春節(jié)假期后,提前還貸又火了,排隊還款接連上熱搜。
排隊到3月才能還貸,線上申請通道基本關(guān)閉,還貸門檻的提高,引發(fā)不少用戶不滿。
股市低迷、理財破凈,不少拿到年終獎的人,紛紛將目光投向了房貸,提前還貸似乎成為了第一選擇。
疫情三年,很多人收入受到影響,通過提前還貸可以降低每月還貸負擔(dān),看起來也是誘惑滿滿。
還有些存量房貸用戶不滿于新增房貸利差過大。前兩年買房,貸款利率普遍高于5%,而目前首套房貸利率都已降到3.7%,其中超過1%的利差,并不能通過下調(diào)LPR(貸款市場報價利率)解決,于是,有點閑錢提前還款,也于情于理。
用機會成本的原理,你把資金還了房貸,就損失了用它增值的機會。當(dāng)然,短期看,多數(shù)人的投資收益很難高于房貸,所以提前還貸更劃算。但去年資本市場表現(xiàn)不好,不代表今年也不好,所以長期來看,提前還房貸,也會有損失。
還房貸最大的弊端在于損失了流動性,在減低負債和保留流動性的天平中,很多人只看到了前者,到底應(yīng)該怎么評估其中,個體差異較大,也需因人而異。
畢竟房貸短則10年,長則30年,并非短期行為,而是一項長期計劃。子女教育、養(yǎng)老儲備、醫(yī)療保障,條條都需規(guī)劃。
有些用戶認為,銀行不讓干的事肯定對用戶有利,比如提高還房貸的門檻。殊不知,個人按揭貸款僅占銀行全部貸款的15%,即使短期損失一些利息收入,但相對短時利潤,長期的信用更具價值。
當(dāng)還貸用戶出現(xiàn)堆積,銀行設(shè)定一定門檻,也是為了牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線。如同存款擠兌、貸款擠兌萬殊一轍。
還貸風(fēng)波折射投資者教育任重道遠。散戶往往愛跟風(fēng),看著股市漲,周圍朋友都賺錢,馬上跟風(fēng)入,最后跌到“底褲”都不剩。買基金也曾蔚然成風(fēng),一波“90后”“追星”基民蜂擁而至,“隨大流”“抄作業(yè)”,他們以為無需理財知識,跟著網(wǎng)紅經(jīng)理就能賺錢,最后的結(jié)果可想而知。
盡管當(dāng)前中國經(jīng)濟仍然面臨“需求收縮、供給沖擊、預(yù)期轉(zhuǎn)弱”三重壓力,但我們的宏觀政策依舊有空間,股市、樓市,政策東風(fēng)頻頻襲來,2023應(yīng)該有所期待。
別人貪婪我恐懼,別人恐懼我貪婪。并非讓大眾選擇逆向投資,而是應(yīng)該永遠保持獨立思考,總結(jié)經(jīng)驗,建立自己的投資邏輯,做好資產(chǎn)配置和規(guī)劃。總之,盲目跟風(fēng)不可取。
衛(wèi)星通信管理制度及政策法規(guī)進一步完善……[詳情]
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