■本報記者 邢萌

    今年上半年，機構對上市銀行調研熱情明顯高漲。據東方財富Choice數據查詢，今年1月份至6月份，常熟銀行、寧波銀行等10家上市銀行被頻繁造訪，合計接待260家次的機構調研。

    《證券日報》記者梳理相關調研內容發現，機構對上市銀行的小微業務發展最感興趣，常熟銀行、江陰銀行、張家港行等7家銀行的小微業務被著重問及，問題主要集中在小微業務模式、資產質量及風控等方面。對于解決小微企業融資難融資貴的問題，銀行發揮著至關重要的作用，尤其是地方城商行、農商行，對小微業務支持力度明顯增快，深耕當地也使其發展小微業務更加事半功倍。

    多家上市銀行

    小微業務模式引關注

    作為今年剛登上A股市場的上市銀行，常熟銀行是機構眼中的“香餑餑”，半年時間，共接待近百家次機構調研，成為最受機構歡迎的上市銀行。東方財富Choice數據顯示，今年上半年，常熟銀行接待94家次機構的調研，為機構來訪接待量最多的上市公司。

    可以說，極具特色的小微業務模式是常熟銀行吸引機構來訪的利器之一，多批機構均咨詢了“常熟銀行模式”小微業務，尤其關注小微業務模式的異地推廣經驗。

    記者梳理相關調研內容發現，常熟銀行發展小微業務的優勢主要基于三個方面：首先，設立了服務小微客戶的專營機構，已有10年發展歷史，積累了豐富的實踐經驗；其次，操作系統的移動化和信貸流程的科技化不斷推動小微信貸業務高效率、高質量發展。“另外，我行小微業務克服了發展模式的區域復制難題，在各分支機構、村鎮銀行成功復制小微技術，實現了跨區域發展，市場潛能巨大。”

    對于常熟銀行的小微業務的異地推廣經驗，眾多機構表現出很高的興趣，多次進行詳細的詢問。據此，常熟銀行表示，公司引入德國IPC技術并對其進行革新，形成了“常農商微貸模式”，使用標準化的技術和流程，做非標準的微貸業務，使之可以快速復制、移植。常熟銀行在江蘇省內有7家分行，在江蘇、湖北、河南、云南4省有30家“興福”系村鎮銀行，小微模式在常熟以外地區運行良好。事實證明，“常農商微貸模式”無論在省內還是省外，在沿海發達地區還是老少邊窮地區，都是可移植、可復制的。

    記者注意到，江陰銀行也采取了類似的微貸模式。江陰銀行表示，除傳統模式外，一是引入了德國IPC微貸技術，發展以微型企業、個體工商戶為服務對象的微貸業務；二是逐步引入了大數據分析技術，并結合物聯網技術，推出了一些如江銀e貸、物聯網動產質押貸等純線上或線上線下相結合的業務產品。

    同時，張家港行發展小微業務模式也被機構關注。據悉，張家港行小微業務主要以線下拓展為主，線上線下相融合。線下業務拓展中除常規的單戶拓展外，有以特色貸為主的集群開發、供應鏈拓展等。線上業務有與稅務機關合作的優企貸，主要面向納稅行為良好的企業，操作流程較為簡便。

    此外，張家港行加大對小微業務的扶持力度。張家港行表示，總行在“六項機制、四單原則”中均體現了向小微業務傾斜，例如人員招聘的自主權、利潤中心的獨立核算機制等。

    小微業務發展面臨壓力

    防范風險各有高招

    在小微業務方面，除問及發展模式外，機構也著重關注了上市銀行小微業務發展的挑戰，記者梳理調研內容發現，上市銀行發展小微業務承壓原因在于大行貸款利率競爭優勢。

    對此，江陰銀行認為大行的貸款利率競爭優勢對客戶維護和拓展帶來壓力。江陰銀行表示，國有銀行以低利率拓展小微業務的行為，對存量優質客戶的維護及新客戶的營銷拓展方面構成一定的壓力。

    張家港行則提出了應對舉措，“目前大行及股份行普遍以低息投放小微，從他行在小微領域投入的深度及廣度而言，主營較多為中小微領域的頭部客戶。我行小微信貸會更加注重小微市場分層，下沉業務重心做好目標客群的深度服務，集聚多層次長尾客戶做好差異化競爭。”另外，據張家港行透露，在小微業務的審批上，小微金融事業部貸款審批方式為部門集中審批，暫未下放審批權限。

    除此之外，對于防控風險，上市銀行也頗具經驗。對于如何防控小微企業的風險，寧波銀行表示，每年會制定有效的授信政策，在嚴控風險的基礎上，滿足小微企業的貸款需求。

    青農商行則主要針對如何化解農村地區風險給出自己的經驗。青農商行表示，加強對客戶的調查，通過了解客戶的資產、負債、經營項目、收入等情況，按照評級辦法核定信用等級，嚴格準入條件；緊緊依靠村委會、居委會等村級組織，從不同渠道了解客戶的情況，對客戶形成全面的認識；規范信貸準入、審批、放款、定價等信貸全流程管理，并通過各類有效風險計量工具、預警措施，逐步提升信用風險的量化、識別水平。