上海證券報記者昨日獲悉，銀保監會近日發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知（征求意見稿）》，嚴格規范信用卡息費收取；強化治理信用卡過度授信；督促轉變信用卡粗放發展模式，整治濫發卡、重復發卡等問題。

    通知發布后，工行、建行、農行、招商銀行信用卡中心相關負責人紛紛表示，將促進信用卡息費水平合理下行。

    治理亂分期：

    打擊信用卡“息費”陷阱

    銀保監會稱，近年來，我國銀行業金融機構信用卡業務快速發展，在便利群眾支付和日常消費等方面發揮了重要作用。但近一時期部分銀行信用卡業務經營理念粗放，服務意識不強，風險管控不到位，存在侵害客戶合法權益等行為。

    通知要求，嚴格規范信用卡息費收取，并全面加強信用卡分期業務規范管理。銀行應提高信用卡息費管理的規范性和透明度，展示分期業務資金使用成本統一采用利息形式；違約或逾期客戶負擔的息費總額不得超過其對應本金；應明確分期業務最低起始金額和最高金額上限，不得通過誘導過度使用分期增加客戶息費負擔。

    CFT50學術成員、國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示，信用卡是一種支付工具，又有貸款等產品屬性。因此，信用卡業務收費名目相對較多，比如服務費、年費、分期費，還有利息、罰息等。銀行一方面需要就哪些情況下收什么費用、收多少費用向客戶進行全面清晰地展示和說明，避免客戶被多收、誤收；另一方面也要考慮總體的費用水平。

    通知明確要求，銀行必須持續采取有效措施，堅決促進信用卡息費水平合理下行。

    工商銀行牡丹卡中心總裁陳明表示，將積極落實監管部署，嚴格規范經營行為，促進信用卡息費水平合理下行，在監管框架下積極創新產品服務。

    治理過度授信：

    防范跨行不合理疊加授信

    當前，部分銀行信用卡授信管控不審慎，造成過度授信等問題，不僅加大自身經營風險，還不合理地推升了客戶杠桿水平。

    通知要求，銀行合理設置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度，防范跨行不合理疊加授信。

    銀保監會相關部門負責人說，扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度，已經在行業和有關地區實踐了一段時間。目前，個人征信系統載有個人信用卡相關額度信息，一般銀行在受理、審核時都會在征信系統查詢已有額度情況，在此基礎上綜合判斷對客戶的授信額度，本次是把已有的做法進行統一。

    招聯金融首席研究員董希淼認為，對商業銀行而言，應合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴控過度授信；應嚴格落實“剛性扣減”要求，在給持卡人授信額度時，必須扣除其在其他銀行已獲得的額度。

    治理濫發卡：

    長期睡眠信用卡比率不得超20%

    一段時期以來，部分銀行經營理念不科學，盲目追求規模效應和市場份額，濫發卡、重復發卡情況突出，導致無序競爭、資源浪費等問題。

    通知要求，銀行不得以發卡量、客戶數量等作為單一或主要考核指標；長期睡眠信用卡比率不得超過20%，整改后仍超出該比例的銀行不得新增發卡。

    未來，銀保監會還將動態調降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業將睡眠卡比例降至更低水平。銀保監會有關部門負責人透露，與相關機構摸底、測算發現，各行的長期睡眠信用卡比率差別較大，但總體上市場份額比較大的機構的長期睡眠信用卡比率在20%至30%左右。

    中國銀行業協會法律顧問卜祥瑞透露，中國銀行業協會將研究制定或完善信用卡營銷、發卡操作風險準備金、睡眠卡管理、分期業務管理、催收管理等信用卡業務領域的自律規則，引導會員單位加強信用卡業務內控合規管理。