又有持牌消費金融公司被處罰，這次是四川錦程消費金融。日前，四川銀保監局官網公布的行政處罰信息公開表顯示，錦程消費金融因貸后管理不到位嚴重違反審慎經營規則，被罰款40萬元，作出處罰日期為6月28日。

    事實上，這也是2020年以來，持牌消費金融機構收到的第二張罰單。據貝多財經了解，截至目前，已有數家消費金融公司被處罰，包括北銀消費金融、中銀消費金融、華融消費金融、晉商消費金融等。

    綜合來看，包括本次被處罰的錦程消費金融在內，共有10家持牌消費金融公司收到銀保監部門及央行系統的罰單，合計罰沒金額超過1800萬元。其中，處罰金額最多的是北銀消費金融，占據了全部罰單金額的“半壁江山”。

    貸后管理不審慎

    根據罰單信息，錦程消費金融本次被處罰的原因是，貸后管理不到位嚴重違反審慎經營規則，違反了《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條第（五）項，被給予次頂格處罰（最低20萬元，最高50萬元）。

    據了解，中國經營報曾于今年5月報道稱，多位借款人反映四川錦程消費金融有限責任公司（下稱“錦程消費金融”）。房屋抵押貸款業務存在額外收取服務費、手續費的情況，甚至有借款人表示對房屋二次抵押的貸款無力償還。

    同時，錦程消費金融的房屋二次抵押業務所發放的消費貸款，曾被客戶用于償還房貸以及資金周轉。中國經營報在報道中指出，記者從錦程消費金融另一名客戶經理處了解到，若申請貸款實際并非消費，也可以操作。

    根據法院公開的判決書顯示，錦程消費金融發放的房抵貸業務資金曾被用于房地產領域。今年5月，江西省景德鎮市珠山區人民法院發布的《馮英、馮宗華等與徐天明等行紀合同糾紛一審民事裁定書》顯示，原告通過景德鎮農村商業銀行、錦程消費金融辦理抵押貸款，貸款資金用于購房。

    此前，錦程消費金融還存在疏于履行審查義務，而致使數十名學生在央行征信征信中心（央行征信系統）產生不良征信記錄，最終錦程消費金融被判敗訴，法院要求其撤銷原告在央行征信中心的不良征信記錄。

    疏于履行審查義務

    具體來看，2012年4月，案外人李文彬成立成都憬文通訊器材有限公司（下稱“憬文公司”），并以幫助該公司刷銷量為名邀約案外人唐軍為其招攬在校學生到憬文公司做兼職，并與學生簽訂《分期業務辦理合同》，進行虛假手機交易。

    而后，李文彬再以學生名義在錦程消費金融、案外人成都高新川商小額貸款有限公司（下稱“成都川商小貸”）辦理貸款業務。貸款審核成功后，上述兩家公司將發放的貸款匯至憬文公司賬戶，之后由李文彬幫助學生按約還款。

    每套取一筆貸款，唐軍給辦理貸款的學生100元至150元的報酬。2014年5月，唐軍、李文彬主動到公安機關投案。2014年5月9日，成都市公安局青羊分局太升路派出所發出公告，告知涉案學生等待生效判決從而確定還款義務由誰承擔。

    2015年1月，經法院判決，對李文彬、唐軍犯罪所得賬款予以繼續追繳，退賠被害單位錦程消費金融。但錦程消費金融卻以涉案學生未按時還款向央行征信中心報送了不良征信記錄。

    而根據2018川0191民初7583號判決書認定的事實，受害學生與錦程消費金融簽訂的《個人消費貸款合同》的行為屬于李文彬、唐軍實施騙取貸款的組成部分，受害學生并無向錦程消費金融借款的真實意思表示，并非案涉借款合同的當事人。

    法院認為，錦程消費金融的行為已經侵犯了作為受害學生的合法權利。對于錦程消費金融關于其與涉案學生構成貸款合同關系的主張，因缺乏相應的事實依據，對其主張法院不予支持。

    法院還強調，銀行征信系統的建立，是為了使市場主體知悉失信人的信用狀況，借以保護交易相對人。征信系統中任何逾期記錄都將對市場主體信用的社會評價形成貶抑，增加其今后從事各種市場交易的阻力。

    因此，征信記錄對于被記錄者以及其他市場主體均具有重要意義，故金融機構對于市場主體失信行為的認定應當保持一定程度的謹慎。企查查信息顯示，錦程消費金融因相同原因（因一般人格權糾紛案由）被起訴的案件合計89件。

    10家機構合計被罰沒1800萬

    貝多財經了解到，除了錦程消費金融違規不斷外，包括北銀消費金融、中銀消費金融、華融消費金融、晉商消費金融等在內的多家持牌消費金融機構，也曾因違反征信管理相關規定、消費貸款用途不合規等而頻頻被罰。

    值得一提的是，北銀消費金融、中銀消費金融被罰次數最對多，均分別收到3張罰單。北銀消費金融被罰金額也最多，合計被處罰超過1000萬元。同時，多名相關責任人處以禁止從事銀行業的處罰，1人被撤職。

    北銀消費金融被罰1080萬元

    早在2016年，原銀監會發布的京銀監發〔2015〕199號行政處罰決定書顯示，北銀消費金融被罰款150萬元。處罰理由包括當事人變相突破監管規定發放貸款；貸款管理存在嚴重問題，造成個人消費貸款用途不真實，部分資金被挪用等。

    2017年，北銀消費金融因貸款和同業業務嚴重違反審慎經營規則、超經營范圍開展業務、提供虛假且隱瞞重要事實的報表、開展監管叫停業務等被原北京銀監局罰款900萬元。同時，多名相關責任人被處以禁業的處罰。

    2018年8月7日，央行北京營業管理部公示了對北銀消費金融及1名相關責任人的處罰決定。因違反《征信業管理條例》等相關規定，北銀消費金融及1名相關責任人被處罰，合計罰款金額34萬元。其中，對單位的罰款為30萬元。

    海爾消費金融被罰10萬元

    2018年1月10日，央行青島市中心支行發布的行政處罰信息顯示，海爾消費金融因違反《中華人民共和國消費者權益保護法》關于消費者權益保護的相關規定，被罰款10萬元，作出的行政處罰決定日期為2017年12月29日。

    中郵消費金融被罰80萬元

    2017年9月8日，中郵消費金融因“違反規定從事未經批準或者未備案的業務活動”，被原廣東銀監局罰款80萬元，作出處罰決定日期為2017年8月28日。對于因何種業務被罰，原廣東銀監局則并未披露。

    湖北消費金融被罰90萬元

    2017年3月28日，因違反規定從事未經批準的業務活動，湖北消費金融被原湖北銀監局處以罰款50萬元的行政處罰決定。2017年12月26日，由于貸前調查、貸時審查不到位，導致貸款資金被挪用，湖北消費金融被罰款40萬元。

    中銀消費金融被罰約300萬元

    2018年5月28日，中銀消費金融因辦理部分貸款時，存在以貸收費的行為被原上海銀監局罰款138.68萬元。根據原上海銀監局披露，2016年7月，中銀消費金融在辦理部分貸款時，存在以貸收費的行為。

    同年9月26日，中銀消費金融因貸前調查未盡職、未嚴格執行個人貸款資金支付管理規定、未采取有效方式跟蹤檢查貸款資金使用等被罰款150萬元。10月10日，因違反《征信業管理條例》，中銀消費金融被央行上海分行罰款10萬元。

    杭銀消費金融被罰50萬元

    2018年5月28日，杭銀消費金融因信貸管理不審慎并形成風險，被原銀監會浙江監管局處以50萬元罰款。同時，該消費金融機構的風險主管方文義處以警告處分，處罰時間為2018年5月14日。

    華融消費金融被罰65萬元

    2019年11月，安徽銀保監局發布行政處罰信息公開表顯示，華融消費金融因消費貸款用途不合規，違反審慎經營原則、形成重大風險，被罰款60萬元。同時，責任人章瓊被給予警告，并罰款5萬元。

    此前，華融消費金融也在2019年1月被央行合肥中心支行處以罰款。因違反央行征信管理相關規定，華融消費金融被罰5萬元。同時，直接負責的主管人員和直接責任人分別被罰1萬元。

    晉商消費金融被罰50萬元

    2019年8月，晉商消費金融因未經同意查詢個人信息遭到處罰。央行太原中心支行根據《征信業管理條例》第四十條，責令晉商消費金融限期改正，并對其處以罰款50萬元。同時，對直接負責的主管人員處以罰款5萬元。

    盛銀消費金融被罰20萬元

    2019年9月，盛銀消費金融因銀行業金融機構貸款資金支付管理不審慎，引發個人貸款業務風險案，遼寧銀保監局依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條決定對其處以罰款20萬元。

    中原消費金融被罰35萬元

    2019年9月30日，河南銀保監局公布的一則行政處罰信息顯示，因貸后管理不盡職，信貸資金違規流入證券市場，違反《個人貸款管理暫行辦法》等規定，中原消費金融被河南銀保監局罰款30萬元。

    今年1月，央行鄭州中心支行公布的行政處罰信息公示表顯示，中原消費金融存在未按照規定處理異議的違法違規行為。對此，央行鄭州中心支行對中原消費金融罰款5萬元，對2名直接責任人分別處1萬元罰款。

    根據罰單匯總，持牌消費金融被處罰的主要原因在于違反央行征信管理相關規定、信貸資金違規管理不慎等。而海爾消費金融最為獨特，因違反消費者權益保護法而被罰款10萬元。