隨著中國企業加速“出海”，越來越多中資公司已不滿足于只將產品與服務帶向海外市場，他們也在嘗試，在當地社會中建立更深層次的連接。滴滴正是在這一背景下，開啟了在拉美的數字銀行探索之路。

    在中國，開設銀行賬戶、辦理銀行卡，早已是老百姓的普遍操作；而在地球另一端的墨西哥，超過40%的成年人至今沒有銀行賬戶，也從未使用過金融服務。如今，數字銀行的崛起，正在悄然改變拉美人的生活方式。

    目前，已有超2500萬拉美人使用滴滴的數字銀行服務，很多人是第一次擁有金融賬戶或信用卡。不需要現金，他們就能便捷應對各類支付場景，生活的便利性和安全感也隨之發生了變化。

    在“現金國度”建立信任感

    滴滴在拉美地區開展數字銀行服務，最初是“為了解決當地合作伙伴的難題”。自2018年進入拉美市場開展出行和外賣業務以來，滴滴已服務上億拉美用戶。但部分地區高度依賴現金交易，信用支付工具不完善，導致商戶回款周期長、安全性差，這讓滴滴萌生了改善當地金融服務的想法。

    在金融服務這件事上，拉美地區的難點是建立“信用體系”。比如在墨西哥，絕大多數中低收入群體沒有金融賬戶，沒有個人征信記錄，傳統銀行受限于網點成本和風控難度，服務的覆蓋群體有限。

    在拉美，滴滴高頻地服務有出行和外賣需求的用戶，結合交易場景，積淀了獨特的個人信用評價能力，能更好地識別這一地區“信用空白人群”的真實風險狀況。

    正是因為這種獨特性，滴滴陸續得到墨西哥和巴西當地監管機構的認可，獲準可以在當地提供開設金融賬戶、儲蓄、支付轉賬、辦理信用卡、信貸等多元化的服務。

    圖為滴滴旗下公司99在巴西的網約車車貼（Food-外賣，Mobilidade-出行，Conta Digital-數字賬戶），99在巴西提供出行、外賣和金融服務

    2020年，滴滴在巴西上線數字錢包“99 Pay”，逐步將轉賬、支付、分期付款等功能整合進App，并成為最早把PIX（巴西國家實時支付系統）深度嵌入司機與用戶支付路徑的平臺之一。

    滴滴在墨西哥的信貸產品“DiDi Préstamos”于2021年上線，約有七成用戶，人生中首次獲得信貸授信，是真正意義上的“首貸用戶”。

    2022年，滴滴在墨西哥市場開始發行信用卡“DiDi Card”，年發卡量超過百萬張，躋身當地銀行業前列。

    圖為滴滴在墨西哥的支付產品DiDi Pay的廣告圖片

    2025年，滴滴上線了年化收益率15%的儲蓄賬戶產品“DiDi Cuenta”，相比墨西哥同業展現出一定的競爭力。眾多沒有傳統金融賬戶的人，因這一類產品的出現，放棄了以往的“月光生活”，逐漸培養起儲蓄習慣。

    數字銀行帶來的改變

    數字銀行的創新服務，也給很多拉美人的生活帶來改變。巴西圣保羅的居民Julio，以前只會使用現金，現在他使用99Pay交水電費、提現，生活便利性大大提升。

    墨西哥單親媽媽Ana，以前最擔心出現意外支出，這意味著會打亂她原本的家庭財務計劃。如今她通過滴滴的數字銀行服務，獲得了人生首筆授信，家庭資金周轉不再捉襟見肘。

    隨著滴滴在拉美的出行和外賣業務本地化程度漸深，數字銀行業務的服務邊際也在拓展。一些跨境企業也看中了滴滴在拉美地區的積累，建立起與滴滴的海外合作。

    6月是墨西哥傳統的電商節“Hot Sale”，阿里旗下“速賣通”選擇與滴滴在當地合作，推出先買后付產品“DiDi Paga Después”，用戶在下單時可選擇先收貨、再分期還款。

    與國內平臺相比，墨西哥用戶對這類信用支付工具的接受度更高。一方面是因為很多當地消費者沒有銀行信用卡，另一方面他們又有真實且迫切的消費需求。在這樣的背景下，門檻更低、申請流程更簡單的“先買后付”產品，反而比信用卡更具吸引力。

    圖為滴滴在墨西哥發行的信用卡DiDiCard

    然而，目前拉美能真正做好信用支付服務的企業并不多，在定價上，受限于風控能力，當地個人消費信貸年化利率高，可獲得性也有待提升。滴滴數字銀行業務的信貸產品，定價處于當地中低水平，在合規要求上也在對標當地領先的金融機構。

    據了解，滴滴旗下的數字銀行業務已在按照銀行業標準，搭建反洗錢系統與作業中心，同時建立了系統化的用戶調研和服務機制，用于優化產品體驗。當下，DiDi Finanzas（滴滴在墨西哥的數字銀行服務App）在谷歌應用商店的評分，甚至超過了當地“Fintech明星”Nubank和Mercado Pago。

    目前，越來越多的中國企業正意欲奔赴拉美市場，滴滴數字銀行在拉美的實踐，不僅為當地數千萬用戶帶來便利，也為中國企業探索“出海即本地化”的發展模式，提供了可參照的樣本。

    （CIS）