多地銀行嚴查經營貸等流入樓市

違規誘導客戶“一經發現直接辭退”

    本報記者 李文 見習記者 余俊毅

    今年以來，多地對房地產交易資金的監管持續升溫。截至目前，北京、上海、廣東、深圳以及西安等多地監管層均已發文，要求嚴肅查處經營貸、消費貸違規流入房地產領域行為。

    為了解目前北京地區情況，《證券日報》記者以貸款人身份走訪了北京地區多個銀行網點，發現目前北京地區銀行均嚴格執行防止經營貸違規流入樓市，并展開了相關自查工作。

    多地監管發文

    要求銀行嚴格排查違規現象

    2021的政府工作報告中再次強調了“房住不炒”的定位，從今年以來各地頻繁發布樓市調控新政，多個城市嚴禁經營貸、消費貸違規流入樓市的嚴格要求可以看出，所有調控政策均圍繞“房住不炒”在落地。

    在房地產市場的調控中，信貸手段被廣泛使用且功效強大。日前，央行上海總部發布消息稱，于近日制定印發的《2021年上海信貸政策指引》中強調，嚴格審查貸款人個人信息的真實性，切實防范消費貸款、經營性貸款違規流入房地產市場。

    《證券日報》記者注意到，除了上海外，廣東省也剛剛完成了針對經營消費貸違規入樓市的排查工作。銀保監會官網表示，截止目前，廣東銀保監局廣東轄內（不含深圳）銀行機構已完成個人經營性貸款自查的銀行網點共4501個，排查個人經營性貸款5678億元、個人消費貸款2165億元，發現涉嫌違規流入房地產市場的問題貸款金額2.77億元、920戶，其中廣州地區銀行機構自查發現涉嫌違規流入房地產市場的問題貸款金額1.47億元、305戶。

    值得注意的是，對于房市的調控方面，除了銀保監會針對銀行機構的信貸方面嚴格要求外，也有建設方面的行政管理單位下發通知要求房企針對資金來源嚴格核查。3月16日，西安市住房和城鄉建設局發布《關于進一步規范房地產市場秩序有關問題的通知》，要求各房地產開發企業、房地產經紀機構加強購房資金核驗。房地產開發企業、房地產經紀機構應嚴格遵守金融信貸政策，不得誘導、協助購房人以“信用貸”“消費貸”等方式支付首付；不得提供墊資或與其他機構合作提供首付貸等違規金融產品和服務。

    其實今年伊始，多個城市就已經開始了嚴格審查經營貸、消費貸資金流向違規流入樓市的行為。例如，今年1月份，上海銀保監局印發《上海銀保監局關于進一步加強個人住房信貸管理工作的通知》，對轄內商業銀行就差別化住房信貸政策執行、住房信貸管理等工作提出要求。2月10日，北京銀保監局發布《關于加強個人經營性貸款管理防范信貸資金違規流入房地產市場的通知》，要求嚴格實施貸前調查，盡職落實貸后管理。

    對于為何監管層要對銀行經營貸的排查如此嚴格，招聯金融首席研究員董希淼對記者表示，從宏觀層面上，房地產過度擠占金融資源，也會加大金融風險。要防止信貸資金違規流入樓市、股市，讓信貸資金更多流向小微企業、鄉村振興、綠色發展、科技創新等領域，在這些領域發揮重要作用，避免房地產市場的“虹吸效應”，擠占過多信貸資源。

    北京地區

    暫未聽說因違規被要求提前還款

    為了解北京地區的銀行網點對于經營貸的違規流入樓市的審查是否嚴格，《證券日報》記者以貸款人的身份咨詢走訪了多家銀行，當記者隱晦的表示想將經營貸用于購房后，各銀行均對記者做出了謹慎回應，表示信貸資金僅用于企業生產經營資金周轉活動，不得用于房市、股市和證券投資以及其他權益性投資。

    興業銀行北京分行某支行內部人員對《證券日報》記者表示：“近期銀行對與經營貸的資金違規流入房地產等領域查的很嚴，但還未聽說有違規客戶被要求提前還款的。若是有銀行相關工作人員誘導客戶用相關貸款違規購房，一經發現直接辭退，并有可能面臨嚴重處罰。”

    上述人士也對記者坦言：“對于自查經營貸是否流入樓市，若有人將資金全部取出放入第三方賬戶，銀行確實難以追查出資金真實的流向。但監管層若要仔細追查資金流向，一定有辦法能查出來。”

    為了解是否有中介公司“鋌而走險”幫助個人違規將經營貸用于購房，記者還嘗試以購房人的身份咨詢了多家房地產中介公司和貸款公司，并表示希望將經營貸用于購房款。多個貸款專員均對記者表示，目前監管正在嚴查經營貸，如果發現資金流向樓市，銀行會要求收回貸款，拒絕了記者的要求。

    “為何監管要嚴控經營貸違規流入樓市，有兩方面原因。”廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉對《證券日報》記者分析表示，一方面由于銀行對經營貸投放是有一定任務壓力的。另一方面，隨著樓市調控強度加大，房貸利率會上升，而經營貸和房貸利率之間的剪刀差會擴大。

    李宇嘉認為，經營貸流入樓市實際中存在監管難的問題。在房貸額度和占比受到管控的情況下，銀行更有動力發放房產抵押變相進入樓市的經營貸，緩沖房貸下降造成的利潤損失。所以，依靠銀行內部的貸后檢查，不會有太大的效果。未來的做法，更多是地方銀監部門和人民銀行聯合檢查，以及商業銀行總行審計部門的貸后檢查。