本報記者 邢萌

    近日，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國消費金融公司發(fā)展報告（2020）》（以下簡稱“《報告》”），內(nèi)容涵蓋市場與業(yè)務發(fā)展、政策與監(jiān)管環(huán)境、普惠金融與社會責任、發(fā)展機遇與未來展望等方面，較為全面和深入地反映了消費金融公司的發(fā)展和服務情況。

    《報告》顯示，2019年國內(nèi)消費金融公司從追求規(guī)模擴張向追求高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型，整體呈現(xiàn)較好的發(fā)展態(tài)勢。截至2019年年末，26家消費金融公司資產(chǎn)規(guī)模達4988.07億元，同比增長28.67%；貸款余額4722.93億元，較上年增長30.5%。

    目前，消費金融市場競爭日趨激烈，金融科技成為未來行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要內(nèi)驅(qū)力。對此，招聯(lián)金融首席研究員董希淼對《證券日報》記者表示，金融科技在消費金融市場正發(fā)揮著越來越重要的作用。消費金融公司應將互聯(lián)網(wǎng)消費金融視為重要的發(fā)展方向，深度應用金融科技來促進互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展，充分發(fā)揮金融科技在降低營運成本、提高服務效率、擴大業(yè)務覆蓋面等方面的積極作用。

    客戶數(shù)突破1.2億人

    風險成本承壓

    2019年，消費金融公司繼續(xù)將客戶拓展置于發(fā)展的重中之重，不斷加大投入力度，普遍采取了大力拓展新的消費場景的策略，加大自有品牌宣傳力度，通過與頭部互聯(lián)網(wǎng)公司、流量平臺開展引流合作、聯(lián)合放貸等多種方式，實現(xiàn)了服務客戶數(shù)量的增長。

    在過去的一年里，消費金融公司客戶數(shù)迅猛增長，突破1.2億人。《報告》顯示，截至2019年年底，消費金融公司客戶數(shù)為12727.92萬人，較去年同期增長52.29%，客戶增長顯著。據(jù)統(tǒng)計，高達50%的消費金融公司2019年的新增客戶貸款余額占其全部貸款余額的比重超過了60%，僅有1家公司新增客戶帶來的貢獻較少（余額占比不足20%）。這說明消費金融公司新客戶拓展較快，新客戶對業(yè)務規(guī)模貢獻度較高，消費金融還是一個不斷上升的增量市場。

    不過，消費金融公司在貸款余額及客戶數(shù)量雙雙快速增長的同時，風險問題也逐步凸顯，引起市場的關注。消費金融公司服務的主要對象為傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法觸達或未能有效服務的中低收入長尾客群（優(yōu)質(zhì)客群主要選擇銀行信用卡或銀行消費貸款），風險成本相對較高。

    目前來講，多數(shù)消費金融公司被認為是風險成本高企的企業(yè)。《報告》顯示，針對調(diào)查問卷中“哪些因素對公司發(fā)展影響較大（限選2項）”問題，在24家參與調(diào)查的機構中，多達16家機構選擇了“風控成本高企”（系所有選項中選擇最多的）。

    整體上來看，消費金融公司面臨著較大的風險壓力，行業(yè)平均不良率仍維持在較高的水平。《報告》指出，從風險成本的直接反應指標不良率數(shù)據(jù)來看，2019年消費金融公司平均不良貸款率為2.63%，略高于信用卡的平均不良水平，較2018年有小幅下降（下降0.11個百分點）；從不良率的中位數(shù)來看，2019年為2.03%，較2018年有小幅上升（上升0.1個百分點）。不良率的中位數(shù)與平均數(shù)相差較大，也在一定程度上反映了各家機構的風險成本的差異，部分機構的風險成本壓力尤甚。

    依托金融科技

    培育消費金融核心競爭力

    2019年，消費金融公司把握科技引領發(fā)展理念，持續(xù)加大5G、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等前沿技術的研究，并將之運用于精準識別客戶、強化流程追蹤、智能化營銷、產(chǎn)品流程改造等日常經(jīng)營管理之中，客戶服務的效率、效能和質(zhì)量明顯提升，行業(yè)“金融+科技”的屬性進一步凸顯。

    《報告》指出，據(jù)不完全統(tǒng)計，行業(yè)多數(shù)機構2019年全年研發(fā)投入占比均達到了5%以上，幾乎全數(shù)機構實現(xiàn)了智能化營銷和貸后管理以及大數(shù)據(jù)化的風險控制，部分機構實現(xiàn)了基于區(qū)塊鏈的互聯(lián)網(wǎng)法院催收等“尖端”應用，少數(shù)機構更是實現(xiàn)了金融科技的對外輸出、賦能消費信貸全行業(yè)。

    對此，中國銀行業(yè)協(xié)會認為，消費金融公司應根據(jù)消費金融的客戶分散化和業(yè)務小額化的零售金融特點，充分利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等為代表的現(xiàn)代化信息科學技術，進一步提升消費金融企業(yè)的獲客能力、風控能力和服務水平，不斷創(chuàng)新消費金融的新產(chǎn)品、新模式、新業(yè)態(tài)，深度融合線上線下，進一步推進消費金融的行業(yè)變革與模式轉(zhuǎn)型，形成消費金融的核心競爭力。