自2018年初北京銀監局要求轄內銀行業金融機構提出審慎發放房地產抵押貸款，適當降低房地產押品的抵押率，控制好總體杠桿率，嚴控個人消費貸款等違規流入股市和房市后，經過近一年的降溫，個人住房抵押貸款市場再次出現回暖趨勢。

    臨近年尾，21世紀經濟報道記者從多家銀行了解到，在支持實體經濟和抵押貸款質量較好的雙重動力下，目前個人住房抵押經營貸款在審核、放款等方面都有所放松，多家銀行出現利率下行等情況，但住房抵押消費貸款依舊被嚴控。

    此外值得關注的是，住房二次抵押貸款在2017年下半年監管趨嚴后，沉寂多時，部分銀行即暫停了個人住房二次抵押貸款業務，但在此年末，則再出江湖。

    “目前北京地區多家銀行都出現了下調個人住房抵押貸款利率的情況，我們了解到的一些銀行如招商銀行、中信銀行、民生銀行等相比于年初，在貸款利率、貸款條件、放款時間上面都有了一些放松，也有部分銀行再次開始推廣二次抵押貸款。”北京市某擔保公司工作人員表示，“但目前寬松的主要是個人住房抵押經營類貸款，即要求貸款必須用于公司經營，銀行的消費類貸款仍然被限制。”

    招商銀行一名客戶經理則告訴21世紀經濟報道記者，下半年開始，招商銀行的住房抵押經營貸款利率就持續下行。“2017年底的抵押經營貸款利率在6%左右，但2018年上半年最高則上漲到6.9%，但下半年開始利率又開始下調，從6.7%到6%再到目前的5.7%，一抵二抵都可以做，且放款時間很快。”

    中信銀行、民生銀行均有客戶經理表示，今年的住房抵押貸款利率經歷了先緊后松的過程，目前中信銀行的抵押貸款利率在6.3%左右，相比年初下行0.7個百分點；民生銀行抵押貸款利率在6.525%左右，相比年初下行0.5個百分點左右。招商、中信、民生、浙商等銀行都表示可以做二次抵押貸款業務。

    “此前我們雖然也一直有二次抵押貸款的業務，但是客戶經理并未推薦。一方面是二抵貸普遍額度不高，程序麻煩；另一方面也是利率比較高，貸款的人少。”浙商銀行北京某支行個貸業務經理表示，“但近期我們的住房抵押經營貸款下調了利率，目前不管一抵還是二抵，利率都在7%左右，3年授信先息后本，但北京五環外的二抵不做。”

    另外，21世紀經濟報道記者了解到，浦發銀行、工商銀行等則表示北京地區暫時還不接受二抵貸。

    不過，多位客戶經理都提醒到，目前利率放松的主要是抵押經營類貸款，而消費類貸款利率并未放松，且對于消費真實用途的審查更為嚴格。如果是消費貸款，更推薦做小額信用貸而非通過房產抵押，以消費貸名義貸出幾百萬。

    為何近期經營類抵押貸款利率逐步下調，甚至被銀行大力推薦，并開發出多種便利的經營抵押貸款產品？

    多家銀行的客戶經理均表示，一是下半年貸款額度放松，資金相對充裕；二則是個人、股東的不動產抵押仍然是小微企業獲得融資的主要方式，支持抵押經營貸款也與大力支持小微企業和實體經濟相關。

    此外，部分銀行客戶經理還表示，預計元旦之后利率還將繼續下調。

    如北京地區工商銀行某客戶經理介紹，目前工行在大力推廣普惠金融，如果是用做公司經營的住房抵押貸款業務，只要公司經營符合貸款標準，放款時間、利率低。“目前抵押貸款利率是基準上浮10%左右，但元旦之后則會再次下調，如果客戶資質、公司經營情況好，估計基準利率就可以放款，這也是工行大力支持小微企業的舉措。”

    民生銀行一客戶經理也表示，為支持小微企業，10月份剛剛上線了一款叫“云快貸”的產品，當天申請當天批，可以有效解決企業經營中的資金需求。“目前民生銀行個人住房抵押經營利率僅6.525%，一抵期限可以長達20年，二抵期限則是5年，且要求還按揭貸款要滿兩年無逾期。”

    克而瑞研究中心總經理林波表示，一方面經過一年的調整，監管部門對房地產的定位從堅決遏制房價上漲到穩地價、穩房價、穩預期，未來因城施策會更明顯；另一方面整體環境下貨幣政策是在走向寬松的，這也必然會體現在房貸利率上。“明年依舊有經濟下行壓力，貨幣政策還會是偏向積極的，以保持市場流動性充裕。因此預計明年首套房貸利率、住房抵押貸款利率都可能會出現下降，而經營貸款因為扶持小微的性質，放松的空間也會更大。”