見習記者 段久惠
連日來,央行玉林中心支行、央行西安分行連發(fā)8張罰單,如此密集,均因個人征信業(yè)務違規(guī),在近兩年來都非常罕見。
罕見密集罰單
1月10日,央行官網(wǎng)顯示,因個人征信業(yè)務違規(guī),央行玉林中心支行向轄區(qū)兩家銀行開出罰單;數(shù)日前,也因征信違規(guī),央行西安分行發(fā)出6張罰單,農(nóng)行招行中信民生等6行合計被罰39萬。證券時報記者查閱了央行下屬36家分支行等機構行政處罰信息發(fā)現(xiàn),如此密集的個人征信業(yè)務違規(guī)罰單,在近兩年來都是頭一次。
處罰事由中,最多的是“未經(jīng)個人同意查詢個人信息或向第三方提供個人信用報告,情節(jié)嚴重”,有4起;未按照規(guī)定處理異議,有3起;其它的處罰事由,還有未按規(guī)定處理異議、未落實征信安全管理規(guī)定、違規(guī)查詢企業(yè)信用報告行為。部分銀行出現(xiàn)了多條征信業(yè)務違規(guī)并罰。8起案例中罰金從2萬到13萬不等。罰金最高的13萬,來自央行玉林中心支行對農(nóng)行玉林分行的處罰,原因是,未獲得信息主體的授權查詢個人信用報告、未按要求向檢查組提供材料。
這些罰單的依據(jù)是《征信業(yè)管理條例》、《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》,是官方規(guī)范目前征信行業(yè)行為,厘清個人信息征集和隱私保護的重要條例條款。
比如《征信業(yè)管理條例》第四十條就提出,違法提供或出售信息;過失泄露信息;未經(jīng)同意查詢個人或企業(yè)信貸信息;未按規(guī)定處理異議或更正錯誤遺漏信息;拒向相關機構提供或提供不實文件資料等行為,可對單位處罰5萬至50萬元,責任人處罰1萬至10萬元,甚至可依法承擔民事或追究刑事責任。
個人信息日益線上化
1月4日,央行正式公布百行征信有限公司籌建公示,備受關注的“信聯(lián)”落下實錘。百行征信業(yè)務范圍是個人征信業(yè)務,由中國互金協(xié)會持股36%,芝麻信用、騰訊信用、前海征信、鵬元征信等8家征信公司各持股8%,類似于此前“網(wǎng)聯(lián)”的共建共享模式。
在此之前,央行征信中心于2006年成立,運行至今,是央行直屬事業(yè)單位。截至2016年9月初,央行個人征信系統(tǒng)共有2927家接入機構,收錄自然人8.99億,其中4.12億人有信貸記錄;住房公積金、各類銀行機構、貸款公司、保險以及資管公司等,是其主要服務的機構用戶。
“個人征信業(yè)務一向很敏感,一直都是嚴監(jiān)管、高準入的領域,只是互聯(lián)網(wǎng)帶來了個人信息數(shù)據(jù)量爆發(fā)后,該怎么管,監(jiān)管一直在摸索方法。”鵬元征信一位內(nèi)部人士告訴記者,從征信行業(yè)變化來看,央行征信中心的數(shù)據(jù)采集和接入機構,主要依托傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài);而百行征信將更側重“新金融”業(yè)態(tài)領域的信息征集,也有稱個人征信2.0。
隨著互聯(lián)網(wǎng)興起,尤其是2015年以來,螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭和互金網(wǎng)貸業(yè)務蓬勃發(fā)展之后,個人信息除了身份、住址等,還擴展出電商、出行等內(nèi)涵;個人信息的足跡和采集也日益“線上化”。
“從監(jiān)管思路來看,一方面是在新金融領域尋求監(jiān)管思路和模式的突破,另一方面是原來的個人征信嚴查嚴管,尤其是嚴厲打擊銀行機構違規(guī)代查個人信息。”一位上海互金領域律師認為,征信尤其是個人征信,涉及個人隱私、金融風險等,敏感而復雜,監(jiān)管未來只會更嚴,接下來還要看百行征信將怎么運轉、8家機構怎么轉型。
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