本報記者 劉萌

    見習記者 楊潔

    信用卡業務一直以來都是商業銀行零售業務的“必爭之地”，如何更好地獲客與留客，也成為各家銀行的“必修課”。其中，在價格維度，信用卡透支利率的調整，也在一定程度上影響著消費者的選擇。

    從今年1月1日至今，央行取消信用卡透支利率上下限管理的政策已實施將滿5個月，當前各大銀行有何動作？5月28日，《證券日報》記者就此采訪了多家銀行工作人員和持卡人。

    信用卡透支利率“如故”

    根據各銀行信用卡相關章程中有關透支利息的規定，所謂的信用卡透支利率，一般是指信用卡持卡人的當期賬單金額未按時全額還款、所產生逾期計息的利率，以及持卡人使用信用卡取現時應付的計息利率。分期手續費則游離于很多規定之外，許多銀行根據客戶信用評級不同等執行不同的賬單分期手續費，還有銀行不定時推出分期免手續費活動。

    以招商銀行為例，《證券日報》記者以持卡人身份致電其信用卡服務熱線了解到，目前該銀行尚未調整信用卡透支利率標準，仍按照原來規定執行，即如果持卡人未能按時全額還款，則以消費金額為計息本金，自該筆消費記賬日起至該筆賬款還清日止為計息天數，計息利率為日息萬分之五。

    值得一提的是，在記者咨詢透支利率時，上述客服人員提醒說：“逾期還款可能會影響征信，建議持卡人選擇賬單分期，目前選擇分期10期及以上，分期手續費有半價優惠，整體算下來比透支利率低，如果中途提前全額還款也可以終止分期。當然，如果不選擇賬單分期，建議持卡人在每月到期還款日之前還清當期最低還款額，將到期未能全額還款的影響降到最低。”

    隨后，《證券日報》記者又走訪了多家銀行。在位于北京市豐臺區的一家國有銀行支行，記者就“取消信用卡透支利率上限和下限管理”政策的實施進展進行詢問，該網點部分工作人員表示不了解情況，另有工作人員表示，“我們暫時還沒有接到任何通知，目前透支利率仍按照日息萬分之五計收。”

    “我們不清楚相關規定，沒有聽說過，建議您撥打信用卡中心客服電話進行咨詢。”另一家股份制銀行的網點工作人員對記者說。

    記者咨詢了多家銀行負責推薦辦理信用卡的工作人員，均得到了類似的回復。

    對于透支利率的“松綁”，多數受訪持卡人也表示，“未接到變動通知”。家住北京朝陽區的李敬（化名）對《證券日報》記者表示，因為擔心利率高，自己平時使用信用卡，一般都是到期全額還款。目前其持有的信用卡，發卡行還是按照原來的透支利率標準執行。如果銀行能適當下調利率，他可能會嘗試分期、信用卡取現等業務。

    “我的信用卡額度是每月3萬元，如果當月我花費較多，會有銀行工作人員打電話告訴我可以選擇分期還款。”在北京市工作的趙先生告訴《證券日報》記者，他持有的信用卡發卡行目前有多種分期期數可選擇，手續費將在賬單分期的第一期中與當期應還本金一并收取。以分期12期為例，一次性手續費率為7.2%，折算年化利率約為13.86%。

    “不過，我沒有聽說過關于信用卡透支利率調整的政策，也沒有銀行工作人員告訴我。”趙先生說。

    專家建議差異化定價

    “取消信用卡透支利率上下限管理，并不意味著銀行一定要進行調整。銀行調整與否，取決于其自身的策略。”招聯金融首席研究院董希淼對《證券日報》記者表示，取消信用卡透支利率上限和下限管理，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商而定，是信用卡透支利率市場化改革的重要一步。從長遠來看，有利于銀行信用卡業務發展。

    “銀行信用卡是相對成熟的信貸業務，各銀行可能存在對既有業務路徑的依賴，利率調整也不例外，因為可能涉及資金成本、內部轉移定價等一系列問題。”蘇寧金融研究院宏觀經濟研究中心副主任陶金在接受《證券日報》記者采訪時表示。

    陶金進一步分析稱，首先，消費金融市場本身較大，商業銀行信用卡業務規模大多在自然增長，沒有太大動力為了搶奪互聯網業務而明顯下調利率以應對競爭。其次，信用卡透支利率上下限取消后，利率的個性化定價需要依賴大數據風控等金融科技做支撐，當前很多銀行并不充分具備消費金融領域的科技和業務基礎，暫時也比較難以大規模開展個性化定價，客觀上導致了透支利率并未調整，“良性的、可持續的調整透支利率，一定是建立在銀行金融科技研發或應用更加成熟的基礎上，為不同風險的客戶匹配不同利率水平”。

    在陶金看來，信用卡業務是銀行的主要中間業務收入來源之一，利率降低有助于增加市場份額，但也需要關注成本、收益和風控等復雜問題。隨著消費金融市場逐步進入成熟期，降低利率的銀行可能會增加，這是一個長期過程，且會受到宏觀利率環境的影響。

    “銀行確實應該進行差異化定價，這主要體現在兩方面，一是銀行之間的差異化定價，例如，中小銀行可適當下調其信用卡透支利率，這樣能夠從利率和定價方面吸引更多客戶。另一方面是對客戶進行差異化定價，對于信用良好的客戶，可以適當調低透支利率；而對于信用情況不好或一般的客戶，可適當調高利率。”董希淼建議。