本報記者 李冰 熊悅

    手機銀行作為重要數(shù)字化展示窗口及獲客入口，已不再是簡單的金融工具，背后比拼的是銀行綜合服務能力。

    綜合42家A股上市銀行2025年半年報來看，今年上半年，上市銀行在手機銀行這一重要的獲客端、服務端、生態(tài)端，持續(xù)創(chuàng)新、豐富業(yè)務應用場景，強化數(shù)字化風控體系升級，進而增強客戶黏性。其中，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行等國有大行的手機銀行個人客戶數(shù)居前，展示出強大的平臺服務和客戶運營實力。

    搶占移動端獲客入口

    具體來看，截至今年6月末，工商銀行手機銀行個人客戶數(shù)增至6億戶，保持行業(yè)領先；農(nóng)業(yè)銀行個人掌銀注冊客戶數(shù)為5.86億戶，較上年末增加0.25億戶，位列第二；建設銀行手機銀行有資產(chǎn)客戶為4.32億戶；郵儲銀行個人手機銀行客戶規(guī)模為3.86億戶；中國銀行手機銀行簽約客戶累計超3.02億戶。

    在全國性股份制銀行中，截至今年6月末，平安口袋銀行App注冊用戶數(shù)為1.78億戶，較2024年末增長2%；浦發(fā)銀行手機銀行簽約客戶數(shù)突破9000萬戶；光大銀行手機銀行注冊用戶為6790.61萬戶，同比增長6.21%；興業(yè)銀行手機銀行有效客戶數(shù)為6641.19萬戶，較2024年末增長5.77%。

    值得一提的是，上市銀行個人手機銀行與企業(yè)端手機銀行表現(xiàn)出不同的發(fā)展態(tài)勢。其中，個人手機銀行加速迭代，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型高效賦能業(yè)務發(fā)展，數(shù)字化經(jīng)營成效顯著；企業(yè)端手機銀行則持續(xù)提升支付結(jié)算、跨境金融、外匯業(yè)務等綜合服務能力。

    工商銀行半年報顯示，該行推動企業(yè)手機銀行向“金融專家+經(jīng)營管家”綜合化服務平臺轉(zhuǎn)型。截至6月末，該行企業(yè)網(wǎng)銀和企業(yè)手機銀行客戶數(shù)為1787萬戶，月均活躍客戶759萬戶，客戶規(guī)模和活躍度同業(yè)第一。農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)掌銀注冊客戶數(shù)為970萬戶，較2024年末增加96萬戶。中國銀行大力推廣境內(nèi)企業(yè)手機銀行多版本服務體系，上線鴻蒙版，充實跨境金融等特色專區(qū)功能，新增外匯專區(qū)服務，客戶活躍度穩(wěn)步提升。民生銀行發(fā)布企業(yè)手機銀行6.0版，優(yōu)化移動端工作臺、消息中心、結(jié)算等服務，推出同屏服務，顯著提升對公線上平臺的專業(yè)化、智能化水平。

    南開大學金融學教授田利輝對《證券日報》記者表示，當前上市銀行在手機移動端發(fā)展呈現(xiàn)“雙核驅(qū)動、生態(tài)融合”特征。個人手機銀行以客戶規(guī)模與體驗升級為核心，企業(yè)手機銀行聚焦專業(yè)化服務。事實上，上市銀行個人手機銀行與企業(yè)手機銀行發(fā)展的差異在于目標與路徑。個人端追求“廣度與普惠”，重用戶規(guī)模與活躍度，強調(diào)便捷性與場景覆蓋，企業(yè)端聚焦“深度與專業(yè)”，兩者共同形成“大眾服務+企業(yè)賦能”的互補生態(tài)。

    構(gòu)建一站式服務生態(tài)

    另據(jù)記者觀察，在42家A股上市銀行2025年半年報中，多家銀行均提到手機銀行迭代升級以及鴻蒙系統(tǒng)適配情況進展。綜合來看，上市銀行正深化人工智能應用，探索各類手機銀行應用場景，打造手機銀行服務生態(tài)，全面提升客戶線上服務質(zhì)效。

    據(jù)披露，郵儲銀行手機銀行已完成鴻蒙全面適配，推出“免安裝、即點即用”的賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款等高頻服務；中國銀行正式發(fā)布企業(yè)手機銀行鴻蒙版，新增外匯專區(qū)服務，支持個人金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動個人賬戶開戶、變更、銷戶流程優(yōu)化；建設銀行釋放鴻蒙移動App和小程序框架，支持個人手機銀行、建行生活等11個建行App鴻蒙適配；平安銀行持續(xù)升級國產(chǎn)系統(tǒng)“鴻蒙”版本App功能，不斷迭代面向老年客群的適老化版本和面向外籍人士的多語言版本，重點強化電詐提醒、信息保護等，優(yōu)化線上使用體驗。

    升級后的手機銀行使用更加便利，且有助于提升銀行經(jīng)營能力。比如，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布掌上銀行10.1版，升級平臺功能，截至今年6月末，農(nóng)業(yè)銀行掌上銀行月活躍客戶數(shù)（MAU）為2.63億戶，較2024年末增加1237萬戶；中國銀行個人手機銀行月活客戶數(shù)達9759萬戶；郵儲銀行手機銀行月活客戶數(shù)突破8100萬戶；交通銀行個人手機銀行月度活躍客戶數(shù)為4912.28萬戶，同比增幅8.63%；興業(yè)銀行手機銀行月活用戶數(shù)同比增長8.40%。

    “當前上市銀行在手機移動端呈現(xiàn)出規(guī)模擴張與價值深化并重的趨勢，適配鴻蒙系統(tǒng)成標配，數(shù)字化轉(zhuǎn)型從工具升級邁向生態(tài)競爭。”田利輝表示，這背后有三重因素：一是政策引導；二是用戶需求升級；三是技術(shù)紅利，鴻蒙系統(tǒng)提升流暢度與生態(tài)兼容性，助力銀行構(gòu)建差異化壁壘。

    整體來看，上市銀行手機銀行的升級換代存在一個共同特征，即聚焦客戶需求，強調(diào)生態(tài)化發(fā)展并把服務做“精”，讓用戶體驗更輕簡。例如，浦發(fā)銀行推出極簡開戶、線上測額等便捷服務，以平臺服務強化引導賬戶開立和信貸產(chǎn)品激活；細化客群分層分類，針對引入期、活躍期、淺眠期等不同階段的客群定制相配套的產(chǎn)品包、服務包和權(quán)益包，推動用戶持續(xù)增長和流量轉(zhuǎn)化。光大銀行深入構(gòu)建智能化、生態(tài)化線上客戶經(jīng)營矩陣，手機銀行強化財富管理功能服務建設，推進基金、私募、貸款、信用卡等頻道改版升級。

    “下一步，銀行仍需構(gòu)建可持續(xù)的用戶體驗管理體系，全面提升手機銀行客戶體驗。”易觀千帆金融行業(yè)咨詢專家王細梅告訴《證券日報》記者，建議銀行布局以AI手機為調(diào)度中心的全終端智能化體系，支持用戶泛在化連接及銀行跨終端經(jīng)營。同時提升大模型與中臺能力，通過多模態(tài)技術(shù)與原子化服務支持用戶自主編排個性化金融方案，并基于動態(tài)界面渲染實現(xiàn)“千人千面”的服務體驗，以此打造用戶自驅(qū)、前后端協(xié)同的智慧金融新范式。