“現在不投入金融科技，明天就沒飯吃。”7月17日，華北某城商行中層領導張磊與21世紀經濟報道記者交流時如此表示。

    “中小銀行現在的競爭對手，不只有銀行同業，還有來自互聯網金融公司、消費金融公司、P2P、網絡小貸等。”藍海銀行副行長王業芳對21世紀經濟報道記者表示。

    在言必稱金融科技的當下，體量有限、科技投入嚴重不足、難以吸引科技人才的中小金融機構有著不同程度的焦慮感。

    國際分析機構IDC報告指出，2016年中國銀行業IT解決方案市場的整體規模達到277.23億元人民幣，其預測該市場2017到2021年的年均復合增長率為21.35%，預計到2021年達到736.99億元。這個數百億量級的市場，除IBM、神州信息、長亮科技等傳統IT服務商之外，以興業數金、平安金融壹賬通、建信金融科技以及螞蟻金服、京東金融等為代表的新型機構也入場分羹。

    中小金融機構如何構筑自身的科技能力？在外部合作中又有著怎樣的考量？

    自建系統PK分工協作

    今年以來，張磊和許多中小銀行同業見面的次數越來越頻繁，有在京東金融所在的亦莊大廈，也有在螞蟻金服杭州的Z空間。

    張磊告訴21世紀經濟報道記者，螞蟻金服、京東金融等希望為中小金融機構做科技輸出，而現在許多城商行、農商行傳統業務受到擠壓，有了求變的念頭，不過更多還在觀望。“原本業務中地方大中型企業、政府機構占比就很高，即便維持原有的系統，在3-5年里經營也不會受到太大影響。但5年后，可能很多客戶都在線上了，我們必須現在加速布局。”

    近年來，由于企業經營受經濟周期波動影響，大行、股份行服務渠道下沉，利率市場化不斷推進和金融監管加強同業萎縮等多重影響，中小銀行紛紛喊出零售轉型，科技提升效率成為中小銀行在發力小微企業、零售用戶的突破口。

    “許多傳統銀行的IT技術能力都比較弱，因為其見效慢，投入產出比低，以至于現在沒辦法支撐消費者多樣化的需求。金融機構的核心資源從資產規模、支行門店變成了數據，過往的優勢成了劣勢。”一位金融機構技術負責人對記者表示，“城商行受到的擠壓最為嚴重。”

    但相較于大行動輒每年50億-100億的技術投入，中小銀行的技術投入頗有些捉襟見肘，從千萬到億元不等。在核心系統、信貸系統和信用卡系統等方面，大行以自建系統為主，而中小金融機構多以外包、托管和租賃等形式為主，輔以運維和一些本地化功能的開發。

    神州數碼融信云技術服務有限公司總裁劉盛蕤介紹，由于科技一次性投入大，收效慢，中小金融機構一般比較難以承受相關成本或在決策中猶豫不決。即便進行了投入，由于運營能力和產品等不足，業務開展并不理想。典型案例即多家銀行花費數百萬上線的直銷銀行和銀行電子商城。

    也正是看中為中小銀行服務這一市場空間，包括興業數金、平安金融壹賬通、螞蟻金服、京東金融等眾多機構相繼入場分羹。

    “傳統金融機構進行零售金融轉型，必須對架構、流程和文化等三方面進行大改造。”馬上消費金融CTO蔣寧介紹，這必須加大科技投入，將金融科技開發比喻為造車，買到發動機、懸架等系統組裝一臺車也比較容易。但是現在互聯網迭代很快，對場景金融需要快速應對市場變化和風險。如果沒有自己相應的組件開發能力，更換零部件就要把系統大卸八塊再重新組裝，這樣會嚴重影響新產品上線，難以快速獲取市場紅利。傳統金融機構一個新產品時間成本至少三個月以上，但是馬上消費金融可以縮至2-4周。

    “不坐以待斃，也不能拔苗助長。就是科技發展、投入要和業務形態相適應，但也不能等到別人都做好了失去市場先發紅利。在金融科技領域，商業銀行、新型機構相互競爭和合作，在獲客、風控、客服以及賬戶等許多領域都可以合作。”蔣寧表示。

    張磊也對記者介紹，目前以南京銀行、新網銀行等為代表的機構在金融科技系統領域投入巨大，定位于中小銀行與行業平臺的連接角色。“一些當下資產規模太小、科技投入有限的中小銀行機構，可以先參與此類平臺的合作，鍛煉自己的科技能力，待實力和需求都滿足條件時再自行開發。”

    防范銀行喪失創新能力

    從線下走到線上，金融機構產品遇到的最大挑戰便是身份欺詐。

    張磊對21世紀經濟報道記者表示，銀行與金融科技公司的合作，首要便是他們的活體識別技術較為領先。此外，金融科技公司在網絡黑產、欺詐方面的數據庫更新更快，且不同公司的數據庫各有特點。

    “銀行要把握的是核心風控能力和運營管理能力，并搭建相應的系統，一定要自己的人員。但社會發展趨勢是分工越來越精細。”王業芳表示，銀行可以在管理好風險的前提下加大與外部科技公司的合作，享受技術紅利，降低試錯成本。過往銀行總認為客戶要掌握在自己手上，不愿意共享。但銀行App不同于生活類App的活躍度，用戶只有在轉賬匯款時才會登陸，也并沒有給銀行創造價值。而現在，通過和京東、今日頭條等流量平臺合作，用戶一樣為銀行創造價值。

    原銀監會也就信息科技外包活動出臺風險監管指引，明確指出“過度依賴外部資源導致失去科技控制及創新能力，影響業務創新與發展”。要求銀行業金融機構在外包時“以不妨礙核心能力建設、積極掌握關鍵技術為導向”。

    即便與新型金融科技公司有較多合作，張磊也對21世紀經濟報道記者強調，風控是銀行的核心能力。“就像相親一樣，父母、親友推薦過來的對象，能否在一起也要看本人是否愿意。銀行必須把好最后的風控關。如果單純依賴金融科技公司的風控，銀行將淪為資金通道。”

    多位受訪人不約而同地對21世紀經濟報道記者提到，最看重以螞蟻金服、京東金融以及度小滿等機構的流量優勢，而銀行系金融科技公司更懂銀行需求。此外，張磊還提到，上述機構開發了大量缺少征信數據基礎的白戶用戶，通過他們對于白戶用戶的數據積累，使得銀行機構為白戶用戶提供服務成為可能。此外，這些機構的大數據處理能力也相對更強。

    “其實在技術、流量的合作之外，最重要的是銀行機構在合作中學習互聯網企業的組織架構和理念。”一位華北地區城商行網絡金融部負責人表示。