本報記者 彭妍

    今年“618”，銀行緊抓消費熱潮加碼信用卡業務。相較往年，今年各大銀行以一系列創新舉措打破傳統營銷邊界，創新力度空前：不僅升級滿減折扣、分期免息等惠民活動，更緊扣“以舊換新”“國補”政策推出專屬福利；同時，打通線上線下消費場景，將金融服務無縫嵌入多元消費場景。

    上海金融與法律研究院研究員楊海平在接受《證券日報》采訪時表示，今年“618”期間銀行信用卡業務創新實踐，折射出兩大核心發展趨勢：一方面，信用卡作為消費金融與零售業務的關鍵載體，正以更精準的服務對接政府促消費政策，通過金融工具放大政策紅利效應；另一方面，行業加速擁抱金融科技前沿成果，推動信用卡業務向線上化、數字化、智能化、場景化深度轉型，重塑客戶服務體驗與運營模式。

    銀行信用卡刷新“618”營銷玩法

    在大力提振消費的背景下，今年“618”成為銀行信用卡業務發力的關鍵節點。各大銀行積極響應國家政策號召，不僅攜手京東、淘寶、天貓、支付寶等主流電商及支付平臺推出多重福利活動，更在營銷模式、服務場景等方面不斷推陳出新，以金融之力助力消費市場煥發新動能。

    據了解，隨機立減、支付滿減、分期免息等營銷手段已成為銀行信用卡參與購物狂歡的“標準配置”。以平安銀行為例，其信用卡推出的“全民巨惠購”活動，圍繞積分、分期、消費返現等維度，打造覆蓋線上線下的優惠矩陣。從支付環節的分期免息，到購物后的積分兌換，再到還款時的抽獎福利，多重優惠貫穿信用卡使用全流程，實現線上線下消費場景的無縫銜接。

    在基礎優惠升級的同時，多家銀行緊扣國家“以舊換新”政策，將金融服務深度嵌入消費場景。其中，交通銀行信用卡聚焦家電、數碼等耐用消費品領域，為參與“以舊換新”的客戶提供專項補貼，助力消費市場提質擴容。中信銀行信用卡推出“以舊換新，優惠加碼”活動，持卡人可先申領最高2000元的政府補貼，疊加使用62開頭銀聯信用卡支付，還能享受專屬優惠，通過政策紅利與金融福利的雙重疊加，有效刺激消費升級。

    線下消費場景同樣成為發力重點。多家銀行圍繞消費者日常生活需求，對相關活動進行全面優化升級。例如，中信銀行信用卡煥新升級“99365”活動，圍繞“食、住、行、娛、購”等日常生活場景，構建多元化消費生態。

    蘇商銀行特約研究員高政揚對《證券日報》記者表示，從今年“618”銀行信用卡業務的創新動作可以看出，行業正從傳統的規模擴張階段向精細化運營與價值創造階段加速轉型。在信用卡市場步入存量競爭的背景下，銀行已不再單純追求發卡量增長，而是更注重用戶生命周期價值挖掘與客戶體驗升級。這些趨勢表明，行業正通過精準營銷、差異化服務與場景化運營，實現從“跑馬圈地”到“精耕細作”的轉型。

    存量競爭下的突圍路徑

    作為消費市場與商戶生態之間的重要紐帶，銀行信用卡長期以來都是推動消費升級的關鍵力量。然而，當前行業發展正面臨嚴峻挑戰。中國人民銀行發布的《2025年第一季度支付體系運行總體情況》數據顯示，截至今年一季度末，全國信用卡和借貸合一卡數量已降至7.21億張。這已是信用卡在用卡量連續第九個季度下滑。與此同時，上市銀行信用卡流通戶數、非息收入等核心指標也持續走低，標志著信用卡行業已全面進入激烈的存量競爭時代。

    楊海平表示，當前行業面臨三大結構性挑戰：其一，在信用卡額度剛性扣減規則的約束下，拉新促活與風險防控的平衡藝術亟待升級，銀行需構建更智能的動態風控體系，在拓客規模與風險管控間尋求動態平衡；其二，隨著競爭焦點轉向存量客戶，客戶對業務體驗和服務質量的要求愈發嚴苛，銀行必須持續優化服務流程、提升服務品質，才能在激烈競爭中留住客戶；其三，為提升業務經濟效益，銀行對金融科技的依賴程度日益加深，數字化轉型已成為信用卡業務發展的必然趨勢。

    “信用卡行業正經受著存量博弈與數字變革的雙重考驗。”素喜智研高級研究員蘇筱芮認為，大數據、人工智能等新技術的快速發展，為信用卡業務提質增效帶來了新機遇，但資產質量承壓、互聯網信用支付產品分流等問題也不容忽視。在此背景下，產品創新、場景深耕與風險管控已成為信用卡業務實現可持續發展的關鍵。

    中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬建議，面對存量競爭的嚴峻形勢，銀行應以金融創新為突破口，通過優化服務模式、拓展消費場景，為客戶提供更高質量的金融服務，從而增強市場競爭力；同時，要堅持市場化原則，科學平衡成本與收益關系，通過精細化運營和專業化管理，不斷提升業務核心競爭力。

    楊海平也表示，當前銀行信用卡業務要實現可持續發展，關鍵在于提升數字化運營能力，包括基于數字技術的精準營銷獲客能力、智能風險管理能力，以及打造特色化增值服務體系，以此提升客戶黏性和業務價值。