這兩天，有北京地區投資者向小編反映，每天都能接到貸款推銷電話，詢問是否需要大額貸款？

    “大額？買什么需要動輒數十萬元的大額貸款？”小編靈魂拷問。

    原來，許多貸款公司充當了購房者和銀行的中間人角色，給首付不夠的購房者提供了貸款方案。

    值得一提的是，對于信貸資金違規進入樓市，監管部門的態度一直很明確，那就是：不行！！！

    不過，對于購房者來說，買房最大的困難是首付款。而隨著近年來監管升級，貸款公司、擔保融資公司等中介機構則在挖掘一套又一套的買房融資方法。

    敲黑板，劃重點，這是違規的！有風險！

    銀保監會首席風險官肖遠企昨日再次強調，堅決糾正貸款違規流入房地產市場。

    小編日前暗訪了京城多家貸款中介，綜合獲取的信息，接下來將購房者按照“沒房沒貸款”、“有房沒貸款”、“有房有貸款”幾種情況帶大家來看貸款中介公司是怎樣操作的。

    “沒房沒貸款”

    某貸款公司業務員小王介紹：“短期需要大額資金，一般都是買房，我們公司有門路，好操作。不管是信用貸湊首付還是抵押房子買二套房，都可以出方案，從提供消費合同到買殼公司我們可以提供一條龍服務。”

    具體來看，如果有北京連續社保、征信良好，就可以在多家銀行申請多筆信用貸。“一般我司會挑選近期利率低的4家銀行，根據申請人資質不同，每家銀行能批準30萬元-50萬元不等的信用貸款，申請人合計獲批120萬元-200萬元。已婚的話，夫妻雙方累計大概能獲批240萬元-400萬元。”

    小王表示，如果資金缺口不大，通過信用貸融資最快捷，同時由于不需要抵押物，比較適合名下沒房的客戶，可以增加100多萬元的杠桿資金。

    在暗訪過程中，一家擔保融資公司貸款經理楊經理還給小編提供了另一個思路。“現在有銀行經營貸利率比按揭貸款低，比如有一家銀行年利率為3.85%，我司可以給您墊資全款買房。等您房本下來，再把房子抵押申請經營貸。”楊經理表示，這樣推薦，一方面當然是為了賺一次墊資以及一次抵押的服務費，不過，如果計算下來，最終是省錢了，您也劃算。

    “有房沒貸款”

    對于名下有房再買房的客戶，貸款中介則提供了“經營貸”方案。

    “您可以將名下的房子抵押出去，比如北京城六區有一套價值1000萬元沒有貸款的房產，一般可以評估到700萬元（如果是商住公寓，評估價一般在400萬元-500萬元），這個評估值就是能貸出的經營貸額度。”同為貸款中介的業務員小張介紹，一般貸款利率在3.65%-4.6%之間，貸款年限從5年到20年不等，還款方式可以先息后本，也可以等額本息。審批時間大概10個工作日。

    既然這個貸款叫做“經營貸”，你一定要問，“我名下要是沒公司怎么辦？”

    別擔心，貸款公司都想好了！

    上述業務員小張說：“事實上，多數客戶都是沒有公司的。我們手里有許多注冊滿兩年、從財務報表到注冊地點租賃協議等所有資料齊全、滿足經營貸審批條件的公司。5000元過戶費，公司就是你的了。”

    你可能還要問，名下的房子不在北京，能抵押嗎？

    中介的答案是，也可以！

    “如果需要抵押的房子在外地，我們也可以全流程提供服務，只是時間慢一些，大概20個工作日。至于外地的房子能貸多少，要看評估公司怎么評，一般是房屋市價的7成-8成。”小張進一步介紹。

    “有房有貸款”

    房子貸款還沒還清，能抵押嗎？

    答案依然是，可以。

    小張介紹，目前我公司有三家合作銀行可以申請‘二抵’，大概貸出房屋市價的六五成，年化利率4.7%，最多貸20年。這些資金應該能湊夠買二套房的首付了，有多余的錢還可以把首套的貸款還清。

    需要提醒購房者的是，所有貸款中介所謂“門路”都是收費的，例如咨詢服務費、公證費、第三方賬戶費、評估費、下戶費等等。

    銀行怎么說？

    貸款中介想了這么多辦法，銀行發現不了嗎？

    有銀行員工對小編表示，要完全監控貸后資金流向，難度較大，客戶把資金取現了，再分次存進不同的銀行卡，這條資金鏈基本就斷了，更不用說還有專門幫客戶轉手資金的中介公司。

    不過，提前計劃的“首付貸”肯定影響購房者。就比如，小編電話咨詢銀行了解到，購房者提前申請的信用貸會上征信。“我們沒有權利強制要求客戶還清信用貸，但是肯定會影響后續按揭貸款的額度。同時，如果一段時間內頻繁申請貸款，征信都有顯示，銀行會更加加強審核，大概率后續會拒貸。另外，如果查出資金違規挪用，銀行會中止合同，要求限期還款，并進入黑名單。”

    銀保監會首席風險官肖遠企表示：

    貸款一定要按照申請貸款時的用途真實使用資金，不能夠挪用，如果是通過房產抵押申請的貸款，包括經營和按揭貸款都必須要真實遵循申請時的資金用途。銀行一定要監控資金流向，確保資金運用在申請貸款時的標的上，對于違規把貸款流入到房地產市場的行為要堅決予以糾正。

    中國民生銀行首席研究員溫彬建議：

    對于資金流向等監控難點，下一步可以通過加強信息的共享，防范金融風險，保持房地產市場的平穩健康發展。