“您好，我們現(xiàn)在有款消費貸產(chǎn)品，月息不到4厘，您近期有資金需要嗎？”近期，中國證券報記者接到推銷信貸產(chǎn)品的電話明顯增多。

    在貸款“降息”大環(huán)境下，記者注意到，多家銀行消費貸產(chǎn)品的年化利率最低已降至4%以下。銀行信貸經(jīng)理和貸款中介趁勢出擊，效果開始顯現(xiàn)。一位銀行信貸部工作人員說：“最近辦理消費貸的客戶很多，我們周六周日都在加班。”

    業(yè)內(nèi)人士表示，適度降低消費信貸成本，可激發(fā)消費潛力，促進消費恢復(fù)。考慮到今年銀行在資產(chǎn)端競爭激烈，且資金成本有效降低，后續(xù)消費貸利率仍有下降空間。

    利率降了吸引力大了

    近一段時間，銀行推銷消費貸產(chǎn)品不僅攻勢猛，利率也“卷”得厲害。

    “現(xiàn)在我行個人信用貸產(chǎn)品年利率是3.75%起，最高可貸30萬元。工作單位在我行‘白名單’且社保滿足相關(guān)要求的客戶，基本都能做到最低利率。”北京市豐臺區(qū)某國有大行支行的客戶經(jīng)理對記者說。

    借款人楊先生告訴記者：“我申請的這款消費貸產(chǎn)品，銀行工作人員說原來最低年化利率是3.70%，剛剛告訴我現(xiàn)在最低可以做到3.65%。”

    隨著貸款市場報價利率（LPR）下降，消費貸也迎來一波“降息”。記者通過一些貸款中介了解到，一些原本年化利率在5%左右的消費貸產(chǎn)品，如今最低甚至可以做到3.68%，但還需付一筆手續(xù)費。

    一位銀行人士說，LPR調(diào)降后，銀行下調(diào)消費貸利率也是順理成章的事。“并非所有人都能拿到4%以下的低利率，低息貸款的要求比較高，會根據(jù)客戶的社保和公積金繳納情況，以及工資、工作單位、負債等因素具體判斷。”他說。

    在利率繼續(xù)下降后，消費貸吸引力增強，不少借款人聞風(fēng)而動。

    “最近想置換一下家里的電器，正好看到消費貸利率又降了，就趕緊辦了一個。”家住北京市昌平區(qū)的周先生說。

    楊先生考慮到未來可能會有大額資金需要，想趁著銀行推銷力度加大、利率水平走低，先把額度申請到，以備不時之需。

    信貸成本降低激發(fā)消費潛力

    發(fā)放消費券、開展集中促銷、實施新能源汽車下鄉(xiāng)、啟動新一輪家電“以舊換新”……為穩(wěn)定擴大消費，各方面近期使出“十八般武藝”。日前公布的7月金融數(shù)據(jù)和消費數(shù)據(jù)均顯示，消費復(fù)蘇勢頭還需鞏固。對推動消費繼續(xù)成為經(jīng)濟主拉動力，各方具有高度共識。

    降低消費信貸成本同樣有助于穩(wěn)定擴大消費。不少業(yè)內(nèi)人士注意到，近期，有關(guān)方面在強調(diào)推動降低企業(yè)綜合融資成本的同時，還罕見地提出推動降低個人消費信貸成本。“消費貸產(chǎn)品本身就定位于滿足特定消費資金需求，主要用于住房裝修、汽車購置、教育培訓(xùn)等領(lǐng)域，與擴大消費的政策導(dǎo)向具有天然契合度。”一位銀行業(yè)人士告訴記者。

    融360數(shù)字科技研究院分析師李萬賦說，近期各地頻頻出臺促消費政策，有關(guān)部門鼓勵金融機構(gòu)加大消費金融支持力度，銀行降低消費貸利率可在一定程度上釋放被抑制的消費需求、激發(fā)潛在消費需求。

    站在銀行運營的角度，上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛分析，當(dāng)前有效信貸需求不足，銀行在資產(chǎn)端競爭較為激烈，適度下調(diào)消費貸利率有助于刺激信貸需求、擴大信貸投放，這也是金融機構(gòu)對信貸供需格局變化作出的正常調(diào)整。

    “目前，銀行體系資金較為充裕，加之政策性利率迎來‘降息’，均拓寬了消費貸利率的下調(diào)空間。”植信投資研究院高級研究員王運金說。

    業(yè)內(nèi)人士認為，部分消費貸利率仍有進一步下調(diào)空間。“當(dāng)前消費貸產(chǎn)品的平均利率仍高于企業(yè)貸款產(chǎn)品。”曾剛認為，在資產(chǎn)端競爭日趨激烈的背景下，消費貸利率仍有進一步下探空間。王運金表示，雖然部分銀行推出的消費貸產(chǎn)品最低利率已跌破4%，但普通資質(zhì)客戶的貸款利率大多還在5%至6%，有繼續(xù)調(diào)降空間。

    管控資金流向避免過度放貸

    在采訪過程中，也有多位專家提示，對消費貸來說，仍需做好貸款流向管控和金融消費者保護工作。

    人民銀行日前召開的部分金融機構(gòu)貨幣信貸形勢分析座談會強調(diào)，堅持市場化、法治化原則，統(tǒng)籌信貸平穩(wěn)增長和防范金融風(fēng)險之間的關(guān)系。

    比如，就貸款流向而言，仍需防止資金脫實向虛、違規(guī)流入非消費領(lǐng)域。郵儲銀行研究員婁飛鵬說，在鼓勵擴大消費貸的過程中，需堅持市場化做法，做好風(fēng)險防控，管好資金實際流向，滿足居民合理消費信貸需求。

    李萬賦認為，銀行在營銷時應(yīng)注意把產(chǎn)品重點要素及概念清晰告知用戶，不要過度營銷，避免因概念混淆或誘導(dǎo)貸款行為而產(chǎn)生客戶投訴。應(yīng)結(jié)合自身風(fēng)控能力客觀設(shè)置用戶準入門檻和消費貸比例，充分評估用戶還款能力，避免過度放貸形成呆賬壞賬。曾剛提示，在加大消費信貸投放力度的同時，不能一味降低門檻，應(yīng)做好金融消費者權(quán)益保護，避免出現(xiàn)過度借貸、放大借款人債務(wù)風(fēng)險的情況。