本報記者 熊悅

    A股行情持續上行之際，近期多家中小銀行密集發布公告，提示用戶信用卡資金用途。公告中普遍提到，信用卡資金不得用于購買股票等投資理財領域。

    多家銀行發布公告

    8月14日，陜西寶雞渭濱農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱“渭濱農商銀行”）發布關于進一步明確信用卡資金用途的公告。其中提到，信用卡僅限持卡人本人日常消費使用，須保證交易真實、合規和合法。信用卡不得通過非正規交易渠道套取現金。信用卡資金不得用于投資理財領域，如購買股票、基金、期貨、理財產品、虛擬幣、投資性貴金屬、股權投資及其他權益性投資等。

    渭濱農商銀行進一步提示，若信用卡資金用于以上或其他非消費領域，則有可能交易失敗。對于持卡人違規用卡、出現監管機構規定或該行認定的風險特征的，該行將對信用卡賬戶采取包括但不限于警示提醒、提前終止分期、降額、限制交易、止付等風險管控措施。

    陜西鳳翔農村商業銀行股份有限公司、陜西子長農村商業銀行股份有限公司、云南河口農村商業銀行股份有限公司等多家農商銀行也于近日發布類似公告。

    8月5日，民生銀行信用卡中心發布信用卡資金用途管理相關公告。公告顯示，該行將于2025年9月18日起，將信用卡預借現金轉賬業務納入該行信用卡資金受控金額，對該受控金額進行資金用途管理。

    “信用卡資金受控金額，為轉入我行借記卡內的信用卡透支資金，不得用于購房、投資、生產經營、歸還貸款及信用卡、博彩及其他限制領域，否則可能導致交易失敗。”民生銀行信用卡中心提示。

    記者了解到，在實際操作過程中，信用卡資金進入股市的主要途徑之一正是上述提到的信用卡預借現金轉賬。即通過信用卡預借現金功能將資金轉入本人或他人借記卡，再通過多次轉賬拆分資金流向，最終轉入證券賬戶。

    “除了通過信用卡預借現金轉賬套現，還存在利用刷卡機虛假交易套現、通過購買消費品變相套現等套現手段。”康德智庫專家、北京京師（成都）律師事務所律師劉誠冬對《證券日報》記者表示，“除此之外，有的用戶則通過第三方賬戶‘洗白’，即將信用卡資金轉入非本人賬戶，經過多層、多次轉賬后掩蓋資金來源，再轉入投資賬戶，規避銀行對本人賬戶的直接監測。或通過消費貸和信用卡組合方式，將信用卡資金與其他貸款資金混合使用，模糊資金用途以流入投資領域。”

    流入限制領域暗藏風險

    信用卡資金一般用于個人日常消費，且屬于短期借貸資金。原中國銀保監會、中國人民銀行發布的《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》提到，信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領域，嚴禁流入政策限制或者禁止性領域。

    “信用卡資金違規流入投資理財領域使信貸資金脫離監管，干擾金融機構對資金投向的調控，從而擾亂信貸市場秩序。”劉誠冬表示。

    事實上，信用卡資金流入投資理財等限制領域，也折射出部分銀行的信用卡資金監測和管控體系存在漏洞。

    記者查詢國家金融監督管理總局行政處罰信息了解到，近年來，因信用卡資金流向限制性領域而受到監管處罰的銀行不在少數，國有大行、全國性股份制銀行及農商行等均有涉及。例如，今年8月份國家金融監督管理總局玉樹監管分局行政處罰信息公開表顯示，某國有大行玉樹支行因存在“信用卡資金被用于申購基金”“信用卡資金被用于購買股票”等違法違規事實，而被處以20萬元罰款，相關責任人被警告。

    為了避免信用卡資金流入限制領域，劉誠冬認為，銀行應該從強化前端風控、完善交易監測系統、加強資金流向追蹤、建立違規處理機制、加強用戶教育引導等方面采取措施。“比如在完善交易監測系統環節，銀行可以利用大數據、人工智能等技術，建立實時交易監控系統，對信用卡交易進行分析，重點關注大額交易、頻繁轉賬至證券賬戶或非消費類賬戶、深夜異常交易等可疑行為，發現風險信號及時預警。”

    “銀行還應建立科學合理的信用卡業務績效考核指標體系，合規經營類和風險管理類指標的權重應明顯高于其他類指標；對從事信用卡業務的員工進行持續監督，建立全流程監督機制。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示。