本報兩會報道組 冷翠華

    商用車的風險控制在很大程度上影響著全社會的風險管理水平。針對近年來商用車“保費高、買保險難”“理賠難、滿意度低”等現象，全國政協委員、對外經濟貿易大學保險學院副院長孫潔建議發展商用車相互保險，通過互助成員之間的互相監督、查勘互助、理賠互助，對潛在車輛及交通的風險進行分析和評估，并采取相應對策，從而降低風險，有效降低投保和理賠成本。

    相關數據顯示，截至2022年年底，全國商用車保有量近4000萬輛。這些車輛及其相關營運人員與實體經濟緊密相關，因此，其重要性不言而喻，其風險狀況也備受社會關注。由于商用車營運風險較高，近年來多地經常出現營運貨車和特種車輛購買保險遭拒絕的新聞。

    在孫潔看來，商用車投保難背后主要有幾方面原因。一是營運貨車的案均賠款和賠付率居高不下。二是目前商用車的定價太低。大貨車一旦發生事故，往往是涉及人傷的重大交通事故，交強險賠穿的概率極大。保險公司的商業屬性決定其需要通過評估風險程度來確定承保范圍。在車險綜合改革之后，車險自主定價系數的上封頂系數很難覆蓋商用車的風險，因此，高賠付率、低利潤率成為保險公司限保、拒保商用車的根本原因。三是商用車尤其是營業貨車信息極不對稱。營業貨車業務多以車隊形式出現，對車隊規模、車況、使用頻度等重要信息，保險公司很難實時獲取，難以建立風險與定價強關聯的評估體系。

    近年來，在商用車投保難的大背景下，車輛安全統籌市場逐漸發展起來，車輛安全統籌公司以營運車輛為主要服務對象。與商業保險相比，車輛安全統籌價格更低、條款也更加靈活，但車輛安全統籌領域缺少嚴密的監管體系和風險分散機制。“商用車離不開風險保障，商用車車主購買保險又被限保、拒保，他們選擇車輛安全統籌實屬無奈之舉。”孫潔表示，當大量商用車投保無門不得不將目光轉向車輛安全統籌時，其本身的風險暴露確實在加速。近年來，車輛安全統籌公司爆雷和失信事件也頻繁出現。

    對此，孫潔認為，發展商用車相互保險是破解上述難題唯一有效的方法。我國從2015年發布《相互保險組織監管試行辦法》以來，相互保險由農業保險拓展至人壽保險、信用保險領域，很好滿足了消費者對風險管理方式的多元化選擇，也積累了相互保險管理經驗。商用車相互保險在信息化發展的基礎上，可有效克服商業保險銷售管理費用高、承保分散、風險減量不足等弊端，同時，防范非法統籌造成社會危害，為深化車險改革探索出新路子。

（編輯 上官夢露）