本報記者 張志偉

    2018年，金融科技無疑面臨著更大挑戰，前有網貸亂象，市場哀鴻一片，后有金融科技公司或面臨監管之聲不絕入耳，最新發布的CBinsights報告顯示，三季度全球金融科技行業投融資遇冷，融資項目數及輪次相較二季度都有明顯下降，不少行業人士發出感嘆，寒冬已來。

    但金融科技本身的價值是毋庸置疑的，近日，中國互聯網金融協會會長李東榮在中國金融四十人論壇（CF40）舉辦的“2018全球金融科技（北京）峰會”上表示，金融科技有助于促進全球普惠金融發展。在月初的世界互聯網大會上，央行副行長范一飛提出，要以金融科技賦能信用社會建設為重要方法。

    不難看出，從監管部門的角度，金融科技依然是未來發展的重點，并將著力推動其發揮更積極的行業作用。隨著一大批違規平臺退場，新一輪“洗牌”完成，在監管日漸規范、用戶流量紅利見頂的市場背景下，眾多行業企業都在思考，金融科技下一階段的藍海在哪里？

    而從目前螞蟻金服、騰訊、京東等巨頭的動向來看，賦能B端金融機構已經成為金融科技發展的關鍵詞，服務B端的品鈦納斯達克敲鐘成功，一定程度上成為金融科技逐步從滿足消費者需求到為原有產業改造升級轉變的信號。拉卡拉金融董事長徐氫近日在接受采訪時也表示：“我們接下來的戰略重點是希望在金融科技上更好地與金融機構合作。”金融科技正在迎來新一輪轉型和升級。

    金融科技應實現對金融機構的賦能

    近兩年，螞蟻、百度、京東等都在往數字科技方向轉型，京東金融CEO陳生強不久前表示，數字科技是橋梁，連接金融和實體產業。

    金融科技越來越不止于“金融”本身，而在于通過“科技”創新，實現對傳統金融機構及整個社會的底層架構的賦能，它應該猶如一臺發動機，以用戶為導向，覆蓋更廣泛的長尾市場，讓更大范圍的群體享受科技紅利。

    金融科技發展初期，是利用大數據、人工智能等技術，滿足C端消費者的金融需求，不難看出，無論是理財、信貸、支付，還是保險等領域，無疑都將著力點放在各類商業場景以帶來C端流量，從而實現盈利。隨著用戶流量紅利見頂，致力于開發B端（金融企業用戶），為其提供金融科技類服務成為更多企業的布局重點，實際上，廣大傳統機構涵蓋著中國更大規模的普通用戶，他們的技術升級、數字化轉型才是金融科技真正賦能普惠金融發展的重要關口。拉卡拉金融董事長徐氫在采訪中提到：“金融科技會進入一個更大的藍海。”B端將有更大的想象空間。

    金融科技在拉動傳統金融機構業務方面的嘗試從未停止，2017年巨頭與銀行的合作成為行業焦點，然而簡單的流量分享已不足以滿足銀行的需求，傳統金融機構、中小銀行尤其城商行，覆蓋著當地龐大的用戶，如何幫助他們更好地服務好經營好用戶，技術力量、運維能力的全方位提升才是重點，數字化轉型的重點在于技術與服務的雙重升級。作為金融科技企業來講，唯有持續修煉科技內功，并增強其差異化服務能力，才能更好地賦能傳統金融機構，這才是搶占金融科技下一個藍海的關鍵。

    以拉卡拉金融為例，現階段其主要的仍然是網絡信貸業務，但董事長徐氫希望能實現“雙輪驅動”，在繼續發展業務的同時，輸出成形技術，改變以往網貸業務重資本的運營特點，以輕資產的形式實現擴展。“我把自己做的信貸作為試驗田，技術磨煉好了，就把它打造成一個產品，對外輸出。”

    深度賦能B端不只是簡單的賣產品與流量

    目前，金融科技企業不再是銀行的對手，雙方成為合作伙伴已是行業共識。金融科技賦能B端也不是一紙空話，對外科技輸出更不只是簡單的售賣產品，對于傳統中小銀行尤其是地方城商行來講，如何幫助其搭建底層系統、實現銀行系統兼容對接，長期的服務運維等，需要耗費巨大的成本，“金融科技輸出的門檻挺高的。”拉卡拉金融總裁王國強在接受采訪時表示。

    目前，拉卡拉金融科技產品的主要客戶群體是中小商業銀行、消費金融公司。拉卡拉金融輸出的科技能力主要包括反欺詐經驗、信用風險管理能力、標簽化服務等等。

    “在輸出反欺詐的經驗方面，我們用最先進的圖技術和定位技術，能夠發現新晉的客戶與欺詐分子的距離，我們能測算出它是否為欺詐場所一員的概率。“王國強在接受采訪時說。另外是信用風險管理能力，“我們的模型已經經過差不多四年多時間的檢驗，累計服務2000多萬用戶，通過用戶來檢驗這個模型的準確性。”

    在人工智能方面，拉卡拉研發的AI催收服務“小藍機器人”已經上線，為此，拉卡拉金融廣納賢士，組建了強大的熟知金融業務特點的技術團隊，光是具備金融產品研發背景的就有一百多人。王國強指出，目前AI帶給消費金融公司的最大助力，是降低了風險控制成本和獲客成本，同時，也降低了其資金獲取成本。當下消費金融行業競爭白熱化態勢已顯，在這樣的背景下，未來行業競爭的重點將轉移到“智能金融”領域，AI技術的應用將成為企業的制勝關鍵。

    與此同時，金融科技的發展帶來了監管的挑戰，監管的不確定性也給金融科技企業與傳統機構的融合增加了難度，拉卡拉金融總裁王國強表示，拉卡拉金融從共享模型、能力、系統全方面與銀行合作，更加符合監管對銀行自身的變革要求。

    所有的金融業務都需要合規，“在合規方面，我們一直有著清醒的認識，堅持走正道，尊重金融規律，站在行業發展和社會價值的高度來看待自己的業務。”拉卡拉董事長徐氫在采訪中很堅定地表示。

    目前，拉卡拉金融等機構已經在深度賦能B端方面有了更落地的嘗試，隨著科技的持續發展、監管的持續加強，可以預見，金融科技的未來將更加健康、有序，也將為廣大用戶帶來更多可能，一切，才剛剛開始。