■本報記者 于德良

    “家有萬貫，帶毛的不算”，這句俗語生動形象地表達了養殖業的不可控風險，也讓一些想進場淘金的金融機構望而卻步。然而，隨著大數據的積淀應用、農業科技的進步，加之金融科技助力，農村普惠金融的新模式在探索中不斷走向成熟。

    數據量化模型、貸款資金精準匹配、農牧養殖基地，這些關鍵詞集合到一起，正是京東金融數字農貸落地的根基，也顛覆了我們對農村金融發展的認知。京東金融的數字農貸經過近2年的實踐，可以實現根據農業生產項目每日所需，分段投放貸款，隨用隨放款。農戶不用為了閑置資金支付額外利息，資金使用成本也就更低，粗略估計能比傳統貸款方式低一半。以養雞為例，如果使用數字農貸飼養肉雞，覆蓋養雞過程中需要的12元飼料款，總共只需支付利息6分錢，比傳統方式少一半。

    日前，《證券日報》記者走進一個現代化蛋雞養殖場——山東牧族生態農業有限公司，一探數字農貸的新模式。

    改變傳統“游戲規則”

    信貸資金實現“四定”匹配

    無雪的冬天，北方的空氣更加干冷。冒著寒風，本報記者來到牧族生態養殖場。在高高的、寬敞的廠房里，一個個雞蛋正沿著幾條傳送帶緩緩滾動而出，經從德國、荷蘭引進的設備將雞蛋殺毒、滅菌、超聲波檢測、清洗后，自動裝箱。進入雞舍，冬天的溫度控制在21.1度左右，長135米的雞舍被分成小隔間，每間有八九只雞，養雞過程全部自動化，只有幾個工作人員在巡視。現在雞場每天出蛋14噸左右，公司只有15個員工。放眼望去，廠房沒有塵霧、灰塵漂浮，據了解，這套環控系統還是美國投資大師巴菲特投資的一個科技公司的項目。

    牧族生態負責人王海青介紹，2016年9月份開始建設、12月份投產的這個養雞場占地約300畝。前期的廠房、設備、雞苗等投資近3500萬元，目前還在一邊投一邊建。此前，王海青一直在南方做生意，由于看好規模養殖的前景，決定回到家鄉發展。前期投資都是自己的資金，然而，建好廠房引進設備后，流動性資金卻出現了問題。

    “從銀行貸款真的很難，手續繁瑣、要有抵押、流程又長，最后還不一定能批下來。但我不能等啊！”王海青清楚地記得，與一家股份制銀行大約談了兩個多月，最后報到北京總部審批，等審批的消息就等了很長時間，結果還是沒批下來，所以說時間全部浪費了。還有一次，與幾家機構一起協商貸款的事情，談到公司的產品時，其中一家銀行的行長居然睡著了。

    也是機緣巧合，幾天后京東農村金融數字農貸的負責人王瑞帶了幾個人來到了公司。“傳統金融機構都不愿意干的事，京東金融能干什么？”王海青并沒有抱什么希望。以往來考察的銀行人員首先問的是公司有多少資產做抵押、能承受多少利率，而王瑞卻看養殖水平、數據，飼料分配、雞蛋的銷售，當時就答復15天左右可以放款。這讓王海青很驚訝，“這些人具有專業素質和專業水平，一定能帶動企業的發展，所以我愿意用他們的錢，何況資金的使用成本非常有競爭力。”

    這就是京東金融深耕農村金融的成果——京農貸的迭代產品數字農貸。王瑞敢于當時拍板貸款的底氣，源于其團隊投入了一年多的時間來收集幾大農業養殖行業的數據，同時吸收了從業多年的資深養殖專家，并深入養殖場，認真向養殖戶學習養殖技術和管理，從“養殖門外漢”成為既懂金融又懂養殖的跨界團隊。

    蛋雞養殖中，飼料占到養雞成本的70%。王瑞的團隊詳細分解了養雞的過程里，通過“四定”（定時、定量、定點、定向）按需供貨：雞苗剛進欄時需要的飼料遠沒有大雞那么多，數字農貸可以精準計算到每一天每一只雞需要多少克飼料，再將飼料總量的款項分批次打給提供飼料的企業，之后雞苗需要更多的飼料，貸款也隨之增多。這樣以來資金成本自然低下來很多。用王瑞的話說，“養殖戶不需要為自己的資金擔心。

    在王海青看來，比起與銀行打交道，與京東金融的合作明顯讓他更輕松，“我第一個棚養了13.5萬只蛋雞，數字農貸知道我哪天進的雞，知道雞每天吃多少料。我去拉料的時候，京東的飼料款直接就到料場了，我只管拉料回來養雞，再也不用為飼料款操心，太省心了。”而且，以前的貸款成本高，養雞幾乎不賺錢，現在利息負擔輕，利潤明顯多了。

    王海青向本報記者透露，去年盈虧持平，今年就可以盈利。與京東金融的合作，讓他從“保命”轉向發展。未來，他還準備成立種植區、循環區幾個大區；不光賣鮮雞蛋，還要做成蛋液、蛋粉，涉足深加工。當然，與京東金融的合作會更加深入。

    數字農貸1.0版升級2.0版

    打造未來“傻瓜農業”

    京東金融是最早提出定位于服務于金融機構的科技公司。京東金融CEO陳生強曾強調，現代金融有兩大關鍵，第一，金融不僅要服務于實體經濟，還要能夠促進實體經濟的高質量發展；第二，普惠金融，在低成本的前提下，實現金融服務的范圍的廣泛性，覆蓋中小微、覆蓋三農。去年，京東金融首創“無界金融”概念，并定義了其兩大內涵——數字化與全場景化。

    在農村金融服務中摸爬滾打的王瑞對全場景化有著深刻的領悟。他說：“今年我們會把人工智能的科技、京東物流服務、支付服務等引入到這個過程中，最終形成信息流、物資流和資金流‘三流合一’的現代化農業管理體系，這是我們所謂的場景。從金融科技進入到農業科技去，變成無縫的鏈接，這也是農村金融未來的發展方向。”

    去年底，京東金融開創行業先河而推出的數字農貸有三大特點。一是基于農業生產的量化模型及農民的歷史生產數據給農民授信，免抵押、免擔保；二是通過生產量化模型精準地把資金定時、定量的投入到生產過程中，讓農民的每一分錢貸款都不產生閑置費用；三是為農民做風險管理，輔助實現生產管理的信息化、自動化。在這種模式下，京東金融讓很多沒錢搞規模化養殖的農民實現了大規模養殖，并通過訂單農業模式，養一只雞確保可以賺3元錢，而貸款成本卻只需要6分錢，成本收益比完全可以接受。原來1個人可以養殖1棚雞的，現在可以借助京東金融的全流程系統養2棚、3棚，甚至更多。

    借助人工智能技術，京東金融的數字農貸將從現在的1.0版本升級到2.0版本。新的技術不僅能夠將現階段的農村金融推向更加智能化的階段，甚至能將整個農村農業推向“傻瓜農業”時代，催生農業蝶變。

    數據顯示，截至2017年12月底，京東金融已經在1700個縣、30萬個行政村開展各類農村金融業務，成長為覆蓋農村范圍最廣，服務農民數量最多的金融科技公司；累計服務20萬家中小微企業，發放近5000億元貸款；京東眾籌累計融資額達到55億元，呈現了12000多個創新眾籌項目，扶持創業創新企業近9000家。