■本報記者 劉琪

    過去的2016年是消費金融快速崛起的一年。消費升級逐步打開消費金融新興市場的體量，越來越多的機構開始介入消費金融領域，美利金融就是少數在2015年搶先進入消費金融市場的互聯網金融企業之一。去年，美利金融宣布將對現有業務進行戰略調整，將主攻消費金融資產業務，成為國內首個轉型專注于優質資產打造端的互聯網消費金融平臺。

    據美利金融CEO劉雁南透露，消費金融板塊“有用分期”2016年Q1-2017年Q1貸款規模同比，已達到16倍以上的業績增速。目前，有用分期已經在全國170多個城市，5萬多家合作門店建立緊密合作。借助這些深扎于三四線城市的商鋪，有用分期消費金融服務迅速呈現出規模經濟優勢，截至今年6月底，累計交易規模超過64億元。

    劉雁南對《證券日報》記者表示，“接下來有用分期綜合金融戰略也將進一步加速——做中國市場上最大的個人消費金融公司。面對競爭趨于紅海的消費金融市場，有用分期以場景優勢、風控技術為核心驅動力，已經迅速成長為行業現象級企業。”

    把握9000億元藍領消費需求

    線上線下結合構建場景閉環

    數據顯示，目前我國擁有4億左右的藍領，其中存在潛在信貸需求的藍領人數達1億人-1.5億人。隨著監管限制及風控策略、成本收益平衡難度大，傳統金融機構對這部分人群的覆蓋率卻不足15%。相關數據預估顯示，藍領人群未來消費信貸需求或將高達9000億元。而智能手機等3C產品，在國內市場大爆發是客觀趨勢。因此，有用分期迅速圈定三四線城市為“主戰場”，并且以滿足藍領人群的3C消費需求為出發點，補足傳統金融尚未覆蓋的消費金融服務缺口。

    目前，有用分期業務主要涵蓋智能手機和3C品類為主的商品分期和有用折扣商城等。與消費場景的深入結合，是有用分期快速增長的關鍵所在。“對場景類的消費分期而言，能否實現自建場景，是用戶生命周期價值可能得到更好挖掘的關鍵。”劉雁南對《證券日報》記者表示，有用折扣商城，與商品分期業務很好的實現了互補，藍領用戶在使用商品分期產品后，后繼的生命周期在有用商城得以延續，日常、低價、多頻的消費需求在有用商城都可以得到滿足，同時，用戶在商城的消費行為和數據，又可以反補商品分期業務，形成閉環。

    背靠百萬藍領用戶數據和消費場景，依托母公司美利金融“智者”智能風控系統，有用分期逾期率也始終保持在業內極低水平。美利金融與市面大型征信公司及互聯網公司建立廣泛合作，截至今年2月份，美利金融征信數據覆蓋身份驗真、人臉識別、多平臺借貸、反欺詐規則、收支等級、黑名單等15大場景。歷史成單用戶平均征信可覆蓋9個模塊，其中76%的客戶查得模塊在7個以上。在“智者”風控系統的大數據審批的運轉下，有用分期端到端在線審批只需要2分鐘-4分鐘。

    剖析用戶全生命周期價值

    快速建立場景類消金壁壘

    “商業核心的本質從來都不會變，商業都是要賺錢的。錢只能從兩個層面來，要么是一次把錢賺了，要么是在這個客戶身上能長期賺到錢。”劉雁南對《證券日報》記者說道，其中一個核心的指標在于，核心服務標的物的客單價是高還是低。如果客單價很低，一次的利潤很有限，只能挖掘用戶的全生命周期價值，比如剛畢業的大學生借錢的需求比較高，少量多次，他的生命周期是可以挖掘的。

    藍領3C消費分期客單價低、交易頻次高、需求多樣，對于如何在這片藍領市場搶得先機，劉雁南認為，消費金融公司能否自建場景形成閉環、能否留住用戶、并且充分注重用戶全生命周期價值，是場景類消費金融快速建立壁壘的關鍵。

    因此，2016年下半年，有用分期通過打造業內第一個藍領分期商城“有用折扣”，在線上線下打造閉環生態，以購物為黏性交叉銷售金融產品。這一貫穿服務藍領人群全生命周期，并為用戶提供多元金融服務的運營策略，既成為有用分期留存用戶的有力手段，也成為互聯網端全面獲客的重要途徑。

    據劉雁南推斷，在人口紅利+技術紅利+監管紅利的多重利好推動下，未來在消費金融行業多個細分領域，估值超過10億美元的公司將會很多，有用分期不會滿足于目前已經取得的市場主導地位，在場景、渠道、用戶體量規模效應推動下，下一階段的加速擴張才剛剛開始。