本報見習記者 余俊毅

    近年來，各大銀行一直致力于數字化轉型。受疫情影響，銀行線下業務規模加速縮減，《證券日報》記者根據銀保監會官方數據統計發現，今年以來已有1639家線下銀行網點終止營業。

    《證券日報》記者走訪調查多家銀行后發現，如今的銀行網點已今非昔比，基本達到“無人化”自動辦理業務程度。伴隨銀行線上業務的加速發展，線上平臺的持續優化更是為客戶提供了更好的體驗。

    交通銀行研究員、西澤研究院高級研究員鄧宇在接受《證券日報》記者采訪時表示，疫情對經濟發展帶來較大沖擊，尤其是高度依賴線下接觸的業務。受疫情影響，數字化銀行的概念和內涵不斷延伸，銀行的“零接觸服務”得到廣泛應用，并成為維系金融服務最主要的方式之一。

    “零接觸服務”廣泛應用

    “疫情真的改變了銀行業務的很多方面，尤其是對銀行線下業務帶來很大沖擊，大家開始習慣了在線上辦理業務。”一家股份制商業銀行理財經理對記者表示。

    近日，《證券日報》記者走訪多家商業銀行后發現，各大銀行網點已全面恢復以往的工作，但各網點依舊對所有來辦理業務的客戶執行健康寶掃碼登記以及體溫測量，并按時對各辦公區域進行消毒。記者還發現，如今銀行線下網點的業務辦理已不同以往，曾經常見的排隊領號碼辦業務的現象現在幾乎看不到了。

    上述理財經理向《證券日報》記者介紹，我行這幾年都在發展線上業務，尤其是網站以及手機APP在客戶體驗度方面一直在優化。但在疫情發生前，依然有很多客戶不習慣線上辦理業務；疫情的出現，反而倒逼銀行和客戶逐漸適應了線上辦理業務，今年以來銀行客戶明顯都習慣了“線上作業”。

    《證券日報》記者走訪的一家國有大行網點，大廳里只有一名業務員和經理，可實現自動化辦理業務的機器卻有很多臺。記者詢問該網點經理，是否所有業務都可實現自動化辦理？該網點經理表示，無論是線上辦理，還是在網點自助業務機上辦理，都可完成客戶90%以上的業務辦理需求。

    由此可以看出，近年來金融科技的不斷發展和疫情對線下業務的沖擊，都在推進銀行向線上無接觸化金融生態方向發展。

    鄧宇在接受《證券日報》記者采訪時分析稱，銀行推廣“零接觸服務”的背后，不僅僅是對客戶日常金融需求的滿足，更是銀行對金融機構數字化實戰的檢驗。嚴格意義上講，“零接觸服務”并非數字銀行的創新內容，更像是數字金融大規模落地的一次嘗試。在后疫情時代，數字銀行理念將從技術框架、服務流程深入到金融業務常態，并在非金融服務的場景化、生態圈得到升華，數字銀行目前正處于最有利的轉型時機。

    《證券日報》記者梳理后發現，銀行業還在不斷加大科技投入，2019年年報顯示，六家國有大行首次共同披露金融科技的投入資金，合計716.76億元。另外，成立金融科技子公司的銀行也越來越多，從2015年起，興業銀行、平安銀行、招商銀行就相繼創建了金融科技公司。2018年，建設銀行、民生銀行、華夏銀行等也先后成立金融科技子公司。截至2019年末，包括工商銀行、中國銀行在內的10余家銀行都已成立金融科技子公司。

    浦東改革發展研究院金融研究院主任劉斌在接受《證券日報》記者采訪時表示：“從目前來看，規模較大的銀行大都已成立金融科技子公司，但金融科技子公司對銀行的長遠發展和內部生態結構變化的影響還有待觀察。目前大部分金融科技子公司的定位仍比較模糊，金融科技子公司推動金融科技發展的模式仍有很多問題需要思考和探討，比如，如何平衡母子公司的業務關系、如何滿足銀行一線業務的需求、如何建立市場化運作機制、如何吸引高端金融科技人才等。”

    加大理財知識普及力度

    《證券日報》記者在走訪各大銀行線下網點之余，還觀察和體驗了多家銀行的手機APP和網站，發現大部分銀行的APP界面都很人性化，且業務覆蓋面廣，連小微企業貸款業務等也可直接在線上快速辦理完成，對理財產品和資產配置等方面的知識普及也更加多樣化。

    資管新規發布后，銀行發行的固收類凈值型產品都將按照市值法估值，凈值會真實反映債券市場的波動情況，因此，這類銀行理財產品未來難免會出現暫時浮虧的情況。在銀行理財產品凈值化轉型的過程中，銀行開始加大對相關知識的普及力度，幫助客戶更好地了解理財產品，更好地進行資產配置。

    從今年2月份開始，包括中銀理財在內的一些銀行理財子公司就率先試水線上理財直播，由投資經理以直播的形式介紹理財產品、講解如何進行資產配置。6月份，工商銀行也進行了支付寶直播首秀，主題為“面向中老年客戶的理財防騙知識科普”。最近兩個月以來，各大銀行都在APP界面或公眾號里為客戶普及理財產品凈值化的相關知識。

    一位股份制銀行經理在接受《證券日報》記者采訪時表示，今年以來銀行“打破剛兌”的趨勢越來越明顯，各家銀行都在加大普及力度，引導客戶根據市場波動情況接受合理的預期收益率、充分理解風險和收益成正比的關系，根據自身需要理性配置資產。

    “銀行理財正在加強資產管理的專業化與獨立性，而客戶理財的方向也將逐步市場化，以凈值化為主要方向，逐漸打破剛性兌付。”鄧宇在接受《證券日報》記者采訪時表示，“在轉型期，客戶的資產配置理念、風險測評管理、凈值產品營銷等方面都將發生根本性變化，銀行只有適應這種變化，才能贏得口碑和品牌。這個過程，將幫助居民樹立全面的風險意識、提升金融素養，也會推動風險投資理念的形成”。

    普益標準研究員郭全毓表示，銀行理財產品的凈值化轉型，一方面需要銀行加強自身的投研能力，提高自家理財產品的競爭力；另一方面需要投資者調整理財觀念，正確地選擇與自身風險偏好相一致的產品，因為打破剛兌后的理財產品需要投資者自己承擔投資風險。

    線下網點持續縮減規模

    互聯網金融不斷發展，銀行線上服務越來越被大眾所接受，隨之而來的是線下網點規模開始持續縮減。

    根據銀保監會官網披露的信息，2020年上半年，全國已有1332家銀行網點終止營業。《證券日報》記者對銀保監會金融許可證信息平臺的數據統計后發現，今年7月份以來，截至7月27日，商業銀行機構退出列表顯示，共有307家銀行網點終止營業。這意味著，截至7月27日，今年已有1639家銀行網點終止營業。

    實際上，銀行線下網點規模的縮減并非從今年才開始，此前就已有不少銀行開始了“瘦身”行動。《證券日報》記者通過數據對比后發現，去年同期的退出機構就超過700家。另外，《證券日報》記者對國有六大行的2019年年報梳理后發現，去年全年，僅六家國有大行的線下網點就合計減少836個，其中農行和工行的“瘦身”力度最大，兩行網點減少數量均超過200個。

    京東數字科技首席經濟學家沈建光對《證券日報》記者表示，近年來傳統銀行網點持續減少的主要原因是銀行加速數字化轉型。尤其是隨著“金融新基建”建設的展開，將進一步提高金融業的營運質量和提供更高效的服務，金融機構線上線下融合將進一步加深，相互補充，擴大營收。比如，目前各大銀行正在積極助力打造智慧銀行網點，5G等技術將為智慧銀行網點的更新迭代提供技術支持。

    在商業銀行營業網點關停的同時，伴隨的是銀行員工的精簡潮和員工結構的變化。根據中國銀行業協會公布的數據，2019年銀行業金融機構平均離柜率達89.77%，相較2018年的88.67%提高1.1個百分點，而2013年銀行業平均離柜業務率為63.23%。

    最近連續三年的年報顯示，工、農、中、建、交五大國有銀行的從業人員數量雖然在不斷減少，但信息科技人員的占比卻在逐年增加。

    上海一家大型獵頭公司的銀行組負責人對《證券日報》記者表示，“人力資本是實現價值的一個核心要素。銀行對金融科技方向的人才需求會持續增長，因為銀行從業人員的結構組成和投入分配會對一家銀行的核心競爭力產生直接影響。從目前發展趨勢看，金融科技還有大數據信息技術將是日后銀行的重點發展方向，金融和科技復合型人才將是未來銀行發展的第一資源。”