3月20日，央行官網公布了最新一期貸款市場報價利率（LPR）：1年期為4.05%，5年期以上LPR為4.75%，均較上次報價保持不變。可能有朋友已經收到了銀行關于房貸利率轉換的短信。以前，房奴們最關心的就是：貸款基準利率上浮或者下調多少個百分點？現在這個最關鍵問題變成：LPR加減多少個基點？究竟該選LPR定價還是固定利率？今天，小諸葛就詳細的和您聊一聊這個問題。

    一、房貸利率方式一定要選嗎？

    簡單來說，這是一道二選一的必選題，不能不選，不能重選，選定之后該方式會伴隨到你貸款還清。（PS：和公積金貸款沒關系）

    二、什么時候選呢？

    2020年3月1日-2020年8月31日。

    三、選什么？怎么選？

    選擇方式有如下兩種：

    選擇1：轉為固定利率

    相信大家都知道，基準利率為4.9%。你手上的房貸，可能是七折，七五折，八折，八五折，九折，九五折等折扣利率，也有可能是上浮5%、上浮10%、上浮15%、上浮20%等。如果你選擇固定利率的方式，那么你以后對應的利率為：七折3.43%利率，七五折3.675%利率，八折3.92%利率，八五折4.165%利率，九折4.41%利率，九五折4.655%利率，上浮5%利率為5.145%，上浮10%利率為5.39%，上浮15%利率為5.635%，上浮20%利率為5.88%。

    選擇2：轉為以LPR加點的浮動利率

    相信大家已經看過很多關于什么是LPR+基點的解讀。在此，小諸葛為大家以舉例的方式再做講解：

    首先你要知道，此次改革，參照的LPR是2019年12月的LPR，也就是4.8%。

    舉例一：假如你原來的房貸是上浮10%，也就是1.1倍的：

    你以前的房貸利率：4.9%*1.1，也就是5.39%，5.39%比4.8%要高，5.39-4.8=0.59，這個0.59就是你以后房貸的固定加點數，以后你的利率為：LPR利率+0.59，會一直伴隨你到貸款還清。

    PS：選擇LPR+基點，在2020年執行的利率仍為5.39%，影響從2021年開始，在重定價日2021年1月1日，執行的利率將調整為2020年12月5年期以上LPR+0.59。此后每年以此類推。我們假設2020年12月5年期以上LPR為4.75%，那么2021年執行的利率為4.75+0.59，也就是5.34%。

    舉例二：假如你原來的房貸是打九折的：

    你以前的房貸利率：4.9%*0.9也就是4.41%，4.41%比4.80%要低，4.41-4.80=-0.39，這個-0.39就是你以后房貸的固定加點數。以后你的利率為：LPR利率-0.39，會一直伴隨你到貸款還清。

    PS：選擇LPR+基點，在2020年執行的利率仍為4.41%，影響從2021年開始，在重定價日2021年1月1日，執行的利率將調整為2020年12月5年期以上LPR-0.39。此后每年以此類推。我們假設2020年12月5年期以上LPR為4.75%，那么2021年執行的利率為4.75-0.59，也就是4.16%。

    還沒有看懂？別擔心，小諸葛為您用一張圖做對比。

    再次提醒：此次改革，參照的LPR是2019年12月的LPR，也就是4.8%。

    行文至此，相信你對計算方法已經Get了，接下來大家的疑問可能是：LPR未來是升還是降？

    通過LPR改革以來的走勢圖可以看出：從這幾個月來看，LPR穩中有降。回顧LPR推出的初衷，就是為了降低社會融資成本，所以大多數人認為未來LPR會繼續走低。因此，小諸葛認為是適宜轉換為LPR定價的。用業內人士的一句話來形容：上面就是為了降利率才出現這次改革。當然，可能有的人認為調整后造成的利息增減攤分到幾十個月份里，平均下來的增減可能也就百十來塊錢，可是這百十來塊錢用來買豬肉，它不香嗎？