險公司類別、資質(zhì)要求、經(jīng)營范圍、禁止行為的規(guī)定。

    重新厘定經(jīng)營主體

    業(yè)內(nèi)人士指出，信用保證保險在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中占比不大，但發(fā)展迅速。除與網(wǎng)貸平臺推出履約保證險為消費(fèi)金融提供增信外，近年來還廣泛用于小微企業(yè)融資增信。

    《辦法》主要有兩大變化。一是《辦法》重新厘定了信保業(yè)務(wù)經(jīng)營主體。《暫行辦法》所稱的保險公司指財產(chǎn)保險公司。《辦法》新增專營性保險公司，是指經(jīng)營范圍僅限于信用保險和保證保險業(yè)務(wù)的保險公司。

    二是與《暫行辦法》相比，《辦法》對保險公司資質(zhì)和經(jīng)營融資性信保業(yè)務(wù)資質(zhì)均做出了進(jìn)一步的要求。

    具體來看，在資質(zhì)“門檻”方面，《辦法》要求，保險公司經(jīng)營信保業(yè)務(wù)的，最近兩個季度末核心償付能力充足率應(yīng)當(dāng)不低于75%，且綜合償付能力充足率應(yīng)當(dāng)不低于150%。《暫行辦法》僅對上一季度核心償付能力充足率做出了相應(yīng)要求。

    對保險公司經(jīng)營融資性信保業(yè)務(wù)資質(zhì)，《辦法》要求，最近兩個季度末核心償付能力充足率不低于90%，且綜合償付能力充足率不低于180%。

    “近兩年，保險公司信保保證業(yè)務(wù)開始更多參與到各類金融業(yè)務(wù)中。不斷提升保險行業(yè)風(fēng)控水平，發(fā)揮保險主體風(fēng)險管理優(yōu)勢，顯得尤為重要。”一位險企人士表示，《辦法》是對已開展信保業(yè)務(wù)的保險公司進(jìn)行規(guī)范。保險公司可能還會進(jìn)一步內(nèi)部排查相關(guān)業(yè)務(wù)，收縮信保業(yè)務(wù)。

    業(yè)內(nèi)人士指出，《辦法》是對信保業(yè)務(wù)監(jiān)管的細(xì)化，一方面，規(guī)范保險公司服務(wù)領(lǐng)域；另一方面，更多引導(dǎo)行業(yè)主體增強(qiáng)自身風(fēng)控能力，充分發(fā)揮保險行業(yè)自身優(yōu)勢。

    新增承保“界限”

    在提高經(jīng)營融資性信保業(yè)務(wù)資質(zhì)準(zhǔn)入“門檻”的同時，《辦法》要求，險企開展信保業(yè)務(wù)，不得承保五大融資業(yè)務(wù)，對經(jīng)營信保業(yè)務(wù)上“什么能做、什么不能做”劃定界限。

    中國證券報記者梳理發(fā)現(xiàn)，與《暫行辦法》相比，《辦法》新增了承保“界限”，包括債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)（銀行作為被保險人的保理業(yè)務(wù)除外）、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)、金融衍生產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。同時，《辦法》還新增5條禁止行為。

    在承保限額方面，《辦法》的亮點(diǎn)則在于進(jìn)一步防范大規(guī)模網(wǎng)貸風(fēng)險。例如，保險公司承保的信保業(yè)務(wù)自留責(zé)任余額累計不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的10倍。

    《辦法》還新增單個履約義務(wù)人限額，例如，通過互聯(lián)網(wǎng)承保融資性信保業(yè)務(wù)，單個履約義務(wù)人為自然人的，自留責(zé)任余額不得超過20萬元；單個履約義務(wù)人為法人的，自留責(zé)任余額不得超過100萬元。

    建立風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制

    《辦法》對保險公司內(nèi)控管理和監(jiān)督管理提出具體要求。國務(wù)院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生認(rèn)為，保證保險業(yè)務(wù)對保險公司的要求比較高，保險公司需在有效控制風(fēng)險的情況下才能介入。專門做信貸業(yè)務(wù)的銀行也有不良資產(chǎn)，若保險公司涉足此類業(yè)務(wù)，需有非常高的風(fēng)險管控能力。

    《辦法》稱，鼓勵保險公司結(jié)合信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況，與被保險人建立一定比例的風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，并在保險合同中明確各方權(quán)利義務(wù)。鼓勵保險公司在依法合規(guī)的前提下，與第三方征信機(jī)構(gòu)、各類大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)等進(jìn)行數(shù)據(jù)對接。