“企業(yè)最怕的是在最需要資金的時候，銀行斷貸抽貸了。”中國證券報記者4月中下旬在浙江、福建等地調(diào)研民企、小微企業(yè)融資情況，不少企業(yè)坦言，銀行“雨中收傘”很容易“誤傷”企業(yè)。

    可喜的是，不少銀行在監(jiān)管部門指導(dǎo)下，正實地探索對民企、小微企業(yè)“雨中不收傘”“三部曲”，即：對哪些企業(yè)不能“收傘”、如何做到不“收傘”、如何“扶上馬再送一程”構(gòu)建可持續(xù)長效機制。

    摸清底數(shù)精準(zhǔn)“扶強幫困”

    “銀行和企業(yè)是命運共同體，幫企業(yè)就是幫銀行自己。”一位銀行人士感嘆，但因為銀行天生的風(fēng)險規(guī)避屬性，抽貸、斷貸都是不得已而為之。目前，該行也在積極落實監(jiān)管層政策，對符合授信條件但遇到暫時經(jīng)營困難的企業(yè)，繼續(xù)予以資金支持，不盲目抽貸斷貸。

    然而，不少銀行都面臨一個共同困惑：如何界定暫時經(jīng)營困難企業(yè)。中國證券報記者在調(diào)研中了解到，一些地區(qū)探索的做法是：摸清底數(shù)，對于主營業(yè)務(wù)沒有發(fā)展前景、債務(wù)龐雜且救助無望的企業(yè)，堅決出清。而進(jìn)入幫困名單的企業(yè)基本上造血功能正常，未出現(xiàn)過度投資、挪用資金等行為，且愿意“瘦身”發(fā)展。

    浙江地區(qū)吸收融合聯(lián)合授信和債委會工作機制的優(yōu)點，建立了聯(lián)合會商幫扶機制，全面排查全省融資10億元以上企業(yè)情況，形成了510家大型企業(yè)清單，對優(yōu)質(zhì)企業(yè)、暫時遇到困難的企業(yè)和救助無望的企業(yè)分別實施扶強、幫困和出清工程。

    一個例子就是當(dāng)?shù)貙吓埔m業(yè)夢娜集團(tuán)的救助。該企業(yè)2013年由于互保企業(yè)盲目進(jìn)軍房地產(chǎn)倒閉而陷入擔(dān)保鏈困境，在監(jiān)管部門協(xié)調(diào)下，15家債權(quán)銀行摸清了其風(fēng)險底數(shù)，助其走出困境。

    浙江金華銀保監(jiān)分局黨委委員徐佶說：“幫扶需在‘可幫’前提下，企業(yè)應(yīng)主業(yè)突出且經(jīng)營正常。這沒有具體的指標(biāo)，而是由債權(quán)銀行在摸清風(fēng)險底數(shù)后協(xié)商決定。夢娜的自救工作做得很好，同時，還有別的企業(yè)為其提供擔(dān)保，一旦資金鏈斷裂，擔(dān)保鏈風(fēng)險會外溢傳導(dǎo)，所以有必要進(jìn)行幫扶。”

    夢娜集團(tuán)董事長宗谷音還提到一個細(xì)節(jié)：“當(dāng)時審計小組進(jìn)駐公司三個月，了解到我們沒有亂花錢，而且我自己家里的幾千萬元也還在公司里。”

    進(jìn)退與共“量體裁衣”紓困

    在確定幫扶企業(yè)名單后，銀行會根據(jù)企業(yè)實際情況“量體裁衣”，為其定制融資方案。

    “之前，每家銀行的利率都各自為政，會商之后大家一致決定最高不能超過基準(zhǔn)上浮30%，并給予企業(yè)中長期流動資金貸款作為配套。”夢娜債委會主發(fā)起行——農(nóng)行義烏分行負(fù)責(zé)人介紹，在幫扶期間，該行實行基準(zhǔn)利率，降低企業(yè)成本近3000萬元，同時對夢娜存量貸款續(xù)貸實行審批綠色通道，實現(xiàn)當(dāng)日周轉(zhuǎn)。

    不僅如此，銀行聯(lián)合會商還督促企業(yè)理性投資。對同樣因為擔(dān)保爆發(fā)資金鏈風(fēng)險的浙爆集團(tuán)，債委會形成了各行統(tǒng)一授信壓縮比例的方案，對企業(yè)資金統(tǒng)一監(jiān)管，統(tǒng)一按照各銀行金融機構(gòu)授信份額等比例還款。浙爆集團(tuán)曾有繼續(xù)擴大房地產(chǎn)投資的想法，但在聽取債委會建議、綜合權(quán)衡利弊后，決定轉(zhuǎn)讓該房地產(chǎn)項目的投資股份，回收資金，規(guī)避風(fēng)險。

    聯(lián)合會商機制的落地離不開監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)。“各銀行在會商過程中，有時更多出于自身利益考慮難以形成共識；另外，受制于審批權(quán)限，分行的決策可能要一層層向上報批，從而降低了效率。”徐佶介紹，在此過程中，需要監(jiān)管從中引導(dǎo)。例如，為實現(xiàn)瘦身發(fā)展，夢娜啟動異地產(chǎn)能回遷，處置非核心資產(chǎn)，但公司面臨產(chǎn)能回遷后異地貸款的承接問題。對此，浙江銀保監(jiān)局指導(dǎo)召開協(xié)調(diào)會，由義烏當(dāng)?shù)貙?yīng)銀行機構(gòu)為主承接夢娜集團(tuán)異地存量貸款，相關(guān)省級銀行機構(gòu)予以全力支持。目前相關(guān)授信已經(jīng)獲批，待相關(guān)條件落實后即可發(fā)放給企業(yè)。

    共生共榮構(gòu)建可持續(xù)機制

    幫助企業(yè)渡過難關(guān)后，銀行服務(wù)并沒有停止，而是“扶上馬再送一程”，探索構(gòu)建銀企合作可持續(xù)的長效機制，助力企業(yè)培育造血、生血功能。

    此前，通過將出貨時間從45天壓縮至7天，夢娜一次性拿到了某國外知名品牌5年的訂單，這也使得宗谷音下定決心建設(shè)智能制襪生產(chǎn)線，實現(xiàn)更高效率的制造和出貨，最終達(dá)到1天出貨、1天送達(dá)。目前，公司正在裝修新廠房，計劃引進(jìn)新的生產(chǎn)線。

    對于夢娜的轉(zhuǎn)型升級計劃，銀行均表示看好并將繼續(xù)支持。相關(guān)銀行通過聯(lián)合會商平臺為夢娜量身打造了融資方案，將為其在未來5年內(nèi)投資5億元新建智能制襪生產(chǎn)線提供全面融資支持。