構建以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局，是黨中央審時度勢作出的重大戰略決策，是未來一段時期經濟發展的首要任務，也是“十四五”時期金融改革發展的著眼點。

    金融是實體經濟的血脈，在中國經濟發展的大潮中，以商業銀行為代表的中國金融機構也在不斷壯大。且不論以“宇宙行”為代表的國有大行，聚焦三農和區域金融服務的農商行也開始邁入萬億資產俱樂部。

    最近一則消息是，10月20日晚，廣州農商銀行發布公告稱，截至2019年9月末，廣州農商銀行機器附屬公司集團口徑下資產規模已突破1萬億元。這是繼重慶農商行、北京農商行后，國內又一家農商行站上萬億資產大關。

    就國內大循環而言，需要盡快打破各類要素在國內市場自由流動中的障礙，切實消除國內循環中的各種“痛點”、“堵點”，找準撬動杠桿的“支點”，使各類資源盡可能地實現優化配置，充分釋放我國自身消費潛力，助力經濟結構的轉型和高質量發展。

    作為“雙循環”的“加速器”，金融供給側結構性改革也勢在必行。為應對內外沖擊和經濟層面的“雙循環”格局，金融體系同樣需要與之相適應。作為源于經濟、服務于經濟的商業銀行而言，更是如此。

    解決“痛點”：服務“三農”與小微更有實效

    改革開放40多年來，在最初出口導向政策的推動下，中國對外貿易快速發展，成為“世界工廠”。作為全球最大的出口國之一，中國不僅深度參與了全球分工，也參與了重塑了全球產業鏈。

    當前中國經濟面臨的是周期性經濟下行與全球新冠肺炎疫情的疊加，一度生產性企業、尤其是小微企業受到了較大打擊。在外需出現明顯萎縮以及全球產業鏈、供應鏈進行重構的情況下，傳統以外向型經濟為特征的珠三角企業面臨更多的挑戰，成為企業和區域發展的一大“痛點”。

    以廣州農商銀行的典型客戶群為例。2020年疫情發生后，海外的疫情蔓延導致珠三角企業出口需求驟降，一些以外貿為主要業務的中小企業更是面臨生存危機。作為吸納了全國超過七成城鎮就業的中小微企業，其企業營商環境一旦轉壞，自然會通過失業或壓縮勞動報償轉嫁到居民端，進而抑制消費需求甚至產生不穩定因素。

    作為從珠三角“桑基魚塘”走來的農村金融機構，廣州農商銀行在2009年完成了股份制改造成為一家農商行。背靠千年商都“廣州”和粵港澳大灣區得天獨厚的地理優勢與經濟生態圈，多年來，三農和小微金融一直是其特色業務。疫情發生以來，廣州農商銀行快速響應、迅速行動，運用多項優惠扶持政策和細化各項金融服務舉措幫助受疫情影響的企業紓困解難，解決“痛點”難題。

    據了解，廣州農商銀行新增100億專項貸款額度，推出“援企戰疫貸”和“抗疫扶困貸”，專項用于受疫情影響的企業疫情防控和復工復產的流動資金需求，助力企業抗疫復產。該行還制定專屬貸款優惠利率，對于省、市和監管部門最終確定名單內的疫情防控小微企業，直接給予3.15%的優惠利率。截至2020年6月30日，廣州農商銀行普惠型小微企業貸款余額為295.45億元，較年初增加62.96億元，增速27.08%，高于全行各項貸款增速；服務小微客戶數23917戶，較年初增加6510戶。

    與此同時，對受疫情影響資金周轉困難企業，廣州農商銀行推出無還本續貸、延期還款、減免利息等政策，通過最簡流程、最高效率、最優方案給予企業轉貸支持，切實減輕還款壓力；對已經超期未還款的，核實疫情受損情況后可免去罰息，不將逾期情況納入征信，幫助企業度過暫時性經營危機。

    打通“堵點”：助力鄉村振興和產業鏈協同發展

    加快形成新發展格局，重在循環暢通，要打通堵點。與農商行服務區域和客群緊密關聯的農村地區更是如此。

    從需求看，我國擁有全球強大潛力的農產品消費市場，伴隨移動電商的普及和城市中產階級群體的壯大，除了對農產品數量需求增加之外，更加需要多樣化、個性化、品質化的農產品食品和品牌供應。與此同時，國家和全社會正在全力推進的鄉村振興戰略，也讓更多的優勢農業產品、服務和品牌走出農村，走向全國乃至國際。

    在此背景下，配套“三農”高質量發展的傳統農村金融成為可能的“堵點”之一：與城市金融相比，農村金融交易成本高、缺乏抵押品、風險高，再加上我國地域差異性較大，這些老大難問題對我國農村金融的改革和發展提出來更高的要求。

    2020年疫情以來，在廣州花都，某綠色生態農業有限公司迅速獲得廣州農商銀行4.35%的優惠年利率貸款支持，極大增加了企業資金的流動性；在廣州從化，廣州地區蓮霧種植基地某果莊一周內就獲得了廣州農商銀行500萬元的免擔保抵押的信用貸款幫助企業渡過難關……

    值得一提的是，在移動互聯網大潮下，伴隨電商平臺等形式，有渠道和用戶天然優勢的農商銀行在精準扶貧和鄉村振興也大有天地。在第一、第二、第三產業融合發展的背景下，農村新產業、新業態、新商業模式快速發展，各種“金融機構+農戶+電商平臺”的合作模式不斷涌現，促進了農村經濟的可持續發展并助力打贏脫貧攻堅戰。

    帶有廣州農商銀行特色標簽的“太陽集市”就是一個典型例子。廣州農商銀行借助“太陽集市”這一特色農副產品電商銷售平臺，利用線上渠道，整合資源、優化平臺配置，推出“健康守護、集市到家”線上助農活動，同時為商城商戶制定了“減免收費”等專項優惠政策，并為購買助農產品的消費者們提供優惠疊加等福利政策。

    找準“支點”：科技賦能資產規模和質量平衡發展

    “當今以互聯網、大數據、區塊鏈為代表的科技變革已在金融業得到廣泛應用。與此同時，金融也通過信貸市場資本市場扶持和壯大科技企業發展，金融行業率先廣泛應用科技成果本身就成為科技進步的重要推動力量。”正如2020年金融街論壇上嘉賓總結，科技對當下商業銀行的影響和變革性，無論如何強調也不為過。與農村金融息息相關的農商行領域也是如此。

    數字技術具備高效、共享、低成本、低門檻的特點，在解決傳統農村金融難題——主要是高成本、高風險導致的農村金融覆蓋率不高和覆蓋深度不夠，以及小額涉農金融服務的高風險、高成本擁有天然的優勢，可以成為撬動運營和資產提升的有力“支點”。

    面對農商行客戶群中占比頗多的涉農、小微和普惠客群，銀行過去“人海戰術”和“壘規模、賺利差、鋪網點”的傳統經營模式逐漸失效并成為負債，需要向“輕資本、輕資產、輕網點、高質量”的發展方向轉變，而以5G、云計算、人工智能、互聯網等數字為代表的金融科技是轉型利器。可以說，科技賦能銀行的變革，這既是外驅，更是內在要求，也是農商銀行在資產規模和質量平衡發展的創新利器之一。

    以疫情期間的銀行應對為例。今年以來，新冠疫情對金融服務的遠程化、無接觸發展提出了更高的要求。面對疫情，廣州農商銀行全面推動生物識別與金融科技的創新與融合，推出刷臉轉賬功能，利用人臉識別技術提升交易限額、優化注冊流程，實現7×24小時不間斷身份認證服務，提升移動銀行服務效能和客戶體驗。為滿足市場需求，廣州農商銀行在疫情逆勢中發力線上對公金融服務，同時個人網銀推出多種金融服務。

    除了科技賦能改善用戶體驗之外，圍繞線上化、智能化、高效率、低成本的原則，在核心的貸款等環節，也有科技的身影，極大降低了銀行的運營成本和提升運營效率。比如，廣州農商銀行依托“大數據+模型策略”，運用政府稅務數據推出“微e貸”銀稅互動產品，面向科技型、專利型企業推出“科技貸”“專利貸”，面向政府采購型企業推出“政采貸”，面向涉農企業、農戶推出“春耕貸”“村民e貸”，一定程度實現了自動授信和自動審批的全流程線上化操作，極大地簡化了客戶申請使用貸款的流程，降低了運營和人力成本，提升了銀行植根區域的精細化運營。

    十一載，櫛風沐雨。作為全國區域性銀行中的佼佼者，廣州農商銀行已經跨越了萬億資產大關。這是一個新的高度，也是一個新的起點。在即將到來“十四五”征程上，經歷過蝶變與重生的洗禮，在機制和科技賦能下，農村金融有理由展望一個更加榮光的未來。