本報記者 王崢

    “全球來看，中國金融智能化水平已居世界領先。人工智能、云計算、大數據等前沿科技的快速應用在推動金融機構由規模驅動轉向技術驅動的同時，也重構了金融業的價值鏈。”近日，在上海交通大學上海高級金融學院聯合世界知名高校及科研院所舉辦的2019國際金融科技會議上，氪信科技創始人兼CEO朱明杰如是說。

    氪信科技是最早采用深度學習技術處理大規模金融場景中人的行為語言，并將集成學習模型應用于大規模金融場景風險評估的AI公司。將先進的AI技術應用于大型金融場景，解決金融領域最難解的問題，成為氪信科技合作“四大行”等金融領域頭部機構的“秘密武器”。

    銀行數字化轉型“兩條腿走路”

    業內人士指出，金融的本質是風險控制，而銀行風控升級也是最難啃的一塊骨頭。首先，銀行的傳統風控往往以犧牲用戶體驗為代價，操作流程繁瑣而實際風控效果可能并不盡人意；其次，無法有效處理“非結構化”數據，且傳統風控系統特征發現能力偏弱也是個難題，在用戶的畫像特征值篩選時往往遺漏大量弱相關信息，對于新型欺詐和長尾欺詐識別能力明顯不足；再次，銀行傳統的風控過于依賴專家經驗，需要大量的人力和時間投入。此外，系統架構缺乏靈活性和學習能力，導致金融機構在優化效果的過程中很難形成指數型突破。

    “風控能力高低對獲客、留客成效有直接影響。如果技術和服務跟不上，銀行不僅難以盤活此前積累的大量處于“休眠”狀態的用戶數據，而且會在招攬并留住新用戶上表現乏力。”上述人士表示。

    不少金融機構選擇“兩條腿走路”。一方面，通過內部孵化、加大技術研發投入、內部組織創新等，快速提升自身技術研發能力和應用場景構建；另一方面，通過借助類似氪信科技這樣的第三方技術公司，引入數字化科技能力，在提高速度或降本增效的同時，內外結合打造自主可控的金融科技。

    打造“有厚度”的AI金融

    短短三年多時間，氪信科技的快速發展，得益于其“有厚度”的AI技術解決方案。

    對于B端用戶來說，選擇智能金融科技合作伙伴無論是在金錢、人力還是時間上都有著不菲的試錯成本，“有厚度”的AI技術意味著解決方案能夠真正解決問題，從挖掘海量沉睡數據價值到量化建模，從提出技術解決方案到大規模場景落地，從替代人力到解放勞動力，氪信科技利用和標桿用戶在大型金融場景中的實戰經驗，建立了自己的護城河。

    數字銀行與傳統銀行相比，最顯著的變化就是加大了對“長尾人群”金融需求的覆蓋。然而，由于這類人群缺乏征信數據，使用“FICO信用評分”等傳統資信評價手段已經不合時宜。但是移動互聯網背景下，這些人群產生了海量的沉睡數據，這些數據在AI語境下主要分為動態類、文本類、網絡類三種類型，氪信科技基于AI的核心技術能將其一一攻破。如結合深度循環網絡特征提取框架和CNN模型處理動態時序類數據，基于無監督深度學習特征提取框架建立催收風險模型，使用卷積神經網絡GCN處理海量交易數據，實現從個體風險到群體風險的識別遷移等等。這些方案模型在KS值（模型區分度）等數值表現優秀，業已運用到實際的金融場景中。

    值得一提的是，面對上千維度和數億用戶群體的大數據，對運算系統的穩定性及毫秒級響應性能要求極高。氪信科技打造了一套融合全域金融知識圖譜的企業級智能金融引擎（非或然引擎），它可以提供端到端的全流程決策支持系統及運營支撐功能，并具備準實時監控系統和預警功能，從而形成覆蓋全決策流程的特征、建模、執行、監控業務閉環。

    在數字化新征程上，銀行等金融業“大象”已經起舞。與此同時，金融科技也將告別標簽化，邁過商業模式的門檻，真正進入技術的腹地。在此背景下，以氪信科技為代表的專注AI金融的創新型科技公司有望發揮引領作用，助力中國金融業在數字經濟時代跑出“加速度”。

（編輯 上官夢露）