證券時報記者 孫璐璐

    1月11日，央行發布《征信業務管理辦法（征求意見稿）》，從信用信息采集的要求，信用信息整理、保存和加工的方式，信用信息提供、使用注意事項，信用信息安全保護和相應的監管措施等方面，規范針對個人和企業、事業單位等組織開展征信業務及其相關活動。

    央行表示，我國征信業進入快速發展的數字征信時代，征信新的業態不斷涌現，但由于缺乏明確的征信業務規則，導致征信邊界不清，信息主體權益保護措施不到位等問題不斷出現。為提高征信業務活動的透明度，保護信息主體合法權益，推動信用信息在信息提供者、征信機構和信息使用者之間依法合規使用，央行依據《征信業管理條例》并結合征信業務發展的實際，起草了《辦法》。

    據央行介紹，央行自2016年即開展了《辦法》的調研起草工作，成立專門起草工作組，先后到多家征信機構、金融機構進行現場調研，了解征信業務開展的具體操作流程，借鑒參考國外征信業務的相關管理經驗，廣泛征求和聽取相關部委、外部專家、征信機構、金融機構、央行分支機構的意見和建議。

    “各方普遍認為，征信進入新時代，面臨新挑戰，出臺《辦法》十分必要，并且時機已經成熟，建議加強對信用信息的采集、加工、對外提供等各個環節進行監管，保護信息主體合法權益、增加征信有效供給，實現征信業的高質量發展。”央行稱。

    根據《辦法》，在中華人民共和國境內，對個人和企業、事業單位等組織（以下統稱企業）開展征信業務及其相關活動的，適用辦法。辦法所稱信用信息，是指為金融經濟活動提供服務，用于判斷個人和企業信用狀況的各類信息。包括但不限于：個人和企業的身份、地址、交通、通信、債務、財產、支付、消費、生產經營、履行法定義務等信息，以及基于前述信息對個人和企業信用狀況形成的分析、評價類信息。

    值得注意的是，相比于2013年出臺的《征信業管理條例》，《辦法》對信用信息和征信業務做了更明確的規定，使征信監管有法可依。將為金融經濟活動提供服務、用于判斷個人和企業信用狀況的各類信息界定為信用信息，其信息服務活動為征信活動。當前實踐中，利用該信息對個人或企業作出的畫像、評價等業務界定為征信業務，屬于《辦法》的約束范圍。也就是說，像互聯網電商將客戶消費信息與客戶基本信息相結合，為客戶進行“信用畫像”并為其提供金融產品或金融服務的行為，也都屬于征信活動，需遵守《辦法》規定。

    《辦法》較大篇幅從保護個人和企業合法權益角度對信用信息采集、整理、保存和加工進行了規定。《辦法》強調，征信機構采集信用信息，應當遵循“最少、必要”的原則，不得過度采集，并提出以下四種信用信息采集方式不得使用：一是以欺騙、脅迫、誘導的方式；二是以向被采集的個人或企業收費的方式；三是從非法渠道采集；四是以其他侵害信息主體合法權益的方式。

    同時，《辦法》要求，征信機構經營個人征信業務，應當制定采集個人信用信息方案，并就采集的數據項、與信用的相關度、信息主體權益保護等事項向央行報備。

    除了對信用信息的采集方式提出“負面清單”外，《辦法》為保障信用信息安全，對信用信息的使用也提出諸多明確的限制性要求，細化個人信息保護力度。央行也表示，《辦法》與現行法律法規相銜接。充分吸收《民法典》、《網絡安全法》、《消費者權益保護法》等現行法律法規有關個人信息保護的內容，充分考慮與《個人信息保護法（草案）》的銜接工作，吸收相關立法原則和精神，細化個人信息保護力度。

    《辦法》指出，信息使用者使用征信機構提供的信用信息，應當用于合法、正當的目的，不得濫用。征信機構不得以刪除不良信息或不采集不良信息為由，向信息主體收取費用。