本報(bào)記者 閆立良

    為深入貫徹落實(shí)黨的十九大精神、中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和全國金融工作會(huì)議工作部署，深化個(gè)人銀行賬戶制度改革，有效實(shí)施個(gè)人銀行賬戶分類管理，優(yōu)化個(gè)人銀行賬戶服務(wù)，人民銀行近日印發(fā)《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)〔2018〕16號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《通知》）。

    《通知》以落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制和保護(hù)存款人合法權(quán)益為核心，以兼顧安全和效率為目標(biāo)，按照鼓勵(lì)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)相協(xié)調(diào)的管理思路，從便利Ⅱ、Ⅲ類戶開立和使用著手，重點(diǎn)推廣應(yīng)用Ⅲ類戶，進(jìn)一步發(fā)揮銀行賬戶在小額支付領(lǐng)域的作用，以滿足社會(huì)公眾日益增長(zhǎng)的多樣化、個(gè)性化支付需求，推動(dòng)Ⅱ、Ⅲ類戶成為個(gè)人辦理網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等小額消費(fèi)繳費(fèi)的主要渠道，充分發(fā)揮個(gè)人銀行賬戶分類制度隔離風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)社會(huì)公眾資金安全的作用。

    央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《通知》實(shí)施后，個(gè)人在開立Ⅱ、Ⅲ類戶時(shí)可享受如下便利：一是開戶渠道多樣。《通知》要求國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等應(yīng)于2018年6月底前實(shí)現(xiàn)本銀行柜面和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、直銷銀行、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等電子渠道辦理個(gè)人Ⅱ、Ⅲ類戶開立等業(yè)務(wù)，其他銀行則應(yīng)在2018年底前實(shí)現(xiàn)。屆時(shí)，個(gè)人可根據(jù)自身使用習(xí)慣，在多種開戶渠道中選擇便捷渠道開立Ⅱ、Ⅲ類戶。

    二是開戶手續(xù)簡(jiǎn)化。《通知》明確個(gè)人通過采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠驗(yàn)證方式登錄電子渠道開立Ⅱ、Ⅲ類戶時(shí)，如綁定本人本銀行Ⅰ類戶或者信用卡賬戶開立的，且確認(rèn)個(gè)人身份資料或信息未發(fā)生變化的，開立Ⅱ、Ⅲ類戶時(shí)無需個(gè)人填寫身份信息、出示身份證件等，在有效落實(shí)賬戶實(shí)名制要求的同時(shí)，大幅提升開戶體驗(yàn)。

    該負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前，移動(dòng)支付小額化、高頻化特征明顯，個(gè)人對(duì)移動(dòng)支付的使用便捷度要求不斷提高，為進(jìn)一步推動(dòng)Ⅲ類戶成為個(gè)人移動(dòng)支付的主要渠道，向社會(huì)公眾提供符合移動(dòng)支付特點(diǎn)的銀行賬戶，《通知》在堅(jiān)持安全與效率兼顧原則、落實(shí)賬戶實(shí)名制、保障賬戶資金和信息安全的前提下，鼓勵(lì)銀行開展Ⅲ類戶業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

    賬戶開立方面，在確保實(shí)名制底線的前提下，大大提升Ⅲ類戶的開戶便捷性。個(gè)人開立Ⅲ類戶時(shí)，可暫緩出示身份證件，只需填寫個(gè)人姓名、身份證件號(hào)碼、綁定賬戶賬號(hào)和聯(lián)系方式等基本信息即可開戶。只有當(dāng)同一個(gè)人在同一家銀行所有Ⅲ類戶資金雙邊收付金額累計(jì)達(dá)到5萬元（含）以上時(shí)，銀行才要求個(gè)人在7日內(nèi)提供有效身份證件，并留存身份證件復(fù)印件、影印件或影像，登記個(gè)人職業(yè)、住所地或者工作單位地址、證件有效期等其他身份基本信息。

    賬戶使用方面，在滿足反洗錢、反詐騙要求的前提下，放寬Ⅲ類戶的使用限制。一是非面對(duì)面線上開立Ⅲ類戶能夠接受非綁定賬戶入金，以滿足個(gè)人之間小額收付款、發(fā)放紅包、與個(gè)人支付賬戶對(duì)接、銀行或商戶小額返現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)等場(chǎng)景需求。二是Ⅲ類戶賬戶余額從1000元提升為2000元。據(jù)測(cè)算，2017年，銀行卡跨行交易（剔除房產(chǎn)、汽車、批發(fā)、投資理財(cái)?shù)却箢~消費(fèi)行業(yè)類別）單筆2000元以下的筆數(shù)約占81%，提升Ⅲ類賬戶余額上限至2000元可更好地滿足社會(huì)公眾日常小額支付需求。三是允許銀行向Ⅲ類戶發(fā)放本行小額消費(fèi)貸款并通過Ⅲ類戶還款，鼓勵(lì)銀行基于Ⅲ類戶提供更多元化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和功能組合。四是將Ⅲ類戶消費(fèi)和繳費(fèi)支付、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)出等出金年累計(jì)限額從原10萬元下調(diào)為5萬元，更好地平衡安全和效率的關(guān)系，一方面滿足小額支付需求，另一方面符合Ⅲ類戶定位。

    該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，為方便Ⅲ類戶的使用，《通知》進(jìn)一步放寬了其開立和使用的管理，社會(huì)公眾可以便利地通過各種電子渠道非面對(duì)面線上開立Ⅲ類戶，并通過Ⅲ類戶轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)。但與此同時(shí)，Ⅲ類戶的風(fēng)險(xiǎn)也同步增加，尤其是在我國個(gè)人信息泄露問題突出和電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪高發(fā)的情況下，Ⅲ類戶被不法分子冒名開立，用于轉(zhuǎn)移電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金的風(fēng)險(xiǎn)也同步提升。為此，《通知》采取了以下安全防范措施：

    一是將Ⅲ類戶消費(fèi)和繳費(fèi)支付、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)出等出金的日累計(jì)限額從原5000元下調(diào)至2000元，年累計(jì)限額從原10萬元下調(diào)為5萬元，通過控制Ⅲ類戶支出額度，確保風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控。

    二是規(guī)定非面對(duì)面線上開立的Ⅲ類戶通過綁定賬戶入金后，才可接受非綁定賬戶入金，以此方式確認(rèn)綁定賬戶實(shí)際控制人與Ⅲ類戶開立人為同一人，防范不法分子通過獲取他人身份信息和銀行賬戶信息后冒名開立。

    三是規(guī)定同一家銀行通過線上為同一個(gè)人只能開立一個(gè)允許非綁定賬戶入金的Ⅲ類戶，防止不法分子通過開立多個(gè)此類賬戶變相擴(kuò)大Ⅲ類戶的轉(zhuǎn)賬限額，將Ⅲ類戶用于轉(zhuǎn)移電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金等。同時(shí)，規(guī)定同一銀行法人為同一人開立Ⅱ、Ⅲ類戶的數(shù)量原則上分別不超過5個(gè)，這樣規(guī)定既有原則，易于風(fēng)險(xiǎn)控制，又便于銀行根據(jù)實(shí)際情況靈活掌握。

    該負(fù)責(zé)人指出，現(xiàn)行個(gè)人銀行賬戶分類制度對(duì)Ⅱ、Ⅲ類戶與支付賬戶之間的出入金管理作出了較為嚴(yán)格規(guī)定，即非面對(duì)面線上開立的Ⅱ、Ⅲ類戶可以向支付賬戶出金，未用完余額可從支付賬戶退回，但Ⅱ、Ⅲ類戶不能直接從支付賬戶入金。主要原因是，支付賬戶的實(shí)名程度相對(duì)不高，且支付賬戶出入金對(duì)象不受限，如允許支付賬戶與線上開立Ⅱ、Ⅲ類戶之間任意轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出資金，不利于落實(shí)賬戶實(shí)名制，不利于保護(hù)綁定Ⅰ類戶以及Ⅱ、Ⅲ類戶資金安全。為落實(shí)個(gè)人賬戶實(shí)名制，防范風(fēng)險(xiǎn)，《通知》進(jìn)一步重申將支付賬戶作為非綁定賬戶管理，即支付賬戶不能直接向線上開立的Ⅱ、Ⅲ類戶入金，但允許非綁定賬戶入金的1個(gè)Ⅲ類戶除外。

    “人民銀行建立個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的初衷就是通過分層、分類地使用賬戶，為個(gè)人建立資金防火墻，有效地保護(hù)個(gè)人銀行賬戶資金和信息安全。”該負(fù)責(zé)人稱，形象地說，三類銀行賬戶就像是人們3個(gè)不同資金量的錢包。Ⅰ類戶是“錢箱”，個(gè)人的工資收入等主要資金來源都存放在該賬戶中，安全性要求較高，主要用于現(xiàn)金存取、大額轉(zhuǎn)賬、大額消費(fèi)、購買投資理財(cái)產(chǎn)品、公用事業(yè)繳費(fèi)等。Ⅱ類戶是“錢夾”，個(gè)人日常刷卡消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)通過該賬戶辦理，還可以購買銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品。Ⅲ類戶是“零錢包”，主要用于金額較小、頻次較高的交易，尤其是目前銀行基于主機(jī)的卡模擬（HCE）、手機(jī)安全單元（SE）、支付標(biāo)記化（Tokenization）等創(chuàng)新技術(shù)開展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，包括免密交易業(yè)務(wù)等。

    該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，Ⅰ類戶的特點(diǎn)是安全性要求高，資金量大，適用于大額支付；Ⅱ、Ⅲ類戶的特點(diǎn)是便捷性突出，資金量相對(duì)小，適用于小額支付，Ⅲ類戶尤其適用于移動(dòng)支付等新興的支付方式。社會(huì)公眾可以根據(jù)需要，主動(dòng)管理自己的賬戶，把資金量較大的賬戶設(shè)定為Ⅰ類戶，把經(jīng)常用于網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付的賬戶降級(jí)，或者新增開設(shè)Ⅱ、Ⅲ類戶用于這些支付，這樣既能有效保障賬戶資金安全，又能體驗(yàn)各種便捷、創(chuàng)新的支付方式，達(dá)到支付安全性和便捷性的統(tǒng)一。

    該負(fù)責(zé)人指出，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)智能終端的快速發(fā)展，移動(dòng)支付通過技術(shù)創(chuàng)新，深入滲透到日常消費(fèi)領(lǐng)域，通過與應(yīng)用場(chǎng)景的緊密結(jié)合、便捷的支付流程和良好的客戶體驗(yàn)，使消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的使用度、信任度和接受度不斷增加。個(gè)人可以將Ⅱ、Ⅲ類戶運(yùn)用在移動(dòng)支付中，采用基于主機(jī)的卡模擬（HCE）、手機(jī)安全單元（SE）、支付標(biāo)記化（Tokenization）等創(chuàng)新技術(shù)使用移動(dòng)支付。個(gè)人還可以將Ⅱ、Ⅲ類戶綁定支付賬戶，辦理支付賬戶充值或者快捷支付業(yè)務(wù)，滿足小額、高頻的支付需求，保障個(gè)人資金安全。

    “為便利個(gè)人使用銀行賬戶辦理轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，《通知》要求銀行主動(dòng)采取措施優(yōu)化個(gè)人銀行賬戶開立和使用服務(wù)。”該負(fù)責(zé)人指出，一是拓展開戶渠道。《通知》要求，除銀行柜臺(tái)外，銀行接觸客戶的所有渠道，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助機(jī)具等，均提供Ⅱ、Ⅲ類戶開戶服務(wù)；二是優(yōu)化開戶流程。《通知》規(guī)定，在個(gè)人已經(jīng)登陸本人網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行經(jīng)過身份驗(yàn)證的情況下，銀行要探索對(duì)Ⅱ、Ⅲ類戶采取“一鍵開戶”服務(wù)模式，無需重復(fù)填寫身份信息等。個(gè)人開立Ⅲ類戶的，可以先填寫姓名、身份證號(hào)碼、綁定賬號(hào)等必要信息，即可開立賬戶使用，待達(dá)到一定使用金額時(shí)再補(bǔ)充相關(guān)資料；三是開展基于Ⅱ、Ⅲ類戶的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。《通知》要求，銀行應(yīng)當(dāng)基于個(gè)人銀行賬戶分類管理制度開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，打造多元化非現(xiàn)金支付方式，提升便民支付水平。積極引導(dǎo)個(gè)人使用Ⅱ、Ⅲ類戶替代Ⅰ類戶用于網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，利用Ⅱ、Ⅲ類戶辦理日常消費(fèi)、繳納公共事業(yè)費(fèi)、向支付賬戶充值等業(yè)務(wù)；四是加強(qiáng)Ⅱ、Ⅲ類戶宣傳。《通知》要求，銀行應(yīng)當(dāng)通過線上、線下各種渠道和營銷活動(dòng)引導(dǎo)個(gè)人開立和使用Ⅱ、Ⅲ類戶，加強(qiáng)Ⅱ、Ⅲ類戶對(duì)于保護(hù)銀行賬戶資金和信息安全宣傳教育，培養(yǎng)使用Ⅱ、Ⅲ類戶習(xí)慣，提高個(gè)人對(duì)Ⅱ、Ⅲ類戶的認(rèn)識(shí)度和接受度。