■本報(bào)記者 毛宇舟

    2018年依然是強(qiáng)監(jiān)管年。中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員網(wǎng)站顯示，一季度，各地監(jiān)管部門對(duì)銀行共開具罰單900余張，同業(yè)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)收到罰單最多。此外，有十余張罰單涉及房貸業(yè)務(wù)。

    此前，原銀監(jiān)會(huì)審慎規(guī)制局局長肖遠(yuǎn)企在發(fā)布會(huì)上表示，監(jiān)管工作主要圍繞“治亂象，防風(fēng)險(xiǎn)”兩方面展開，其中，深入整治市場(chǎng)亂象，有序化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)主要從以下方面入手：降低企業(yè)負(fù)債率、抑制居民杠桿率、壓縮同業(yè)投資、規(guī)范交叉金融產(chǎn)品、整治違法違規(guī)業(yè)務(wù)、打擊非法金融活動(dòng)、清理規(guī)范金融控股公司、有序處置高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、遏制房地產(chǎn)泡沫化以及配合地方政府整頓隱性債務(wù)等。

    消費(fèi)貸款流入樓市

    央行數(shù)據(jù)顯示，2017年12月末，人民幣房地產(chǎn)貸款余額32.25萬億元，同比增長20.9%，增速比上年末回落6.1個(gè)百分點(diǎn)，其中，個(gè)人住房貸款余額21.86萬億元，同比增長22.2%，增速比上年末回落14.5個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，2017全年居民短期貸款增加1.83萬億元，同比增長181.8%。

    某股份制銀行信用卡中心人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，以前很多人辦大額信用卡透支買房，但是隨著信用卡審批日趨嚴(yán)格，金額也達(dá)不到首付要求，且對(duì)房地產(chǎn)類別下刷卡有金額限制，這條路已經(jīng)被堵死，因此前些年還有信用卡資金流入房地產(chǎn)的處罰，近兩年看不到了，大部分人都開始轉(zhuǎn)向消費(fèi)貸和典當(dāng)行。

    據(jù)本報(bào)記者了解，典當(dāng)行對(duì)于房屋抵押評(píng)估值比較低，例如價(jià)值200萬元的房產(chǎn)，銀行抵押貸款可以貸到150萬元左右，但是典當(dāng)行只能貸到120萬元左右甚至更低，且利息較高，但是典當(dāng)行的一大優(yōu)勢(shì)就是放款快，且沒有相關(guān)審批。不過對(duì)于大部分人而言，從銀行貸款仍是首選。

    中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席王兆星近日出席中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)第七屆會(huì)員大會(huì)四次會(huì)議上表示，要努力抑制居民杠桿率，嚴(yán)控個(gè)人消費(fèi)貸款等違規(guī)流入股市和房市，繼續(xù)遏制房地產(chǎn)泡沫化。

    根據(jù)本報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年一季度，有十余張罰單開給了資金違規(guī)流入樓市的銀行。

    例如，中原銀行股份有限公司鄭州分行因個(gè)人綜合消費(fèi)貸款被挪用于購房首付，違規(guī)向借款人發(fā)放虛假按揭貸款，調(diào)查審查失職、虛增存貸款。被河南銀監(jiān)局罰款90萬元。廈門銀監(jiān)局也對(duì)某國有銀行廈門市分行罰款35萬元，處罰原因?yàn)閭€(gè)人消費(fèi)、經(jīng)營貸款資金被挪用于購房。

    此外，某上市銀行上海分行，因?qū)ν瑯I(yè)投資資金投向未盡合規(guī)性審查義務(wù)，2014年12月份至2017年7月份，某同業(yè)投資資金投向項(xiàng)目資本金不到位的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目。被上海銀監(jiān)局罰款50萬元。

    浙商證券研究員陳翔認(rèn)為，2012年至2016年的5年中，短期消費(fèi)性貸款占社會(huì)零售總額的比例都維持在3%±0.5%的范圍內(nèi)浮動(dòng)。2017年，短期消費(fèi)性貸款占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例大幅上升至6%。而由于短期消費(fèi)貸款資金用途上難以進(jìn)行密切跟蹤，真實(shí)的資金用途相對(duì)并不可控。

    2017年全年新增居民短期消費(fèi)性貸款總量1.87萬億元，如果按照相對(duì)于社會(huì)消費(fèi)品零售總額3.5%的比例來衡量合理的短期消費(fèi)性貸款需求，在正常范圍內(nèi)的居民短期消費(fèi)貸款大致為1.08萬億元，余下接近8000億元的新增短期消費(fèi)貸款極有可能以首付貸等違規(guī)形式流入房地產(chǎn)。

    據(jù)本報(bào)記者了解，各家銀行對(duì)于消費(fèi)貸款金額上限規(guī)定不一，例如北京銀監(jiān)局曾下文，要求個(gè)人消費(fèi)貸原則上發(fā)放金額不超過100萬元、期限為10年以內(nèi)，以防止個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)進(jìn)入樓市股市，許多地區(qū)則未有明確說明。

    個(gè)人經(jīng)營貸款監(jiān)管趨嚴(yán)

    據(jù)融360近期發(fā)布的報(bào)告顯示，今年2月份，全國首套房貸款平均利率為5.46%，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率的1.114倍，較今年1月份環(huán)比上升0.55%。在全國35個(gè)城市533家銀行中，雖然有469家銀行的首套房貸款利率與1月份持平，占比87.99%；但目前已經(jīng)有53家上調(diào)了首套房貸款利率，占比9.94%，此外還有34家銀行分（支）行暫停受理首套房貸業(yè)務(wù)。

    房貸收緊，利率上浮，放款困難，使得一部分人將目光投向了個(gè)人經(jīng)營貸款。與消費(fèi)貸款不同，個(gè)人經(jīng)營貸款的借款上限更高，在一定程度上，給了游資便利。《證券日?qǐng)?bào)》記者咨詢中國銀行客服，其表示，個(gè)人投資經(jīng)營貸款的金額起點(diǎn)為3萬元，最高金額一般不超過300萬元，個(gè)人投資經(jīng)營貸款的期限最長不超過5年。需要借款人提供資格證明文件、貸款用途證明文件，如購銷合同等，經(jīng)營企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表等。

    工商銀行官網(wǎng)也顯示，個(gè)人經(jīng)營貸款，有貸款額度高的特點(diǎn)，最高可達(dá)300萬元，工商銀行個(gè)人經(jīng)營貸款最長借款年限為3年，要求借款人有合法的經(jīng)營資格，能提供個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，或持有營運(yùn)證、商戶經(jīng)營證、攤位證等經(jīng)營證照或其他合法、有效經(jīng)營資質(zhì)證明，并要求借款人在工行開立個(gè)人結(jié)算賬戶。

    有銀行人士對(duì)本報(bào)記者表示，消費(fèi)貸款普遍貸款額度不高，對(duì)于一二線城市來說，金額杯水車薪，個(gè)人經(jīng)營貸款借款額度高，許多人就打起了歪主意。不過近兩年來，總行到監(jiān)管對(duì)于經(jīng)營貸款的檢查都十分嚴(yán)格，交易背書層層把關(guān)。

    早在去年9月份，北京市銀監(jiān)局聯(lián)合央行北京營管部發(fā)文，要求轄內(nèi)各銀行對(duì)單筆20萬元以上的個(gè)人消費(fèi)貸、對(duì)單筆100萬元以上的個(gè)人經(jīng)營貸、對(duì)單筆20萬元以上的信用卡透支業(yè)務(wù)開展自查。

    陳翔認(rèn)為，2018年居民中長期消費(fèi)性貸款將會(huì)維持穩(wěn)定，居民降杠桿工作重點(diǎn)將是消費(fèi)性貸款的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，對(duì)于流入樓市的違規(guī)貸款，將會(huì)明確打壓。而對(duì)于目前合理的購房需求，包括剛需首次置業(yè)及合理的改善需求都將予以支持，并非一刀切的將樓市信貸政策全面收緊誤傷合理購房需求。