本報記者 左永剛

    3月30日，由中國中小銀行發(fā)展論壇和直銷銀行聯(lián)盟主辦，大成基金承辦的“2018中小銀行發(fā)展論壇暨直銷銀行聯(lián)盟春季峰會”在成都舉行。論壇暨聯(lián)盟高級顧問、中國銀行原行長李禮輝以《中小銀行轉(zhuǎn)型的技術(shù)策略》為題發(fā)表了演講。

    李禮輝表示，移動互聯(lián)技術(shù)加上大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)、云計算技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)，正在形成新的生產(chǎn)力，也正在構(gòu)建全新的金融服務(wù)模式。金融科技出現(xiàn)新的動向，可以總結(jié)為“折疊與協(xié)同”。

    金融科技的折疊與協(xié)同

    一是以信任鏈接為紐帶的折疊。李禮輝認(rèn)為，金融不再只是二維的平面世界，而是可以折疊的三維空間。他表示，支付市場通常是中心化的多節(jié)點結(jié)構(gòu)，如今已被折疊。微信支付、支付寶應(yīng)用云計算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，構(gòu)建以信任鏈接為紐帶的支付和生活服務(wù)平臺，突破傳統(tǒng)的支付模式，如今已實現(xiàn)千萬級商戶與十億級消費者之間簡單、安全、快速的直線鏈接。

    “大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新技術(shù)構(gòu)建了全新的信任紐帶，經(jīng)濟主體、社會主體之間的平面空間被折疊了，弱信任變成可信任，長距離變成零距離。”李禮輝表示。

    李禮輝認(rèn)為，5G時代人與人之間、人與物之間將實現(xiàn)準(zhǔn)實時鏈接，折疊后的空間距離和時間距離趨近于零。5G時代的金融科技創(chuàng)新必將成為新的熱點。

    二是以流程再造為紐帶的協(xié)同。現(xiàn)行的金融業(yè)信息技術(shù)系統(tǒng)總體上屬于平面交互結(jié)構(gòu)，多年的運行實踐一方面證明了大主機系統(tǒng)的可靠性，另一方面也暴露了跨系統(tǒng)流程難以協(xié)調(diào)、難以優(yōu)化的短板。復(fù)雜的金融交易要求高效率的多方協(xié)同。例如，資產(chǎn)托管、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)的最佳架構(gòu)，應(yīng)該是達(dá)成不同參與方實時共享共管的要求，達(dá)成高速度、高可靠性、高安全性標(biāo)準(zhǔn)。

    近期，區(qū)塊鏈技術(shù)金融應(yīng)用取得突破，利用區(qū)塊鏈技術(shù)重構(gòu)管理和服務(wù)流程，可以打造零距離、多維度、一體化金融服務(wù)模式。李禮輝認(rèn)為，區(qū)塊鏈的共識算法、加密算法、智能合約等核心技術(shù)構(gòu)建了多維度直接交互架構(gòu)，實現(xiàn)眾多參與方之間的零距離、零時差的交通，目前已經(jīng)達(dá)到的每秒上千筆的算力可以適應(yīng)較多高復(fù)雜性金融交易場景需求，可以做到自定規(guī)則，協(xié)同治理，歸并校驗，避免重復(fù)，精簡流程，共享信息，提高效率，節(jié)約成本，表現(xiàn)出突出的技術(shù)優(yōu)勢。

    李禮輝稱，以信任鏈接為紐帶的折疊，以流程再造為紐帶的協(xié)同，展示了金融科技發(fā)展的態(tài)勢，展示了金融科技發(fā)展的機遇和挑戰(zhàn)。新時代呼喚更高效、更可靠的金融服務(wù)。管理流程的科學(xué)性和效率，決定銀行對客戶的議價地位和能力；服務(wù)流程的友好性和效率，決定銀行對客戶的吸引力和粘性。

    中小銀行應(yīng)選擇合適的技術(shù)策略

    “中小銀行應(yīng)該選擇合適的技術(shù)策略，支持銀行的升值戰(zhàn)略。”李禮輝認(rèn)為可以總結(jié)為三個關(guān)鍵詞：融合，固本，穿透。

    其中融合包括新技術(shù)的融合、資源的融合。新技術(shù)的融合，即推進大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的集成，以效率為中心重構(gòu)金融服務(wù)流程，打造零距離、多維度、一體化的金融服務(wù)；資源的融合，需要推進技術(shù)、資本、數(shù)據(jù)、市場等資源的整合，以效益為中心重構(gòu)商業(yè)合作模式，提高金融科技創(chuàng)新的效率和效益。

    “不過，任何金融創(chuàng)新也都必須固本守初。”李禮輝認(rèn)為，金融科技正在改變甚至顛覆金融的業(yè)態(tài)，但并不改變金融的本質(zhì)。金融的本質(zhì)，一是價值融通，優(yōu)化經(jīng)濟資源配置；二是信用創(chuàng)造，維護市場經(jīng)濟根基；三是用別人的錢做自己的生意，既要內(nèi)部控制又要外部監(jiān)管。實踐證明，金融科技推動創(chuàng)新和進步，也必然伴生風(fēng)險和隱患。金融科技的發(fā)展必須規(guī)范有序。防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險，堅持保護投資者、存款人的根本利益，是成熟國家金融監(jiān)管的底線，也是國際社會的共識。中小銀行的科技創(chuàng)新之道應(yīng)該是：勇于創(chuàng)新但固守金融的本源，敢于變革但不觸碰金融安全的底線，善于構(gòu)建捷徑但不走旁門左道。

    另外，李禮輝還指出，科技創(chuàng)新讓金融不再單純，金融制度建設(shè)要與時俱進，對于折疊的金融業(yè)態(tài)，勢必實施穿透式監(jiān)管。我國金融監(jiān)管體制改革的方案已經(jīng)確定，未來金融監(jiān)管的大趨勢，首先是穿透市場，也就是穿透線上線下、地上地下，穿透不同產(chǎn)品、不同渠道、不同機構(gòu)，能夠區(qū)分法人、區(qū)分產(chǎn)品、區(qū)分渠道、區(qū)分市場，形成一體化、多維度審慎監(jiān)管體系。其次是穿透國際。對于網(wǎng)絡(luò)金融，勢必加強國際監(jiān)管協(xié)調(diào)，達(dá)成監(jiān)管共識，建立國際監(jiān)管統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，采取國際監(jiān)管一致行動，聯(lián)合研發(fā)可行的技術(shù)方案，有效管控資金在“鏈上地下”的跨國違法流動。

    李禮輝強調(diào)，穿透式監(jiān)管將在很大程度上彌補金融監(jiān)管的空白和縫隙，違規(guī)套利將越來越難以實現(xiàn)。中小銀行、直銷銀行的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，既要更加注重穿透市場，形成差異化競爭力，也要主動適應(yīng)監(jiān)管大原則，形成合規(guī)競爭力。