過熱的樓市需要來一場降溫。

    國家統計局日前公布的數據顯示，今年前兩個月，全國商品房銷售面積、銷售金額同比均增長超過1倍。考慮到2020年疫情因素導致同比基數較低，即便對比2019年同期，增速仍然達到23.1%和49.6%。

    今年以來，各地都在發布調控政策，從增加供應、調控需求、穩定預期、強化監管等方面給樓市降溫。但其中的牛鼻子，恐怕還得從資金端入手，尤其是在銀行資金整體仍算寬裕的環境下，堵住信貸資金違規進入樓市的口子。

    歷次樓市過熱，都有資金配合。2020年疫情期間，大量因為支持小微企業發放的貸款、為了促進消費發放的貸款，是否真的全部流入了實體經濟，有多少跑到了樓市，尚是一個未解之謎。

    最近，在北上廣深等房地產市場熱度較高的城市開始嚴查信貸資金違規進入樓市。各銀行通過設置多項指標，對申請過房貸的人短期內再申請經營貸、消費貸的行為實施檢查，發現有違規流入樓市的立即限期收回。這些動作對炒房客、按揭中介產生了不小的威懾。

    一直以來，貸款用途的管理是銀行最難做的工作之一。所謂“上有政策，下有對策”，信貸資金違規流入各類市場的漏洞堵不勝堵。與以往不同的是，本輪檢查由各地多個監管部門聯手，對資金去向進行穿透檢查，力度空前，讓過去難以識別的違規行為現在可被發現。

    以廣東（不含深圳）為例，監管部門在排查當地銀行發出的個人經營性貸款5678億元、個人消費貸款2165億元之后，發現涉嫌違規流入房地產市場的問題貸款金額2.77億元、920戶。整體上看，違規體量并沒有外部預想的多，但是不排除以后會有更多的暴露。

    一個值得注意的現象是，廣東排查出920戶涉嫌違規挪用2.77億元，測算下來平均每戶涉及金額30萬元，剛好與目前市場上流行的消費貸額度相當。

    近年，一些銀行為了吸引客戶，創造出名目繁多的花式貸款，如彩禮貸、天使貸、白領貸，打出“無抵押”、“秒批”、“最高30萬額度”等優厚條件，利息甚至低于房貸，這也是很多籌房款的人去申請消費貸的原因。

    消費貸、經營貸的繁榮，反映了銀行在資金充裕而安全資產不足的情形下，貸款追逐客戶的現象，這是各種“花式貸款”的源頭。銀行業務部門為什么愿意將信貸資源用于搶奪零售客戶？這背后的邏輯值得深思。

    盡管并不能將本輪房價上漲歸因于信貸資金的助推，但是信貸資金違規進入樓市是個負面示范極強、極容易引發跟隨行為的事件，只要某個銀行有一絲縫隙，就會有大量的貸款需求涌現。如何防范“花式貸款”成為信貸資金違規流向樓市的暗渠，應該是近期地產調控跨部門協同的一個重點。