本報記者 矯月

    “必須把風險管理‘全流程’覆蓋到各個具體業務環節，這是我們風險管理的總綱。”馬上消費金融（下稱“馬上消費”）風控負責人——副總經理林亞臣博士近日談到。

    如何將風險管理做到最優，實現更好的風控指標？馬上消費金融在實踐中有著深入的體會。“風險管理的理念和原則落實到實際工作中是一個動態的過程。”林亞臣談到，“很多人說用數學模型，用新的數據來預測，有了壞賬、有了不良去做催收。但這種是‘三點式管理’，把風險管理集中在某些環節。管理風險應該用體系化思維，因為風險是普遍存在，而且普遍關聯轉化的。馬上消費風險管理的出發點就是體系化管理，構建覆蓋整個業務發展全過程的風險管理體系，把風險管理‘全流程’覆蓋到各個具體業務環節。”這是馬上消費金融風險管理的總綱。

    同樣，風險管理是個動態的過程，在“提額”及“還款”等多方面都存在變量。比如，一個客戶當前價值很高，但未來價值是否能夠保持高水平，是否可以進行提額，卻需要分析建模評估。作為持牌金融機構，馬上消費要嚴格控制用戶過度授信。因為過度授信將引發過度消費，最終導致過度負債。衡量一個客戶的價值，除了現實價值外，潛在價值的衡量更為重要，這都需要技術的支撐。

    據了解，馬上消費已經自主研發上線了一款模型，叫“統一授信額度”，該模型綜合了馬上消費多個外部渠道和自有渠道數據，是行業中做得比較好的。據林亞臣介紹，“統一授信額度”就是評估一個客戶到底能夠承受多少貸款，這牽扯到多頭借貸，現在多方對消費信貸的擔憂都是源于多頭借貸，多頭借貸會造成過度負債，過度負債就會造成風險。

    在貸后管理環節，風控管理的理念和原則的落地仍是一個動態的過程。一個客戶在貸款后可能發生一些變化，比如家庭變故，或者失業，導致無法還款，需要進入貸后管理環節。在這個環節，分析建模仍非常有必要。當出現客戶違約時，打電話的先后順序、不同客戶撥打電話的時間、接通后的話術等等，都需要依托數據分析模型來進行決策，只有策略正確，才能有較好的貸后管理效果。

    在貸后管理環節，最受關注的就是催收合規問題。為了實時監控個體催收員的行為是否合規，馬上消費已經自主研發并上線了“實時質檢系統”，該系統可以實現100%全量AI實時質檢和精準情緒檢測，有效的規范座席話術。

    在風險管理方面，馬上消費另一個突出優勢是“更專業化和精細化的分工”。行業內目前很多企業都是一個團隊來做風控。但其實客戶來源不同，借款動機等都存在差異。馬上消費便進行了更專業化的分工，對自營渠道、場景渠道及開放平臺渠道的用戶進行差異化的風險管理，這使得馬上消費的風控策略能夠更加個性化，更加平臺化。消費金融公司客戶是比傳統銀行客戶更加脆弱的一個客戶群，如果不做精細分工，其風險是相對比較高的，精細分工以后，風險就相對低。

    據了解，馬上消費平均每年上線一千多個風控策略，每天都有多個策略上線運行。這些策略需要員工有較強的執行力。林亞臣談道：“這些執行力不是無源之水，和馬上消費的企業文化是分不開的。五年多了，我們一直秉持著馬上消費的企業價值觀‘誠信、團隊、效率、創新’，今年簡單總結了三個字‘簡、拼、快’，未來會一直堅持下去。”

    在新的一年中，馬上消費還將繼續堅持客群上移的對策，繼續引導普惠金融向“惠”轉變。而值得一提的是，風險控制好，才可以降低成本，更好回饋客戶。未來，馬上消費將更好地利用風險管理方面的價值評分體系，更有效的回饋用戶，助力更多用戶實現“讓生活更輕松”的美好愿景。

（編輯 田冬）