——專訪螞蟻金服芝麻信用與花唄事業群總經理文瀾

    ■本報記者 李冰

    近年來，國家對信用體系建設一直頗為重視。征信體系的建設，對構建“一處失信、處處受限”的信用懲戒機制起著重要作用，這把“尺子”量得是否準確，對參業機構的成長、進步顯得尤為關鍵。

    芝麻信用是螞蟻金服旗下獨立的第三方信用服務機構，成立于2015年1月份，也是央行首批允許開展個人征信業務準備工作的8家機構之一。

    2018年，芝麻信用迎來了最重要的一道“坎”。2018年初，央行批準了國家首個市場化的個人征信機構百行征信，卻并未對首批允許開展個人征信業務的8家公司下發個人征信牌照。隨后芝麻信用“被迫”進行業務調整，開始退出個人金融信用業務。

    但有意思的是，芝麻信用卻作為百行征信的股東之一存留。資料顯示，百行征信股東包括中國互聯網金融協會、芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信等。

    在牌照受阻時隔一年多之后，芝麻信用目前情況如何？螞蟻金服芝麻信用與花唄事業群總經理文瀾在接受記者采訪時給予了解答。

    《證券日報》：在2018年，因為牌照的問題芝麻信用做出了哪些業務調整？

    文瀾：芝麻信用一開始的確希望能夠服務于金融信用。當然所有業務發展中，合規是第一要素。金融信用曾是芝麻信用的一個探索方向，由于沒有獲得央行個人征信牌照，芝麻信用在2017年、2018年便逐步退出個人金融市場。如今芝麻有兩塊業務，一個是企業信用，一個是個人信用，企業信用我們有經營許可，有相關牌照。但是在個人信用方面，從免押以及租賃行業，到輕會員還有信用購的嘗試，都是在商業信用領域和個人信用領域，已經不涉及到金融機構服務。

    《證券日報》：我們知道百行征信是經行政許可的唯一持牌市場化個人征信機構，此前市場也頗為關注股東與百行征信之間的數據交換問題，作為股東之一，芝麻信用與百行征信是否有數據方面的合作？

    文瀾：目前芝麻信用和百行征信沒有實質上的合作，芝麻信用和百行征信只是做一些技術上的交流。我們沒有業務需求去查征信或者報征信，和百行征信不會產生任何數據上的交集。

    《證券日報》：最近一段時間數據安全問題受到很多人關注，作為第三方信用服務機構，芝麻信用的數據來源是什么？阿里巴巴與螞蟻金服集團內部對我們提供的數據占比多少？除了阿里系的數據來源以外的數據來源大概有哪幾塊？

    文瀾：芝麻信用在數據獲取上沒有內外部之分，而且內部會劃更大的紅線。目前所有芝麻信用在用的數據只來自于場景端用戶的授權，且內部不能夠直接將數據給到我們，芝麻信用必須在場景端獨立去合作，例如用淘寶的數據，都需要在淘寶端獲得消費者的授權，所以不需要我們內部去持有這些數據。我們不擁有對于這些數據的所有權，不擁有對于這些數據加工完以后的使用權，所以芝麻對數據安全隱私和獨立性方面做的比較嚴謹。

    《證券日報》：想請教一下，如何防止數據的過度搜集和使用？包括前段時間有一些爬蟲業務公司被查，里面也涉及到數據的搜集和使用問題。在剛剛提到的數據方面，哪些數據對于個人信用分來說是真正必要的？

    文瀾：芝麻信用在這個過程中有幾個原則：第一個原則是只限于場景內。第二個原則是最小化。當然最小化是芝麻信用內部，不管從系統層面還是從整個公司的機制層面，如果要定一份這樣的用戶協議的時候，從公司管理的角度會有數據安全團隊，有隱私辦，有內控，有法務，有合規，所以我們是在打通關的，每一關都會說你這個業務要做什么、是否必須要拿用戶的這個數據。另外，對于數據的安全和規范使用，在整個螞蟻體系里面經常有很多自查體系，來保證中間的合規性。而且芝麻信用內部組織設立過程中，無論是風險團隊、合規團隊、還是內控團隊，都和芝麻信用業務團隊保持中立，并通過不定期的流程規范和審查來確保中間的合理性。

    《證券日報》：芝麻信用像是螞蟻體系或阿里體系的一個基礎設施。目前芝麻信用有盈利嗎？有沒有考慮到芝麻信用自身的盈利點？

    文瀾：我覺得2年-3年都不會探討這個話題（盈利），信用這條路還很長，這個業務從我們現在的定位來講，更多的是一個心愿。其實如果有機會做金融信用確實很容易盈利，但不做金融信用，我覺得全世界目前都沒有關于非金融信用的信用機構如何營收的方案。如果是一個商業機構，肯定會考慮營收。但芝麻信用現在做的很多商業服務，優先想到的是如何解決中間的痛點。而在這個過程中，再去看有沒有可以收取合理費用的可能，這個我們也在思考。