本報記者 于德良

    7月9日-12日，被稱為亞洲最大科技盛會之一的“RISE峰會”在香港舉行，吸引了微軟、騰訊、亞馬遜、Google等眾多全球科技創新企業參與。作為中國金融科技企業代表，樂信CEO肖文杰受邀出席大會并發言。

    肖文杰認為，在中美貿易戰背景下，內需變得越來越重要，消費金融作為拉動內需的重要工具，將有效助力中國消費升級。此外，中國當前金融體系中居民部門杠桿率上升明顯，主要因為房貸占比過高，發展消費金融能有效幫助銀行優化信貸結構，降低系統性風險。

    未來兩年，中國消費金融行業會有怎樣的趨勢？肖文杰認為，一是強化行業準入制度，金融業務須持牌經營；二是銀行與金融科技公司明確分工，“金融的歸金融，科技的歸科技”；三是銀行與金融科技公司深度融合。

    擴大內需應對貿易戰

    消費金融發揮關鍵作用

    數據顯示，去年全年，最終消費支出對國內生產總值增長的貢獻率達到58.8%，消費已成為拉動國民經濟增長的絕對主力。來自日本瑞穗銀行的預測數據顯示，2018年，中國社會消費品零售總額可能達到5.8萬億美元，有望首次趕上甚至超過美國，而在十年前，這一數字僅為美國的1/4。

    快速增長的內需反映了中國經濟結構調整趨勢，而未來一兩年，隨著全球貿易摩擦的加劇，內需的重要地位將更加凸顯。肖文杰表示，在這樣的背景下，中國的消費金融將迎來更大的發展。“消費金融通過在終端為消費者賦能，從而釋放出更大的購買力，直接拉動內需，助力中國消費升級”。

    作為一家聚焦于互聯網消費金融業務的金融科技公司，樂信在該領域耕耘5年，并于2017年底成功登陸納斯達克。將金融與消費場景相結合，是樂信的一大突出特點。樂信旗下的分期樂商城主打年輕品質消費分期，大到手機、3C、家電，小到一支口紅、一件T恤都可以在這里分期購買。

    “分期樂每天產生數十萬筆單價600元左右的訂單，累計交易額近千億人民幣，這些資金都直接作用于居民的日常消費，成為拉動內需的重要推手。”肖文杰說，目前分期樂與蘋果、寶潔、OPPO、vivo、美的等眾多知名品牌都建立了官方合作，已成為眾多品牌銷售量僅次于京東、天貓的第三大互聯網渠道。

    未來，樂信進一步強化消費場景優勢，上線更多的消費品類，尤其是滿足年輕人精神生活的服務類商品，比如此前分期樂商城上線的旅游出行業務，不到一年時間，業務同比增長就超過了300%。

    攜手開拓消費金融

    科技公司助銀行調結構

    據統計，中國住房消費信貸在消費信貸總額中占比超過80%，其他個人消費信貸占比不到20%。和房貸相比，其他個人消費信貸不僅增長空間更大，安全邊際也更高，因此成為銀行轉型的重點領域。“分期樂每筆訂單只有幾百元上千元，發生大規模違約的概率很低。”肖文杰表示。

    然而，銀行開展小微消費金融業務卻面臨諸多問題。比如，因為征信體系不健全，導致大量人口央行征信記錄缺失，無法對其授信，另外，大部分銀行的互聯網運營經驗缺乏，導致獲客、運營成本畸高，產品缺乏競爭力。

    銀行的這些短板恰恰是金融科技公司所擅長的。比如樂信的“鷹眼”智能風控引擎，擁有7000多個數據變量，運用機器學習等手段，就能將弱變量整合成為具有金融屬性的“強變量”，進而可以對信用缺失人群進行信用評估。肖文杰透露，目前樂信99%的訂單都能夠秒級自動化審核，日均處理數十萬筆訂單，壞賬率低于2%。

    “當前銀行間市場競爭非常激烈，獨立發展金融科技周期長，成本高，還可能失敗。最好的方式是與金融科技公司合作，既能發揮銀行的牌照、資金優勢，又能夠嫁接上金融科技公司的技術、產品運營能力，實現快速轉型。”肖文杰說。

    在合作中，金融科技公司幫助銀行獲客、運營場景和用戶，并且通過大數據、云計算等金融科技手段為銀行提供輔助授信、貸后管理等服務。銀行只需要提供資金和最終的審核，這樣就能夠大幅提升效率，同時也符合監管要求。

    據悉，樂信目前已通過這種方式與工農中建交等80多家金融機構建立了涵蓋用戶、資金、場景、技術等多個維度的合作，取得了良好的效果。截至2018年一季度，注冊用戶已超過2640萬。